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5月19日，中國人民銀行發(fā)布《中國金融穩(wěn)定報告（2022）》，對2021年以來我國金融體系的穩(wěn)健性狀況進行了全面評估。

在報告第二部分“金融業(yè)穩(wěn)健性評估”，央行以專題形式闡述了金融數(shù)字化對我國中小銀行的影響，并披露了下一步的相關(guān)工作動向。

央行指出，受限于技術(shù)薄弱和消費場景缺乏，中小銀行線上自營獲客能力不足，普遍通過與金融科技平臺合作的方式開展線上業(yè)務(wù)。部分金融科技平臺利用科技優(yōu)勢，控制營銷通道和客戶觸達，借貸產(chǎn)品核心風(fēng)控環(huán)節(jié)依賴平臺完成，中小銀行自主獲客、風(fēng)控能力弱化。

對于下一步工作，央行表示，優(yōu)化中小銀行與科技公司的合作模式，明確雙方的權(quán)責邊界，強化中小銀行在合作中的自主經(jīng)營能力，建立健全全面風(fēng)險管理體系，堅持授信審查、風(fēng)險控制等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)不外包。

央行并稱，對金融科技創(chuàng)新實施穿透式監(jiān)管，實現(xiàn)風(fēng)險監(jiān)測管理“看得懂、穿得透、控得住、管得好”。出臺針對金融科技公司的監(jiān)管政策，筑牢金融與科技的風(fēng)險“防火墻”。

值得注意的是，在“國際金融監(jiān)管改革及落實進展”一節(jié)，央行介紹了美國金融監(jiān)管改革的相關(guān)進展，提到“針對銀行與金融科技公司等第三方的合作日益密切，發(fā)布相關(guān)指南，幫助銀行評估金融科技公司相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險”。

根據(jù)央行最新發(fā)布的金融機構(gòu)評級結(jié)果，在4392家銀行業(yè)金融機構(gòu)中，評級結(jié)果處于“紅區(qū)”機構(gòu)為366家，資產(chǎn)規(guī)模為5.61萬億元（占比為1.55%），其中，農(nóng)合機構(gòu)（包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社）和村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險最高，高風(fēng)險機構(gòu)數(shù)量分別為217家和118家，數(shù)量占全部高風(fēng)險機構(gòu)的92%。

以下摘自《中國金融穩(wěn)定報告（2022）》

專題九?金融數(shù)字化對我國中小銀行的影響

近年來，科技與金融不斷融合，金融數(shù)字化進程快速發(fā)展。中小銀行借力金融科技，構(gòu)建數(shù)字化管理系統(tǒng)，提升數(shù)字化管理水平，金融服務(wù)的可獲得性和經(jīng)營效率大幅提高。但同時，由于中小銀行在技術(shù)、資金等方面比較優(yōu)勢不足，面對激烈的同業(yè)競爭，經(jīng)營管理模式面臨挑戰(zhàn)。為構(gòu)建更加優(yōu)化的銀行體系結(jié)構(gòu)，應(yīng)在堅持銀行差異化發(fā)展戰(zhàn)略的基礎(chǔ)上，增強對中小銀行數(shù)字化發(fā)展的支持與監(jiān)管。

一、中小銀行金融數(shù)字化的探索與實踐

（一）重點布局互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，信貸可獲得性提高

中小銀行依托金融科技實現(xiàn)線上展業(yè)，簡化融資手續(xù)，提升融資效率，觸達更多長尾客戶，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展快于其他數(shù)字化金融業(yè)務(wù)。如某農(nóng)商行推出一次授信、線上放款、三年隨借隨還模式，客戶現(xiàn)場一次簽訂合同，三年內(nèi)可通過手機銀行等自助模式完成放款還款。某直銷銀行聚焦傳統(tǒng)銀行服務(wù)較為薄弱的長尾客群，截至2020年末，服務(wù)用戶突破5100萬人，在線累計投放貸款3000億元，累計為7萬多建檔立卡貧困戶發(fā)放貸款近6億元，筆均普惠信貸金額不到1萬元。

（二）構(gòu)建數(shù)字化管理系統(tǒng)，風(fēng)控能力進一步升級

部分中小銀行運用大數(shù)據(jù)技術(shù)，結(jié)合業(yè)務(wù)優(yōu)勢，建立特色數(shù)據(jù)系統(tǒng)，提升業(yè)務(wù)管理效能。如某城商行基于大數(shù)據(jù)、知識圖譜和人工智能技術(shù)搭建智能風(fēng)控場景，已在反欺詐場景中應(yīng)用，提升個人征信的廣度和精度，降低風(fēng)控成本。再如，某城商行建立了風(fēng)險評級數(shù)據(jù)模型和策略，建立“技防+人防”風(fēng)險識別和管控體系，通過大數(shù)據(jù)模型輔助決策，彌補傳統(tǒng)信貸技術(shù)的不足。

（三）線下金融服務(wù)智能化發(fā)展，服務(wù)效率顯著提升

隨著金融數(shù)字化的推進，金融服務(wù)逐步向智能化和自助化發(fā)展。中小銀行依托智能柜員機、無紙化平臺、智能排隊填單系統(tǒng)等，進一步精簡優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理流程，線下金融服務(wù)效率顯著提升。如某農(nóng)商行智能柜員機為相關(guān)交易平均耗時減少65%，智能排隊填單系統(tǒng)將客戶平均等待時間、平均交易時間分別減少3.3分鐘、2.7分鐘。再如，某城商行研發(fā)優(yōu)化流程機器人，應(yīng)用于信貸、客戶管理等場景，每年節(jié)省人工2萬余小時，業(yè)務(wù)操作準確率達到95%以上，有效提升業(yè)務(wù)處理效率30%以上。

