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2023年金融強(qiáng)監(jiān)管的態(tài)勢繼續(xù)。雖然根據(jù)《黨和國家機(jī)構(gòu)改革方案》，金融監(jiān)管部門本身都面臨多項改革，但這并沒有耽誤金融監(jiān)管部門對監(jiān)管制度查漏補(bǔ)缺、扎緊籬笆。

具體到消金金融行業(yè)，從年初的《個人貸款管理辦法》到年尾的《消費(fèi)金融公司管理辦法（征求意見稿）》，涉及消費(fèi)金融行業(yè)的監(jiān)管政策貫穿全年。

從諸多監(jiān)管政策中我們發(fā)現(xiàn)，監(jiān)管回應(yīng)了消費(fèi)金融行業(yè)的老問題、新問題，當(dāng)然也在試圖引導(dǎo)消費(fèi)金融往更為普惠的方向發(fā)展，注重防控風(fēng)險的同時，鼓勵和支持消費(fèi)金融加速發(fā)展的態(tài)度依然沒變。而金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)也在2023年被提到了前所未有的高度，這表明消費(fèi)金融朝著更為精細(xì)化的方向發(fā)展。

監(jiān)管政策密集出臺，監(jiān)管框架不斷完善。消費(fèi)金融行業(yè)的監(jiān)管環(huán)境正在走向成熟。我們認(rèn)為，這對整個消費(fèi)金融行業(yè)都有著積極的意義，為2024年消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展打了一個很好的基礎(chǔ)。

作者挑選了與消費(fèi)金融業(yè)務(wù)密切有關(guān)的十大監(jiān)管政策，方便大家理解2023年的監(jiān)管脈絡(luò)，而這些政策在不同角度重塑著消費(fèi)金融行業(yè)。

1、《個人貸款管理辦法》

為提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸管理能力和金融服務(wù)效率，支持金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)，原銀保監(jiān)會對《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》和《項目融資業(yè)務(wù)指引》（以下簡稱“三個辦法一個規(guī)定”）的信貸管理制度進(jìn)行了修訂，分別形成了征求意見稿，與2023年1月6日向社會公開征求意見。

修訂中涉及個人貸款的重點內(nèi)容包括——個人貸款中，單次提款金額超過三十萬元人民幣的個人消費(fèi)貸款，以及單次提款金額超過五十萬元人民幣的個人經(jīng)營貸款，應(yīng)采用受托支付方式；個人貸款的貸款人，應(yīng)在合同中與借款人約定，借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款等情形時，如個人經(jīng)營貸被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域等，借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任。貸款人可采取提前收回貸款、調(diào)整貸款支付方式、壓降授信額度、停止或中止貸款發(fā)放等措施，并追究相應(yīng)法律責(zé)任；個人消費(fèi)貸款期限不得超過5年，個人經(jīng)營貸款期限一般不超過5年，對于貸款用途對應(yīng)的經(jīng)營現(xiàn)金流回收周期較長的，最長不超過10年。

2、《商業(yè)銀行金融資產(chǎn)風(fēng)險分類辦法》

2023年2月11日，原銀保監(jiān)會聯(lián)合人民銀行，制定了《商業(yè)銀行金融資產(chǎn)風(fēng)險分類辦法》。要求商業(yè)銀行遵循真實性、及時性、審慎性和獨立性的原則，對承擔(dān)信用風(fēng)險的全部表內(nèi)外金融資產(chǎn)開展風(fēng)險分類。

《商業(yè)銀行金融資產(chǎn)風(fēng)險分類辦法》提出了金融資產(chǎn)風(fēng)險分類要求，明確金融資產(chǎn)五級分類定義，設(shè)定零售資產(chǎn)和非零售資產(chǎn)的分類標(biāo)準(zhǔn)。明確規(guī)定，金融資產(chǎn)逾期后應(yīng)至少歸為關(guān)注類，逾期超過90天、270天應(yīng)至少歸為次級類、可疑類，逾期超過360天應(yīng)歸為損失類。逾期超過90天的債權(quán)，即使抵押擔(dān)保充足，也應(yīng)歸為不良。

