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持牌消金黑馬蘇銀消金增資落定。

作者注意到，監(jiān)管已于12月初批復(fù)蘇銀消金增資及股權(quán)調(diào)整申請，同意蘇銀消金注冊資本由26億元增加至42億元，增資幅度超60%。

增資后，江蘇銀行、凱基商業(yè)銀行持股比例增加，而海瀾之家、五星控股持股比例有所下降。蘇銀消金的銀行系基因進(jìn)一步強(qiáng)化。

根據(jù)監(jiān)管批復(fù)內(nèi)容，蘇銀消金增資后的股東構(gòu)成、出資金額、出資比例如下：

江蘇銀行股份有限公司，出資金額237051.26萬元人民幣，出資比例56.44%；

凱基商業(yè)銀行股份有限公司，出資金額158048.74萬元人民幣，出資比例37.63%；

海瀾之家集團(tuán)股份有限公司，出資金額19500萬元人民幣，出資比例4.64%；

五星控股集團(tuán)有限公司，出資金額5400萬元人民幣，出資比例1.29%。

早在今年9月，江蘇銀行就曾發(fā)布公告稱，已通過蘇銀消金增資議案。知情人士表示，蘇銀消金的增資計(jì)劃其實(shí)在今年年初就已經(jīng)開始籌備。作為一家開業(yè)不到三年的消金公司，蘇銀消金已連續(xù)增資兩輪，資本實(shí)力位居行業(yè)前列，擴(kuò)張野心可見一斑。

自開業(yè)以來，蘇銀消金憑借助貸模式一騎絕塵，左手母行授信，右手平臺(tái)流量，余額資產(chǎn)大盤快速擴(kuò)充至300億大關(guān)。今年上半年，蘇銀消金貸款余額已高達(dá)302.59億元，與去年同期相比增長66.25%；客戶服務(wù)量增加約300萬戶，漲幅約150%。

蘇銀消金在開業(yè)首年便實(shí)現(xiàn)盈利，2022年更是持續(xù)暴漲，一度成為行業(yè)黑馬。2022年蘇銀消金實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入17.67億元，相較于2021年的4.05億元同比增長336%；2022年實(shí)現(xiàn)凈利潤1.60億元，相較于2021年0.17億元同比增長841%。

體量飆升的同時(shí)，其模式爭議也在業(yè)內(nèi)流傳。蘇銀消金雖然助貸盤子大，資產(chǎn)擴(kuò)張猛，但自營能力微乎其微。尤其是在用戶運(yùn)營方面，過于依賴助貸平臺(tái)，激進(jìn)展業(yè)的背后，平臺(tái)真正所留存的客戶量不足以支撐較大業(yè)務(wù)規(guī)模。

“蘇銀消金這兩年的自營很大程度上依靠自然流量，起色不大，畢竟整個(gè)業(yè)務(wù)大盤和重心落在助貸和聯(lián)合貸。但礙于壓力，其也開始探索自營模式，一方面借助母行的尾流導(dǎo)入，另一方面依靠貸超等渠道導(dǎo)流?！?/span>

作者此前關(guān)注到，蘇銀消金的總行業(yè)務(wù)項(xiàng)目已經(jīng)正式上線，其自營產(chǎn)品”Su貸“已被置于江蘇銀行App貸款服務(wù)內(nèi)，母子在流量層面的聯(lián)動(dòng)更進(jìn)一步。

從江蘇銀行App的貸款入口看，主要布局兩款銀行優(yōu)質(zhì)客群產(chǎn)品，包括純線上消費(fèi)貸產(chǎn)品隨e貸、線下大額產(chǎn)品卡易貸，產(chǎn)品最低年化均為3.68%。年化更高的蘇銀消金產(chǎn)品，正好能與銀行產(chǎn)品互為補(bǔ)充，承接銀行拒量。

盡管助貸成就了蘇銀消金較高的業(yè)績增速，但監(jiān)管對消金公司業(yè)務(wù)自營、自主展業(yè)的引導(dǎo)也在強(qiáng)化，這將會(huì)加快蘇銀消金的自營轉(zhuǎn)型。此外，自營也是消金公司體量規(guī)模向上突破的必然路徑。

知情人士透露，消費(fèi)金融公司管理辦法的擬修訂內(nèi)容可能會(huì)涉及助貸尤其是增信固收模式的監(jiān)管監(jiān)測指標(biāo)調(diào)整，如增加擔(dān)保增信業(yè)務(wù)規(guī)范監(jiān)管指標(biāo)，擔(dān)保增信業(yè)務(wù)總規(guī)模不得超過全部貸款余額的50%。

監(jiān)管通過對助貸模式的規(guī)范引導(dǎo)，旨在增強(qiáng)消金公司的自主獲客、自主風(fēng)控能力，并且可以避免增信模式下的貸款資產(chǎn)分類不真實(shí)情況。

從消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展趨勢看，現(xiàn)階段僅僅依靠助貸想突破500億乃至千億體量，已經(jīng)比較困難。因此，蘇銀消金增資后規(guī)模繼續(xù)擴(kuò)張，自營布局不可或缺。

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