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近期，不少消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)已陸續(xù)披露2022年年報(bào)，從數(shù)據(jù)中看，大部分消金機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)正增長(zhǎng)，但首尾盈利差距仍較明顯。

今年銀保監(jiān)會(huì)非銀部發(fā)布的《引領(lǐng)消費(fèi)金融公司規(guī)范有序發(fā)展》文中提到，截至2022年末，全國(guó)已開(kāi)業(yè)30家消費(fèi)金融公司行業(yè)資產(chǎn)總額為8844.41億元，從已經(jīng)披露的17家消金機(jī)構(gòu)來(lái)看，前三名的總資產(chǎn)超3000億規(guī)模，已超過(guò)行業(yè)總資產(chǎn)的3成多，凈利總額占到已披露的7成。

頭部梯隊(duì)穩(wěn)健增長(zhǎng)

2022年，據(jù)中國(guó)聯(lián)通年報(bào)顯示，招聯(lián)消費(fèi)金融實(shí)現(xiàn)營(yíng)收175.01億元，同比增長(zhǎng)9.84%，凈利33.29億元，同比增長(zhǎng)8.68%，整體增速稍有緩和，但絲毫未對(duì)其資產(chǎn)規(guī)模和盈利有所影響，依然穩(wěn)坐頭把交椅。

據(jù)興業(yè)銀行及重慶百貨年度報(bào)告顯示，興業(yè)消費(fèi)金融、馬上消費(fèi)金融的2022年度營(yíng)收和凈利分別保持兩位數(shù)增長(zhǎng)，營(yíng)收分別為101.15億元和135.3億元，同比增長(zhǎng)分別為20.55%和35.17%，凈利分別為24.93億元和17.88億元，同比增長(zhǎng)分別為11.79%和29.34%；

其中，興業(yè)消金各項(xiàng)貸款余額749.22億元，同比增長(zhǎng)29.05%，自成立以來(lái)服務(wù)客戶數(shù)超1,500萬(wàn)戶，累計(jì)提供消費(fèi)金融信貸突破2,400億元。

據(jù)魚(yú)躍醫(yī)療2022年《關(guān)于調(diào)整對(duì)螞蟻消費(fèi)金融增資的公告》中顯示，螞蟻消費(fèi)金融在2021年度扣非凈利實(shí)現(xiàn)虧損10.75億元，截止2022年9月30日，實(shí)現(xiàn)扭虧為盈，扣非凈利后為3.86億元。根據(jù)寧德時(shí)代2022年投資收益和持股推算，螞蟻消費(fèi)金融2022年盈利約為8.4億元左右。

據(jù)中國(guó)銀行年度報(bào)告顯示，中銀消費(fèi)金融2022年實(shí)現(xiàn)凈利6.56億元，較上年末8.44億元同比下降22.27%，年報(bào)指出中銀消金深入推進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展，加快線上化轉(zhuǎn)型，針對(duì)疫情下消費(fèi)者基礎(chǔ)民生、 線上消費(fèi)需求的持續(xù)增長(zhǎng)，及時(shí)調(diào)整產(chǎn)品線，加大金融支持力度。截止2022年末，中銀消金總資產(chǎn)為641.02億元，年末貸款余額 618.03億元，比上年末增長(zhǎng)17.87%；線上轉(zhuǎn)型取得成效，年末線上貸款余額占比 52.24%，比上年末提升17.18個(gè)百分點(diǎn)。

而在2021年度凈利超過(guò)10億大關(guān)的中郵消金，在今年略顯“中氣不足”，據(jù)郵儲(chǔ)銀行2022年報(bào)顯示，中郵消金營(yíng)業(yè)收入略有增長(zhǎng)為60.48億元，凈利4.43億元同比下降63.95%；累計(jì)為3萬(wàn)名客戶提供了專項(xiàng)息費(fèi)減免、賬單平移、信貸支持計(jì)劃和調(diào)解等金融紓困服務(wù)，其中減免息費(fèi)約8,489萬(wàn)元；持續(xù)降低產(chǎn)品利率， 貸款綜合定價(jià)較上年度下降1.55個(gè)百分點(diǎn)，進(jìn)一步貫徹落實(shí)普惠金融政策，提高消費(fèi)金融的可獲得性。

