8月27日晚，中信銀行公布了其2019年上半年財(cái)務(wù)報(bào)告，根據(jù)報(bào)告顯示，報(bào)告期內(nèi)，中信銀行實(shí)現(xiàn)歸屬本行股東的凈利潤283.07億元，同比增長10.05%。實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入931.50億元，同比增長14.93%；其中實(shí)現(xiàn)利息凈收入571.62億元，同比增長14.76%；實(shí)現(xiàn)非利息凈收入359.88億元，同比增長15.18%。
2019年上半年，中信銀行重視消費(fèi)場景生態(tài)建設(shè)，堅(jiān)持創(chuàng)新引領(lǐng)，不斷夯實(shí)自有平臺建設(shè)，同時(shí)運(yùn)用跨界合作場景為用戶提供多維產(chǎn)品解決方案，以更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)打造客戶極致體驗(yàn)。
中信銀行加強(qiáng)信用卡自有平臺建設(shè)，推進(jìn)“動(dòng)卡空間 APP”功能持續(xù)迭代，完善 “信收付”19產(chǎn)品與智能支付通道建設(shè)，實(shí)現(xiàn)“全網(wǎng)支付”及“組合支付”等功能。同時(shí)，持續(xù)優(yōu)化客戶支付體驗(yàn)，與支付寶、京東支付、美團(tuán)支付等主要網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)場景開展銀行側(cè)快捷綁卡合作，客戶體驗(yàn)、用戶經(jīng)營及流量變現(xiàn)能力穩(wěn)步提升。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)平臺建設(shè)，前瞻性拓展矩陣式平臺布局，進(jìn)一步豐富信用卡 在公眾號、小程序、短視頻、自媒體、社區(qū)、智能硬件等領(lǐng)域的平臺資源，拓展業(yè)務(wù)渠道，提升用戶轉(zhuǎn)化。
中信銀行深化跨界聯(lián)盟合作，加快產(chǎn)品與場景融合創(chuàng)新，持續(xù)豐富“金融+”體 系。積極探索布局“金融+文娛”領(lǐng)域，攜手閱文集團(tuán)首發(fā)閱文起點(diǎn)聯(lián)名卡；深化與騰訊合作，發(fā)行“騰訊視頻聯(lián)名卡”，聚焦頭部流量經(jīng)營，推進(jìn)海量視頻會(huì) 員流量轉(zhuǎn)化為信用卡優(yōu)質(zhì)客戶；持續(xù)完善“金融+商旅”布局，豐富與阿里的合作模式，發(fā)行“飛豬聯(lián)名卡”，通過定向場景投放轉(zhuǎn)化優(yōu)質(zhì)商旅客群；完善“金 融＋商超”布局，挖掘聯(lián)盟伙伴線下場景，增強(qiáng)場景營銷服務(wù)能力，進(jìn)一步鞏固該行信用卡在商旅、商超市場領(lǐng)先優(yōu)勢。同時(shí)，該行發(fā)力年輕客群經(jīng)營，打造備受年輕人喜愛的“顏卡”系列產(chǎn)品，持續(xù)擴(kuò)大品牌影響力。
截至報(bào)告期末，中信銀行信用卡累計(jì)發(fā)卡7,439.8萬張，較上年末增長10.95%，報(bào)告期內(nèi)，新增發(fā)卡734.11萬張；據(jù)往年年報(bào)顯示，截至2018年末累計(jì)發(fā)卡6,705.69萬張，截至2017年末累計(jì)發(fā)卡4,957.09萬張。
（圖一） 中信銀行信用卡累計(jì)發(fā)卡量
截至報(bào)告期末，中信銀行信用卡貸款余額4,998.06億元，較上年末增長13.07%；據(jù)往年年報(bào)顯示，截至2018年末信用卡貸款余額為4,420.46億元，截至2017年末信用卡貸款余額為3,332.97億元。
（圖二） 中信銀行信用卡貸款余額
報(bào)告期內(nèi)，中信銀行信用卡交易量12290.13億元，同比增長 27.81%；據(jù)往年年報(bào)顯示，2018年信用卡交易量為20,815.83億元，2017年信用卡交易量為14,922.89億元。
（圖三）中信銀行信用卡交易量
截至報(bào)告期末，中信銀行信用卡不良率為1.74%，較上年末下降 0.11 個(gè)百分點(diǎn)；據(jù)往年年報(bào)顯示，截至2018年末信用卡不良率為1.85%，截至2016年末信用卡不良率為1.24%。
（圖四）中信銀行信用卡不良率
2018 年以來，現(xiàn)金貸、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸、P2P 等市場放貸主體日益增多，債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不斷聚集，市場共債客群資產(chǎn)質(zhì)量波動(dòng)明顯，此類風(fēng)險(xiǎn)有向信用卡行業(yè)傳導(dǎo)的趨勢；同時(shí)，隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整，部分地區(qū)及行業(yè)從業(yè)者的就業(yè)及收入穩(wěn)定性受到一定影響，導(dǎo)致部分客戶的還款能力和還款意愿降低。兩重因素疊加，致使信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)有所上升。
針對上述市場環(huán)境變化，中信銀行強(qiáng)化了貸前、貸中、貸后聯(lián)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管控體系。貸前準(zhǔn)入方面，嚴(yán)格審查客戶資信水平，運(yùn)用征信數(shù)據(jù)等信息審慎篩選優(yōu)質(zhì)客戶，通過模型及策略的不斷調(diào)優(yōu)，嚴(yán)控共債客戶通過率；貸中風(fēng)險(xiǎn)管控方面，完善授信規(guī)則，實(shí)行差異化授信，并根據(jù)客戶用卡及還款情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)授信調(diào)整，對疑似共債等高風(fēng)險(xiǎn)客戶及信用卡套現(xiàn)等不合規(guī)用卡行為，實(shí)施長期專項(xiàng)監(jiān)測與打擊；貸后不良資產(chǎn)催收方面，持續(xù)優(yōu)化催收策略，不斷探索與公檢法事業(yè)單位、征信機(jī)構(gòu)、大數(shù)據(jù)公司等外部機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作，運(yùn)用大數(shù)據(jù)等創(chuàng)新技術(shù)手段提升對高風(fēng)險(xiǎn)客戶的清收能力。
（備注：本文根據(jù)中信銀行公開發(fā)布的2019年半年報(bào)年報(bào)整理而來，更多銀行年報(bào)信用卡信息解析和上市銀行信用卡數(shù)據(jù)盤點(diǎn)，稍后奉上。）
