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歷經(jīng)三年疫情和金融科技市場整頓，頭部金融科技平臺紛紛優(yōu)化業(yè)務(wù)模型，以市場轉(zhuǎn)折為契機，邁向高質(zhì)量發(fā)展階段。

隨著外部環(huán)境穩(wěn)定，消費復(fù)蘇加快，金融科技平臺在壓力測試下形成的業(yè)績韌性得以顯現(xiàn)，增長動能強化。一季度財報顯示，多數(shù)上市金融科技公司都實現(xiàn)業(yè)績穩(wěn)健增長，只有少數(shù)機構(gòu)出于審慎經(jīng)營考慮，計提撥備提高對利潤產(chǎn)生抵消，業(yè)績同比下降。

整體來看，一季度金融科技公司促成貸款規(guī)模和在貸余額繼續(xù)維持正向增長，凸顯了行業(yè)資產(chǎn)荒背景下，頭部金融科技平臺的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)對金融機構(gòu)吸引力增加。以開放平臺為支撐，金融科技的場景賦能和科技服務(wù)輸出模式趨向成熟，進一步打開助力普惠金融高效發(fā)展的空間。

站在金融科技發(fā)展新起點，內(nèi)在轉(zhuǎn)型驅(qū)動和外源環(huán)境共同重塑金融科技服務(wù)內(nèi)涵，主流金融科技平臺在一季度跑出了三大業(yè)務(wù)趨勢，牽引行業(yè)向上突破，開啟可持續(xù)發(fā)展加速度。

獲客層面，新增獲客難度增加，金融科技平臺均將目光鎖定在存量運營，以盤活存量為抓手，提升授信用信轉(zhuǎn)化率，進而降低獲客成本。同時基于存量數(shù)據(jù)樣本充足和優(yōu)質(zhì)客群深耕，金融科技平臺資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)升，為利潤增長埋下伏筆。

科技層面，金融科技開放平臺的聚合效應(yīng)增強，以場景、技術(shù)雙線支撐資產(chǎn)、資金高效協(xié)同，信貸驅(qū)動和平臺服務(wù)模型更加成熟，幫助金融機構(gòu)實現(xiàn)獲客效率和資產(chǎn)質(zhì)量齊升。

生態(tài)層面，金融科技平臺在優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)基礎(chǔ)上更注重服務(wù)的普惠性升級，從聚焦規(guī)模數(shù)量到聚焦服務(wù)質(zhì)量和社會責(zé)任。

盡管近年來金融科技市場受利率下行影響take rate指標出現(xiàn)波動，但頭部金融科技公司憑借資產(chǎn)端優(yōu)勢持續(xù)降低融資成本，以科技內(nèi)驅(qū)和客群上移提升資產(chǎn)質(zhì)量，降低信用成本，最終得以快速改善盈利能力。

一季度，是上市金融科技平臺交轉(zhuǎn)型答卷的時刻，更是行業(yè)承上啟下，打開新一輪增長空間的拐點時刻。

盤活存量，注重質(zhì)量

相比2022年同期的業(yè)績波動，2023年一季度上市金融科技公司整體實現(xiàn)扭轉(zhuǎn)，多數(shù)平臺營收利潤取得較大漲幅。

一季度，奇富科技實現(xiàn)凈收入35.992億元，凈利潤為9.298億元。雖然營收利潤增速出現(xiàn)下滑，但體量依然位居上市金融科技公司前列。并且受審慎經(jīng)營、利率壓降和撥備影響，奇富科技業(yè)績調(diào)整為日后增長提供緩沖支撐。

信也科技一季度實現(xiàn)營業(yè)收入30.5億元，同比增長24.7%；實現(xiàn)凈利潤6.9億元，同比增長29.1%。2022年至今，信也科技延續(xù)強增長態(tài)勢，營收、利潤浮動呈現(xiàn)較大穩(wěn)定性，隨著國內(nèi)國外雙戰(zhàn)略驅(qū)動，體量也不斷晉級，與后排平臺拉開差距。

樂信營業(yè)收入為29.83億元，較2022年同期增長74.2%；歸屬于公司普通股東的凈利潤為3.27億元，較2022年第一季度增長319%；調(diào)整后歸屬于公司普通股東的凈利潤為3.75億元，較2022年第一季度增長190%。對比2022年的業(yè)績調(diào)整幅度，2023年樂信業(yè)績修復(fù)最為明顯。

小贏科技在去年獲客保持逆勢上漲，全年超額完成放款目標值的前提下，一季度業(yè)績繼續(xù)維持穩(wěn)健增長。財報數(shù)據(jù)顯示，2023年第一季度，小贏科技凈收入總額達到10.049億元，環(huán)比增長5.2%；非美國通用會計準則（Non-GAAP）調(diào)整后的凈利潤為3.065億元，環(huán)比增長10.3%。