七家凈利不足5億，增速達(dá)兩位數(shù)及以上

中原銀行2022年財(cái)報(bào)顯示，其擁有49.25%所有權(quán)的中原消金帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)收益為1.64億元，經(jīng)股權(quán)換算后，推算中原消金2022年實(shí)現(xiàn)凈利約3.33億元，同比增長(zhǎng)達(dá)65.29%；

而海爾消金、平安消金、陽(yáng)光消金、湖北消金、北銀消金、小米消金的凈利潤(rùn)分別為2.74億元、1.87億元、1.35億元、1.21億元、0.87億元及0.11億元，同比增長(zhǎng)分別為43.46%、155.44%、25.00%、30.11%、50.06%和194.57%，均達(dá)到兩位數(shù)甚至三位數(shù)的快速增長(zhǎng)。

這六家消金機(jī)構(gòu)，除中原消金和海爾消金總資產(chǎn)為495.53億和211.25億元外，其余資產(chǎn)規(guī)模均在百億左右。值得一提的是，據(jù)中國(guó)平安年報(bào)披露的投資收益和持股比例推算，平安消費(fèi)金融從2021年度虧損3.37億到盈利1.87億，迅速扭虧為盈，背后的能力可見(jiàn)一斑。（平安消金資產(chǎn)規(guī)模未披露）

寧銀消金的業(yè)績(jī)也相對(duì)亮眼，寧波銀行2022年報(bào)顯示，寧銀消金積極響應(yīng)國(guó)家促消費(fèi)的號(hào)召，聚焦客戶差異化特點(diǎn)，充分滿足不同客群的消費(fèi)金融需求；同時(shí)，不斷強(qiáng)化科技應(yīng)用和賦能，推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新和流程優(yōu)化，自主獲客能力和自主風(fēng)控水平得到持續(xù)提升。

在2022年上半年虧損0.32億元后，下半年實(shí)現(xiàn)扭虧為盈，報(bào)告期內(nèi)，寧銀消金并表后實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn) 0.26 億元，截止報(bào)告期末，寧銀消金貸款余額 71.83 億元， 員工1141人。

前不久，銀保監(jiān)非銀部發(fā)布的《引領(lǐng)消費(fèi)金融公司規(guī)范有序發(fā)展》文中從三大方面詳細(xì)指出消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)如何定位及有序發(fā)展。

· 圍繞設(shè)立初衷，立足功能定位取得較好成效

a 積極促進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng)，更好地發(fā)揮消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的拉動(dòng)作用

b 踐行普惠金融理念，填補(bǔ)中低收入人群金融服務(wù)空白

c 加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)金融與科技的深度融合

· 核心競(jìng)爭(zhēng)力面臨挑戰(zhàn)，高質(zhì)量發(fā)展任重道遠(yuǎn)

a 細(xì)分客群能力不足，獲客成本居高不下

b 融資渠道狹窄，融資成本高企

c 自主風(fēng)控能力不足，風(fēng)險(xiǎn)管理成本被動(dòng)抬升

d 中低收入客群的精細(xì)化運(yùn)營(yíng)管理能力不足，運(yùn)營(yíng)成本較高

· 堅(jiān)持差異化發(fā)展、深耕細(xì)作，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力

a 堅(jiān)持“監(jiān)管為民”理念，提升行業(yè)金融服務(wù)水平

b 堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)為本監(jiān)管底線，提升行業(yè)發(fā)展質(zhì)量

消費(fèi)金融公司應(yīng)立足專業(yè)化消費(fèi)信貸功能定位，聚焦服務(wù)中低收入人群，持續(xù)推動(dòng)金融與科技融合，形成與商業(yè)銀行、信用卡中心、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、小額貸款公司等消費(fèi)金融主體競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展的格局，逐步成為擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng)的新興力量。