《商業(yè)銀行金融資產(chǎn)風(fēng)險分類辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行對零售資產(chǎn)開展風(fēng)險分類時，在審慎評估債務(wù)人履約能力和償付意愿基礎(chǔ)上，可根據(jù)單筆資產(chǎn)的交易特征、擔(dān)保情況、損失程度等因素進(jìn)行逐筆分類。

零售資產(chǎn)包括個人貸款、信用卡貸款以及小微企業(yè)債權(quán)等。其中，個人貸款、信用卡貸款、小微企業(yè)貸款可采取脫期法進(jìn)行分類。

《商業(yè)銀行金融資產(chǎn)風(fēng)險分類辦法》于2023年7月1日起正式施行。

3、《銀行保險機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》

2023年3月1日，《銀行保險機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》正式實施?！掇k法》要求金融機(jī)構(gòu)要將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)納入公司治理、企業(yè)文化建設(shè)和經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略，建立健全消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體制機(jī)制，將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)要求貫穿業(yè)務(wù)流程各環(huán)節(jié)。

《辦法》明確了金融消費(fèi)者的“八項基本權(quán)益” ——知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、財產(chǎn)安全權(quán)、依法求償權(quán)、受教育權(quán)、受尊重權(quán)、信息安全權(quán)，確定了金融消費(fèi)者權(quán)益的內(nèi)涵。

《金融機(jī)構(gòu)消保法》同時也適用于消費(fèi)金融公司、汽車金融公司、信托公司、理財公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)。

4、《關(guān)于開展不法貸款中介專項治理行動的通知》

原銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于開展不法貸款中介專項治理行動的通知》，從2023年3月15日開始，進(jìn)行持續(xù)6個月的專項治理行動。

監(jiān)管要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)首先開展自查，對于在前期自查中未主動報告的，要對機(jī)構(gòu)及相關(guān)責(zé)任人員依法從重處罰。

此后銀行等金融機(jī)構(gòu)紛紛發(fā)布聲明，提醒用戶任何貸款產(chǎn)品均未與任何貸款中介或個人合作，在貸款辦理中從未收取中介費(fèi)、介紹費(fèi)、包過費(fèi)、代辦費(fèi)。

5、《汽車金融公司管理辦法》

2023年7月11日，國家金融監(jiān)督管理總部發(fā)布2023年第1號令——《汽車金融公司管理辦法》。該辦法規(guī)定非金融機(jī)構(gòu)作為汽車金融公司出資人的，最近1個會計年度營業(yè)收入不低于500億元人民幣。提高了汽車公司金融公司進(jìn)入門檻。

還提出汽車金融公司可以開展“汽車及汽車附加品貸款和融資租賃業(yè)務(wù)，汽車金融公司應(yīng)當(dāng)對合作機(jī)構(gòu)實行名單制管理，建立合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、退出標(biāo)準(zhǔn)以及合作期間定期評估制度，確保合作機(jī)構(gòu)與合作事項符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求。

汽車金融公司開展汽車及汽車附加品貸款和融資租賃業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)通過合法方式獲得借款人或承租人的征信信息和其他內(nèi)外部信息，全面評估借款人或承租人的信用狀況；獨立有效開展客戶身份核實、風(fēng)險評估、授信審批、合同簽訂等核心風(fēng)控工作；建立完善個人或機(jī)構(gòu)客戶信貸風(fēng)險模型，動態(tài)監(jiān)測信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

6、《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范金融產(chǎn)品廣告代言活動的通知》

國家金融監(jiān)督管理總局向各監(jiān)管局、銀行、保險公司等機(jī)構(gòu)下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范金融產(chǎn)品廣告代言活動的通知》，對金融機(jī)構(gòu)開展金融產(chǎn)品廣告代言的原則、相關(guān)管理制度安排、合作對象、負(fù)面輿情應(yīng)對、監(jiān)督管理、風(fēng)險合規(guī)等多方面作出約束。