業(yè)績增長源于生息資產(chǎn)規(guī)模擴大，優(yōu)質(zhì)客群占比提升，以及精細運營視角下的存量盤活。其中，生息資產(chǎn)對應(yīng)傭金收益率規(guī)模，優(yōu)質(zhì)客群對應(yīng)信用風(fēng)險成本降低，盤活存量則直接促使獲客費用、運營成本的下降。

近年行業(yè)資產(chǎn)荒加劇，即使線上獲客占優(yōu)的金融科技平臺，也沒能擺脫新增客戶難度增加所帶來的的陣痛。去年上市金融科技公司新增獲客規(guī)模和增速整體下調(diào)，各家機構(gòu)紛紛將目光放在盤活存量，以精細運營提升用戶留存和授信用信轉(zhuǎn)化，并持續(xù)增加優(yōu)質(zhì)客群權(quán)重。

今年一季度，盤活存量依然是各家金融科技平臺的運營重點。其中，奇富科技的客群運營數(shù)據(jù)看點較多，報告期內(nèi)，奇富科技連接2.145億名具有潛在信貸需求的消費者，較上年的1.929億名增長11.2%；累計授信用戶規(guī)模為0.46億人，同比增長15.6%，居行業(yè)前列。

在最終轉(zhuǎn)化上，奇富科技累計成功提款的借款人（包括重復(fù)借款人）為0.277億人，較截至同比增長10.8%。對比來看，奇富科技一季度復(fù)貸率高達91.9%，遠超行業(yè)平均水平。

復(fù)借率同樣較高的樂信，在一季度為重復(fù)個人借款人提供便利的交易量為371億元，同比增長13.8%。此外，樂信還實現(xiàn)新增用戶的大幅增長，注冊用戶總數(shù)達到1.94億，同比增長13.7%；擁有授信額度的用戶達到4050萬人，同比增長7.1%。

小贏科技在用戶規(guī)模持續(xù)壯大的背景下，通過精細運營手段強化用戶粘性，優(yōu)化注冊-授信-用信轉(zhuǎn)化率，最終實現(xiàn)活躍借款人規(guī)模增長。小贏科技2023年第一季度活躍借款人數(shù)量為152.37萬，較2022年同期的88.92萬上升71.4%。

存量運營下的借款人質(zhì)量提升，也為金融科技平臺實現(xiàn)獲客費用壓降，資產(chǎn)質(zhì)量提升。比如，奇富科技的獲客成本在2022年第四季度就已顯著下降，但新增借款人和授信用信用戶體量維持穩(wěn)定。2023年一季度奇富科技的銷售及營銷費用為4.22億元，而2022年同期為5.53億元，同比繼續(xù)下降。

同時，客群上移后，金融科技平臺資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)增，借款期限增加，件均額度上漲。奇富科技在一季度的貸款加權(quán)平均合約期限為11.21個月，而2022年同期為10.99個月。早在去年一季度，奇富科技平臺內(nèi)獲得最高信用評級的客戶占比就已提高至38%，在客群結(jié)構(gòu)優(yōu)化上領(lǐng)跑同業(yè)。

在逾期和不良率方面，小贏科技未償還貸款中31-60天逾期的逾期率為1.05%，處于歷史低位，而截至2022年3月31日為1.31%。信也科技一季度90天+逾期率1.72%，繼續(xù)保持同業(yè)低位。

樂信90天以上逾期率為2.53%，與2022年四季度持平；奇富科技從2022年第二季度不良率持續(xù)走低，在入催率趨緩的情況下，2023年一季度整個平臺中金融機構(gòu)發(fā)起貸款的90天以上逾期率為2.18%，資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定。

科技引領(lǐng)，效率為先

何以構(gòu)成金融科技平臺的業(yè)績韌性？答案在資產(chǎn)端。

以場景觸達能力和科技輸出賦能為基座，金融科技平臺的生態(tài)一端連接億萬消費者，一端連接金融機構(gòu)，生態(tài)有效滲透金融服務(wù)全流程，協(xié)助金融機構(gòu)高效地完成獲客、風(fēng)控、運營及貸后等環(huán)節(jié)。

正是依靠源源不斷的場景活水和優(yōu)質(zhì)流量，金融科技平臺的傭金收益模型得以強化，尤其在行業(yè)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)千金難求時，金融科技場景端的價值更加凸顯。

財報數(shù)據(jù)顯示，各家機構(gòu)利潤表增減不一，但以貸款余額為底層的核心資產(chǎn)都在增加。

一季度，金融機構(gòu)通過奇富科技平臺發(fā)起14302153筆貸款，總撮合及發(fā)起貸款規(guī)模達1094.56億元，較2022年同期988.33億元增長10.7%，環(huán)比增長約4.7%。截至3月31日，奇富科技在貸余額總額為1713.02億元，同比增長16.8%。