二、金融數(shù)字化進程對中小銀行的挑戰(zhàn)

（一）同業(yè)競爭加劇，中小銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到擠壓

隨著大型銀行依托科技優(yōu)勢實現(xiàn)業(yè)務(wù)下沉，中小銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到擠壓。大型銀行加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型，依靠規(guī)模優(yōu)勢和研發(fā)投入，較快建立了先進的信息系統(tǒng)和完備的科技支持。截至2021年末，24家主要金融機構(gòu)已有11家發(fā)起成立了金融科技子公司。大型銀行風(fēng)險防控能力和用戶畫像水平不斷提升，獲客能力持續(xù)增強，業(yè)務(wù)下沉后，中小銀行部分優(yōu)質(zhì)客戶流向大型銀行，同業(yè)競爭加劇。

（二）金融數(shù)字化需要高投入，中小銀行比較優(yōu)勢不足

人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)等金融科技需要基礎(chǔ)設(shè)施系統(tǒng)和高素質(zhì)人才支持。與大型銀行相比，中小銀行在資金、技術(shù)、人才等方面處于劣勢，發(fā)展金融科技的高成本持續(xù)投入及后期運營維護的壓力較大，缺乏規(guī)模效應(yīng)。部分銀行金融科技方面資金投入不足，金融科技投入僅占營業(yè)收入的1%，部分村鎮(zhèn)銀行甚至無法實現(xiàn)簡單的業(yè)務(wù)線上化功能。

（三）風(fēng)險管理難度加大，傳統(tǒng)風(fēng)控管理面臨轉(zhuǎn)型

金融數(shù)字化模式下，風(fēng)險管理從原有的信貸記錄、收入證明、資產(chǎn)證明等線下評審轉(zhuǎn)變?yōu)榛谏虡I(yè)場景、行為特征的線上標準化大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)審核，風(fēng)控模式由人工審核過渡到人工與模型共同審核，甚至完全由系統(tǒng)進行判斷，對風(fēng)險模型管理提出了更高要求。與大型銀行相比，中小銀行缺乏技術(shù)優(yōu)勢與信息庫優(yōu)勢，部分線上產(chǎn)品審核中存在系統(tǒng)漏洞，難以精準識別風(fēng)險。

（四）中小銀行對金融科技平臺更為依賴，自主經(jīng)營能力弱化

受限于技術(shù)薄弱和消費場景缺乏，中小銀行線上自營獲客能力不足，普遍通過與金融科技平臺合作的方式開展線上業(yè)務(wù)。部分金融科技平臺利用科技優(yōu)勢，控制營銷通道和客戶觸達，借貸產(chǎn)品核心風(fēng)控環(huán)節(jié)依賴平臺完成，中小銀行自主獲客、風(fēng)控能力弱化。

三、下一步工作考慮

（一）堅持差異化發(fā)展戰(zhàn)略，構(gòu)建良性互補的銀行體系結(jié)構(gòu)

引導(dǎo)大、中、小型銀行發(fā)揮自身優(yōu)勢、錯位競爭，制定與業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略相匹配的數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。國有大型銀行作為國民經(jīng)濟的金融支柱，帶頭落實國家戰(zhàn)略和宏觀調(diào)控要求；股份制銀行體制靈活、激勵充足、歷史包袱小，重點培育特色領(lǐng)域與專長業(yè)務(wù)；城市商業(yè)銀行可將地方經(jīng)濟、小微企業(yè)和城鄉(xiāng)居民作為主要服務(wù)對象，深耕城區(qū)基層小微市場；農(nóng)村中小金融機構(gòu)堅持支農(nóng)支小的市場定位，增強服務(wù)“三農(nóng)”能力，持續(xù)支持鄉(xiāng)村振興。

（二）中小銀行合理借助外部資源推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型

優(yōu)化中小銀行與科技公司的合作模式，明確雙方的權(quán)責邊界，強化中小銀行在合作中的自主經(jīng)營能力，建立健全全面風(fēng)險管理體系，堅持授信審查、風(fēng)險控制等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)不外包。在農(nóng)村中小金融機構(gòu)數(shù)字化進程中，省聯(lián)社需要充分發(fā)揮服務(wù)功能，制定轄內(nèi)農(nóng)村中小金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型規(guī)劃，推動技術(shù)成果共享、推廣和應(yīng)用，協(xié)助農(nóng)村中小金融機構(gòu)培養(yǎng)和引進金融科技人才。

（三）運用科技手段提升對金融數(shù)字化的監(jiān)管效能

加快監(jiān)管科技的全方位應(yīng)用，提升監(jiān)管智能化、遠程化、實時化水平，增強對中小銀行的監(jiān)測管理能力。對金融科技創(chuàng)新實施穿透式監(jiān)管，實現(xiàn)風(fēng)險監(jiān)測管理“看得懂、穿得透、控得住、管得好”。出臺針對金融科技公司的監(jiān)管政策，筑牢金融與科技的風(fēng)險“防火墻”。