《通知》指出，金融機(jī)構(gòu)開展金融產(chǎn)品廣告代言活動，不得面向未成年人推介無擔(dān)保個人貸款，不得在主要以未成年人、在校學(xué)生為參與或者收視對象的節(jié)目、視頻、游戲等場景中展示借貸類業(yè)務(wù)廣告，不得以在校學(xué)生為目標(biāo)客戶定向宣傳信貸產(chǎn)品，助學(xué)貸款除外。

此外，金融機(jī)構(gòu)開展金融產(chǎn)品廣告代言活動，涉及借貸類產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)在廣告顯著位置明示包含利息和與貸款直接相關(guān)的各類費(fèi)用在內(nèi)的綜合年化利率，對于信用卡以及消費(fèi)貸、信用貸等無擔(dān)保個人貸款不得一味宣傳低門檻、低利率、高額度等。另外，金融機(jī)構(gòu)開展金融產(chǎn)品廣告代言活動，不得采取容易引起受眾不理智行為的營銷手段，不得誘導(dǎo)沖動消費(fèi)，不得宣揚(yáng)過度負(fù)債、盲目投資、炫富拜金、奢靡享樂等觀念。

7、《關(guān)于金融支持恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)的通知》

2023年10月，金融監(jiān)管總局向各監(jiān)管局、政策性銀行、商業(yè)銀行、保險公司等金融機(jī)構(gòu)下發(fā)《關(guān)于金融支持恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)的通知》，引導(dǎo)各類金融機(jī)構(gòu)深耕消費(fèi)金融細(xì)分市場，開發(fā)多元消費(fèi)場景，提升零售服務(wù)質(zhì)量，滿足居民合理消費(fèi)信貸需求，通過差異化的金融服務(wù)更好地為實體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。

《通知》明確要求金融機(jī)構(gòu)要降低消費(fèi)金融成本——

一是規(guī)范金融服務(wù)收費(fèi)，嚴(yán)格規(guī)范金融服務(wù)收費(fèi)，不得就未給客戶提供實質(zhì)性服務(wù)、未給客戶帶來實質(zhì)性收益、未給客戶提升實質(zhì)性效率的產(chǎn)品和服務(wù)收取費(fèi)用，不得違規(guī)向客戶轉(zhuǎn)嫁應(yīng)由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的成本。

二是合理確定利率水平。通過內(nèi)部挖潛，努力降低管理成本、獲客成本和風(fēng)險成本，最大限度降低利費(fèi)水平，清晰披露貸款利率和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。嚴(yán)禁通過向客戶轉(zhuǎn)嫁返傭成本提高利費(fèi)水平。加強(qiáng)汽車經(jīng)銷商行為管理，合法合理確定傭金水平。

8、《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》

2023年10月11日，國務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》。

主要目標(biāo)包括基礎(chǔ)金融服務(wù)更加普及、經(jīng)營主體融資更加便利、金融支持鄉(xiāng)村振興更加有力、金融消費(fèi)者教育和保護(hù)機(jī)制更加健全。

具體目標(biāo)包括銀行業(yè)實現(xiàn)鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機(jī)構(gòu)、村村有服務(wù)，小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等融資可得性持續(xù)提高，信貸產(chǎn)品體系更加豐富，授信戶數(shù)大幅增長，敢貸、愿貸、能貸、會貸的長效機(jī)制基本構(gòu)建。金融支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)的力度持續(xù)加大。農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口等新市民金融服務(wù)不斷深化。金融知識普及程度顯著提高，人民群眾和經(jīng)營主體選擇適配金融產(chǎn)品的能力和風(fēng)險責(zé)任意識明顯增強(qiáng)。數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的易用性、安全性、適老性持續(xù)提升，“數(shù)字鴻溝”問題進(jìn)一步緩解。金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系更加完善，侵害金融消費(fèi)者權(quán)益行為得到及時查處。