樂信促成借款金額609億元，較2022年第一季度的432億元增長41.2%；截至3月31日，在貸余額1070億元，較截至2022年3月31日的838億元增長27.7%。

信也科技一季度在國內(nèi)和國際兩個市場，信貸服務(wù)總交易額達到434億元，同比增長9.3%；在貸余額達到623億元，同比增長15.8%。其中，國內(nèi)市場當季交易額418億元人民幣，同比增長7.7%。

得益于獲客活客能力提升，小贏科技一季度在營收、凈利雙增的同時，資產(chǎn)端表現(xiàn)亮眼。撮合和提供貸款總額達到240.88億元，較2022年同期的152.50億元上升57.9%；截至2023年3月31日的在貸余額為415.31億元，而截至2022年3月31日的在貸余額為266.59億元。

由于一季度體量穩(wěn)增，各家金融科技平臺均維持未來促成貸款交易增長指引。其中，奇富科技公司將維持2023年的貸款撮合及發(fā)起規(guī)模將介于4550億元至4950億元之間的前景，同比增長10%至20%。小贏科技預(yù)計，2023年第二季度公司撮合和提供的貸款總額在250億元至260億元之間。

金融科技大盤規(guī)模繼續(xù)向上突破，根源在于平臺的科技解決方案優(yōu)化，金融機構(gòu)的信貸全流程效率提升，促成資產(chǎn)-資金一體化高效循環(huán)。

其中，奇富科技自去年三季度對科技輸出進行升級，打造解決方案產(chǎn)品標準化系統(tǒng)化，推出零售信貸云解決方案，將服務(wù)終端用戶的業(yè)務(wù)全流程系統(tǒng)，整合成智速展業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)獲客運營、ARGUS風(fēng)控引擎、CLOUDBANK資產(chǎn)處置與支付中心四大平臺，并首創(chuàng)支持合規(guī)金融云與本地化部署并存的混合云模式。

全新解決方案面向中小金融機構(gòu)高效輸出信貸零售轉(zhuǎn)型的系統(tǒng)解決方案和業(yè)務(wù)增長解決方案。2023年一季度，AIGC席卷各行業(yè)，大模型對金融產(chǎn)業(yè)的滲透逐現(xiàn)端倪，奇富科技主動地響應(yīng)金融機構(gòu)需求，通過一系列創(chuàng)新舉措幫助金融機構(gòu)提升業(yè)務(wù)與技術(shù)水平，并自主研發(fā)了國內(nèi)首個金融行業(yè)通用大模型“奇富GPT”。

近期，奇富科技對104家中小金融機構(gòu)進行訪談，洞察金融機構(gòu)對GPT產(chǎn)品的改進用戶體驗、輔助風(fēng)控決策、信息查詢?nèi)笮枨?。可以預(yù)見，奇富科技基于AI大模型技術(shù)的先發(fā)優(yōu)勢，而后的解決方案效率和體驗也有望保持領(lǐng)先。

小贏科技一季度也充分發(fā)揮金融科技的核心優(yōu)勢，為金融機構(gòu)提供高效、可靠的技術(shù)產(chǎn)品和解決方案，包括用戶經(jīng)營、風(fēng)險控制、信貸管理等方面的全流程服務(wù)能力。數(shù)據(jù)顯示，小贏科技已為70家左右的金融機構(gòu)提供了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的支持和賦能。

金融科技解決方案的效力提升，也為平臺利潤模型優(yōu)化，獲取更多低成本資金打下基礎(chǔ)。典型如奇富科技的輕資本模式，一季度，奇富科技貸款余額中輕資本模式下的規(guī)模為1045.23億元，同比增長32.6%。輕資本促成貸款占貸款總額的56%，同比增長15%。

資金端成本優(yōu)化同樣明顯。奇富科技早在2021年就實現(xiàn)資金成本7%以內(nèi)，近兩年資金成本繼續(xù)壓降，維持在6%左右，負債優(yōu)勢領(lǐng)先同業(yè)。樂信2023年一季度資金成本從2022年四季度的6.8%下降到6.6%，達到三年來最低水平。信也科技資金成本不斷降低，2023年一季度進一步降低至6.8%。

從金融科技平臺的收入端核心變量Take rate來看，對客利率壓降后抽傭率下降，但促成貸款規(guī)模增加，風(fēng)控解決方案對不良控制，以及負債端成本走低，為金融科技平臺傭金收益模型創(chuàng)造出一個全新的“以量抵價”增長極。

生態(tài)反哺，加碼普惠

伴隨ESG對主流金融科技平臺的滲透，金融科技平臺報表可持續(xù)性、估值支撐力、商業(yè)模式長期主義，都不能僅僅以商業(yè)價值要素衡量，更多考慮商業(yè)價值與社會價值的平衡。換言之，對社會責(zé)任的反哺，是金融科技平臺長久發(fā)展的健康底色。

