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6月15日，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)商分期樂宣布，已完成D輪系列首筆融資2.35億美元。據(jù)了解，這筆資金由華晟資本、共建創(chuàng)投（CoBuilder Partners）和國(guó)內(nèi)某大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)領(lǐng)投。相較之前因?yàn)椴涣即呤账斐傻氖录绊?，這是資本市場(chǎng)對(duì)于大學(xué)生分期模式的積極肯定，但是這也意味著，各大消費(fèi)分期巨頭也要承擔(dān)起更多的責(zé)任，初心不忘，方得始終。

今年4月15日，教育部、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，整治校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸。其中明確提到，部分不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)采取虛假宣傳的方式和降低貸款門檻、隱瞞實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等手段，誘導(dǎo)學(xué)生過(guò)度消費(fèi)，甚至陷入“高利貸”陷阱，侵犯學(xué)生合法權(quán)益，造成不良影響。官方語(yǔ)言直接點(diǎn)表達(dá)的意思就是一些“壞人”利欲熏心，把孩子們都連哄再騙的都帶進(jìn)了“坑”里，各個(gè)學(xué)校都看好自己家門和自己家孩子，別讓“壞人”帶“壞”了。

筆者在高校調(diào)研大學(xué)生消費(fèi)分期業(yè)務(wù)的過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)高校的老師很多都抱著這種家長(zhǎng)式的心態(tài)，他們認(rèn)為相對(duì)晚熟的大學(xué)生們對(duì)自我和社會(huì)的判斷偏差較大，很多孩子對(duì)基本的商業(yè)和契約精神也沒有一個(gè)成年人該有的認(rèn)識(shí)，如果百度一下各大分期平臺(tái)的名稱，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)類似于“我在XX分期平臺(tái)借了錢，不還會(huì)怎么樣？”的問(wèn)題，整個(gè)征信環(huán)境，教育環(huán)境，金融環(huán)境的相對(duì)落后與金融技術(shù)和金融產(chǎn)品的突飛猛進(jìn)“撞車”了，結(jié)果自然不會(huì)太好看。我們看到了孩子借錢還不上跳樓或自殺的新聞，在成年的思維里覺得再嚴(yán)重也能夠解決的問(wèn)題成為了孩子脖子上一條漸漸勒緊的繩索，而這條繩索之前是很漂亮的緞帶啊。

從橋的另一邊來(lái)說(shuō)，相信各大大學(xué)生分期消費(fèi)公司也會(huì)焦慮，所以在2016年4月26日，國(guó)內(nèi)幾家主要的校園市場(chǎng)消費(fèi)金融服務(wù)商分期樂、愛學(xué)貸、優(yōu)分期等聯(lián)合宣布，發(fā)起成立校園信用聯(lián)盟，并向校園分期行業(yè)發(fā)出自律公約倡議書，呼吁行業(yè)加強(qiáng)用戶信息共享、強(qiáng)化行業(yè)自律，保護(hù)消費(fèi)者利益，以促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。直接點(diǎn)的意思是：我們是好人啊，不能讓幾條魚弄得大家都不能喝湯啊，我們這就成立“好人聯(lián)盟”，大家請(qǐng)認(rèn)準(zhǔn)商標(biāo)！

經(jīng)過(guò)大量的校園調(diào)研，筆者想就“好人壞人”的話題，根據(jù)目前行業(yè)中的幾大巨頭的具體情況來(lái)談?wù)?，大學(xué)生消費(fèi)分期公司該怎樣做個(gè)“好人”？

趣分期，創(chuàng)始人羅敏，2014年3月上線，經(jīng)過(guò)多輪融資，在2016年1月成功IPO，可以說(shuō)是大學(xué)生分期做的最好的平臺(tái)之一，羅敏曾多次創(chuàng)業(yè)失敗，創(chuàng)業(yè)做過(guò)校園社交平臺(tái)，也曾任好樂買的的副總裁，他在采訪中曾說(shuō)過(guò)：“所以在后面的創(chuàng)業(yè)中我汲取了一個(gè)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，如果我做一款產(chǎn)品，在最初的三個(gè)月里，月環(huán)比沒有爆發(fā)式增長(zhǎng)的話，那這個(gè)事情我不會(huì)再做了?！币?yàn)閾碛辛己玫男@推廣經(jīng)驗(yàn)，趣分期的市場(chǎng)推廣都是全職團(tuán)隊(duì)做地推，增長(zhǎng)飛速。

為了做一個(gè)好人，趣分期推出“趣店”扶持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，通過(guò)線下運(yùn)營(yíng)為學(xué)生提供實(shí)習(xí)、兼職機(jī)會(huì)，并推出了“為信用人群提供優(yōu)質(zhì)生活 ”的來(lái)分期，最近爆出的一則新聞曝光了趣分期的“高利貸“算法，讓人為之扼腕，明明看起來(lái)是“最佳男主角”啊。