《意見》要求各類銀行機(jī)構(gòu)堅守定位，引導(dǎo)大型銀行、股份制銀行進(jìn)一步做深做實。推動地方法人銀行堅持服務(wù)當(dāng)?shù)囟ㄎ?、聚焦支農(nóng)支小。發(fā)揮其他各類機(jī)構(gòu)補(bǔ)充作用，包括小額貸款公司、消費(fèi)金融公司、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)、金融租賃、融資租賃公司以及商業(yè)保理公司、典當(dāng)行等。

9、《商業(yè)銀行資本管理辦法》

2023年11月1日，金融監(jiān)管總局發(fā)布《商業(yè)銀行資本管理辦法》。辦法從構(gòu)建差異化資本監(jiān)管體系、全面修訂風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)計量規(guī)則、確保風(fēng)險權(quán)重的適用性和審慎性、強(qiáng)化監(jiān)督檢查、提高信息披露標(biāo)準(zhǔn)五個方面提出要求，進(jìn)一步完善商業(yè)銀行資本監(jiān)管規(guī)則，推動銀行強(qiáng)化風(fēng)險管理水平，提升服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。

構(gòu)建差異化的監(jiān)管體系是市場關(guān)注的焦點。按照規(guī)模和業(yè)務(wù)復(fù)雜程度，商業(yè)銀行被劃分為三個檔次，匹配不同的資本監(jiān)管方案。規(guī)模較大或跨境業(yè)務(wù)較多的銀行，劃為第一檔，對標(biāo)資本監(jiān)管國際規(guī)則；規(guī)模較小、跨境業(yè)務(wù)較少的銀行納入第二檔，實施相對簡化的監(jiān)管規(guī)則；第三檔主要是規(guī)模更小且無跨境業(yè)務(wù)的銀行，進(jìn)一步簡化資本計量要求，引導(dǎo)其聚焦縣域和小微金融服務(wù)。這使得資本監(jiān)管與銀行規(guī)模和業(yè)務(wù)復(fù)雜程度相匹配，有助于降低中小銀行合規(guī)成本。

新規(guī)適用范圍不僅包括商業(yè)銀行，還包括貸款公司、企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司、消費(fèi)金融公司、金融租賃公司、汽車金融公司等。

新規(guī)要求可撤銷貸款承諾的信用轉(zhuǎn)換系數(shù)由0%提升到10%，即循環(huán)額度產(chǎn)品未使用授信額度需按照10%轉(zhuǎn)化為表內(nèi)資產(chǎn)進(jìn)行資本占用。也就是說未使用的授信開始占用銀行資本，減少了銀行可以放貸的資本量，相當(dāng)于提高了資金成本。

這對消費(fèi)金融行業(yè)影響很大，銀行與消費(fèi)金融公司的授信會更加精細(xì)，而對消費(fèi)者而言，授信額度會被壓降。

10、《消費(fèi)金融公司管理辦法（征求意見稿）》

2023年12月18日，國家金融監(jiān)管總局發(fā)布了新修訂的《消費(fèi)金融公司管理辦法（征求意見稿）》，向社會公開征求意見。

《征求意見稿》共10章79條，修訂內(nèi)容主要涉及優(yōu)化準(zhǔn)入政策、突出業(yè)務(wù)分級監(jiān)管、加強(qiáng)公司治理、強(qiáng)化風(fēng)險管理、注重消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、規(guī)范合作機(jī)構(gòu)管理、健全市場退出機(jī)制等方面。

《征求意見稿》提高了消費(fèi)金融公司的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，提高了主要出資人的資產(chǎn)、營收指標(biāo)、最低持股比例，還提高了消費(fèi)金融公司最低注冊資本金的要求。另外，區(qū)分了基礎(chǔ)業(yè)務(wù)和專項業(yè)務(wù)范圍，取消了非主業(yè)、非必要類業(yè)務(wù)。同時，適當(dāng)拓寬了消費(fèi)金融公司的融資渠道，增強(qiáng)股東流動性支持能力。還增加了“消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)”“合作機(jī)構(gòu)管理”兩個專章，更加突出強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。