近三年，可以從上市金融科技企業(yè)的業(yè)務(wù)演變看出，金融科技平臺的生態(tài)反哺效應(yīng)增強，具體表現(xiàn)為用戶融資成本下降、小微和新市民群體的普惠業(yè)務(wù)投入增加、以及社會公益投入增加。

在利率壓降上，頭部平臺奇富科技、信也科技、樂信、小贏科技等扎實推進，平臺內(nèi)借款人平均借款利率顯著下降。

奇富科技在2021年就將自營產(chǎn)品定價降至24%以內(nèi)，2022年以來持續(xù)壓降，所發(fā)放的貸款定價甚至在20%附近。2023年一季度，信也科技平臺平均IRR降至22.7%，繼2022年四季度末的23%繼續(xù)降低。

利率壓降會對息差產(chǎn)生直接影響，進而沖擊金融科技平臺的營收，但降費讓利后優(yōu)質(zhì)客群規(guī)模增加，客戶全生命周期價值進一步釋放，為金融科技平臺帶來更具可持續(xù)性的增長動能。從頭部金融科技的業(yè)績穩(wěn)定性即可看出此趨勢。

普惠服務(wù)層面，上市金融科技公司不斷將服務(wù)重心向?qū)嶓w經(jīng)濟、小微客群、新市民群體傾斜，一季度小微客群和新市民客群的服務(wù)滲透率提升。

財報顯示，一季度信也科技小微業(yè)務(wù)維持穩(wěn)健態(tài)勢，單季服務(wù)小微用戶42.5萬戶，促成小微用戶的信貸服務(wù)占季度總交易量的24%。小微客群服務(wù)規(guī)模居同業(yè)前列。

樂信一季度推出了“春雨消費復(fù)蘇行動”，通過旗下場景業(yè)務(wù)分期樂商城、樂花卡、樂信普惠等業(yè)務(wù)，聯(lián)合品牌商戶和金融機構(gòu)，開展促進居民消費、促進商戶增長、促進小微企業(yè)復(fù)蘇三大舉措。一季度針對小微企業(yè)主的貸款發(fā)放額達49億元。

奇富科技一季度豐富普惠金融產(chǎn)品線，從最初的個人消費貸款產(chǎn)品擴展到個體經(jīng)營貸款產(chǎn)品。未來，公司還計劃將其產(chǎn)品線擴展至小微經(jīng)營貸款和農(nóng)戶貸款等，通過豐富金融產(chǎn)品供給促成金融機構(gòu)普惠金融業(yè)務(wù)進一步滲透。

小贏科技在過去三年服務(wù)363萬小微企業(yè)主和個體工商戶，服務(wù)覆蓋全國30個省、直轄市、自治區(qū)。一季度，小贏科技圍繞“供給優(yōu)化促高質(zhì)發(fā)展”，強化實體經(jīng)濟與銀行業(yè)金融機構(gòu)“連接器”角色，持續(xù)加大對小微企業(yè)和個體工商戶、新市民群體的支持力度。

作為普惠金融的“最后一公里”，消費者保護也成為金融科技促成服務(wù)的底層邏輯。從一季度金融科技公司表現(xiàn)看，金融科技平臺在消費者保護上扮演了不可或缺的角色。

據(jù)奇富科技披露，奇富科技在2023年一季度通過持續(xù)創(chuàng)新的消費者保護措施，為用戶提供可靠的安全保障，增強用戶的信任度和忠誠度。例如，為了將理性借貸理念融入營銷宣傳并確保投放素材合理合規(guī)，奇富科技自主研發(fā)上線了智能營銷廣告審核系統(tǒng)，并配套制定審核規(guī)范體系。

小贏科技則以“構(gòu)建專業(yè)化、系統(tǒng)化的消費者權(quán)益保護管理體系”為目標，推進消費者權(quán)益保護工作體制機制健全完善，制定或修訂多項消保相關(guān)工作制度，不斷建立健全消保審查、內(nèi)部培訓(xùn)、監(jiān)督檢查、考核評價等各項消保工作機制，切實保護消費者個人信息安全。

更進一步，金融科技公司在多年業(yè)績增長基礎(chǔ)上，直接拿出真金白金投身公益。如小贏科技2018年以來成立了小贏公益基金會，涵蓋鄉(xiāng)村振興、綠色環(huán)保、員工公益共創(chuàng)、社會幫扶4個公益方向。2023年，小贏公益基金會將援建第一個在尋烏落地的鄉(xiāng)村學(xué)校圖書館，建成后的圖書館可以擴大尋烏縣整體鄉(xiāng)村閱讀的覆蓋面。

業(yè)績?yōu)楸?，?zé)任在里，表里如一重塑金融科技發(fā)展韌性。