分期樂，創(chuàng)始人士曾任騰訊財(cái)付通產(chǎn)品總監(jiān)的肖文杰，合伙人也多來(lái)自于財(cái)付通團(tuán)隊(duì)，分期樂與京東的關(guān)系一直較為密切，2015年3月獲得金融第三輪的戰(zhàn)略性投資，分期樂以購(gòu)物商城模式一直作為京東的分銷商向用戶銷售商品，同時(shí)也依托京東的優(yōu)勢(shì)做好品控和物流?，F(xiàn)在分期樂已經(jīng)成為京東最大的分銷商。因?yàn)橛芯〇|大佬的加持，分期樂在貨品及退換貨和保修上有極大的便利。但同樣的在2016年4月20日，分期樂宣布正式啟動(dòng)品牌升級(jí)戰(zhàn)略，分期消費(fèi)服務(wù)向白領(lǐng)人群開放。我們的用戶在成長(zhǎng)，每年都有一大批用戶走出校園，但我們發(fā)現(xiàn)，他們對(duì)我們平臺(tái)的認(rèn)可和粘性沒有降低，而依托他們?cè)?jīng)在我們平臺(tái)上的信用積累，我們有意愿也有能力繼續(xù)為他們提供優(yōu)質(zhì)高效的分期消費(fèi)服務(wù)?！狈制跇肥紫\(yùn)營(yíng)官樂露萍這樣解釋。分期樂是個(gè)不錯(cuò)的“高富帥男二”。

優(yōu)分期于2014年6月正式上線，于2015年5月完成B輪30億投資，優(yōu)分期的特點(diǎn)在于“優(yōu)”上，創(chuàng)始人是房平，曾在校園市場(chǎng)深耕8年，多年的“前線”經(jīng)驗(yàn)讓優(yōu)分期對(duì)大學(xué)生群體的消費(fèi)觀念有深刻的了解。優(yōu)分期是自建線上風(fēng)控平臺(tái)，同時(shí)摒棄線下面簽的風(fēng)控模式，全線上認(rèn)證審核的風(fēng)控模式，具有嚴(yán)密邏輯的風(fēng)控模型。優(yōu)分期的自建風(fēng)控體系具備三大特點(diǎn)：第一，信用額度分等級(jí)控制，用戶信息的完整度和償還能力決定授予用戶個(gè)性化的信用額度。第二，征信分層級(jí)系統(tǒng)，征信信息分層，給用戶更個(gè)性化的服務(wù)體驗(yàn)，極速認(rèn)證、額度提升認(rèn)證。第三，全流程的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，用戶下單、購(gòu)買核實(shí)、授信審核、售中跟蹤、售后管理、賬單風(fēng)險(xiǎn)控制的全面而嚴(yán)密的服務(wù)流程。換句話說(shuō)優(yōu)分期是個(gè)“好家長(zhǎng)”，知道孩子可能控制不好自己，給的錢是有限的，優(yōu)分期是個(gè)“暖大叔”。

從以上幾家的模式，我們能看到，對(duì)于消費(fèi)金融分期與大學(xué)生市場(chǎng)的結(jié)合，做個(gè)“好人“還是我們上文提到的——“家長(zhǎng)心態(tài)”和長(zhǎng)期培育：

1、 真正的做好前期風(fēng)控，而不是后期催收：“嚴(yán)進(jìn)寬出”，對(duì)于孩子們來(lái)說(shuō)一時(shí)的擁有一部心儀的手機(jī)、電腦、偶像的演唱會(huì)，給重要的人送禮物是非常重要的，真的會(huì)重要到不考慮后果，優(yōu)分期的分層策略值得學(xué)習(xí)。

2、 不要“殺雞取卵”：趣分期和分期樂都已經(jīng)開始進(jìn)軍“白領(lǐng)”市場(chǎng)，趣分期還針對(duì)拿到offer的畢業(yè)生（985和211院校）進(jìn)行拓展，在美國(guó)，背著巨額的學(xué)生貸款走上工作崗位是很正常的一件事，杜絕暴力催收，拒絕蠅頭小利，能夠成為學(xué)生一路走來(lái)的“最佳男主角“才是目標(biāo)。

3、 建立“好人聯(lián)盟“：前文提到的優(yōu)分期、分期樂、愛學(xué)貸共同成立的校園信用聯(lián)盟是針對(duì)那些真的不想還錢孩子的利器，設(shè)置黑名單，限制反復(fù)授信，在這種良好的循環(huán)中，讓平臺(tái)和學(xué)生都有基本的底線在。

最后，希望各大分期巨頭們無(wú)論在技術(shù)上還是策略上都能想清楚一個(gè)問(wèn)題：我們的孩子究竟能夠享受多大的經(jīng)濟(jì)自由，承擔(dān)多大的經(jīng)濟(jì)責(zé)任？