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南銀法巴消費(fèi)金融，前身為蘇寧消費(fèi)金融，2015 年 5 月 14 日成立。2022年8月，南京銀行通過(guò)股權(quán)收購(gòu)方式增持蘇寧消費(fèi)金融股權(quán)比例至56% ，取得控股權(quán)，“蘇寧消費(fèi)金融”變更為“南銀法巴消費(fèi)金融”。

此后，南銀法巴消費(fèi)金融又綜合了南京銀行消費(fèi)金融中心的業(yè)務(wù)，形成了完整的、全新的南銀法巴消費(fèi)金融。

南京銀行曾在2022年的財(cái)報(bào)中提到——南銀法巴消費(fèi)金融要堅(jiān)持差異化發(fā)展定位，聚焦中端客群，致力于推動(dòng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)拓展至全國(guó)。

當(dāng)前，南京銀行已完成其消費(fèi)金融中心與南銀法巴消金在業(yè)務(wù)、系統(tǒng)、管理等方面的全方位融合與平穩(wěn)過(guò)渡。二者在在業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)險(xiǎn)管理、運(yùn)營(yíng)服務(wù)、數(shù)字系統(tǒng)、管理體系、人員隊(duì)伍等方面已進(jìn)行全方位融合。

和多數(shù)持牌消費(fèi)金融公司一樣，南銀法巴消費(fèi)金融既有線上業(yè)務(wù)，也有線下業(yè)務(wù)。不過(guò)，核心還是以線下業(yè)務(wù)為主。

并且，線下業(yè)務(wù)主要是承接了此前南京銀行消費(fèi)金融中心的業(yè)務(wù)內(nèi)容，并采用相同的業(yè)務(wù)模式開(kāi)展「誠(chéng)易貸」與「購(gòu)易貸」。

作者從南銀法巴消費(fèi)金融最新披露的ABS相關(guān)資料中整理了其各項(xiàng)業(yè)務(wù)具體情況：

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相關(guān)資料介紹，截至2022年末，「誠(chéng)易貸」、「購(gòu)易貸」規(guī)模分別為405.79億元、16.44億元。

其實(shí)，南銀法巴線下的「誠(chéng)易貸」，也就是市場(chǎng)常說(shuō)的社保公積金貸款產(chǎn)品。

據(jù)相關(guān)資料介紹，南銀法巴消金誠(chéng)易貸、購(gòu)易貸產(chǎn)品的貸前授信評(píng)審采取：系統(tǒng)自動(dòng)化審批和人工審批的相結(jié)合的模式。

依托大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技，對(duì)申請(qǐng)人有效身份、工作收入狀況、信用狀況等進(jìn)行充分核查，基于資信核查結(jié)果和系統(tǒng)決策引擎、信用評(píng)分結(jié)果，綜合判斷客戶資質(zhì)，做出審批決策。

整體來(lái)看，南銀法巴線下業(yè)務(wù)的貸前審批流程：

貸前審批

（1）各業(yè)務(wù)部客戶經(jīng)理引導(dǎo)客戶進(jìn)行線上小程序申請(qǐng)，申請(qǐng)時(shí)需提供身份證明、收入證明、財(cái)力證明等材料；

（2）客戶經(jīng)理對(duì)客戶資質(zhì)進(jìn)行初篩并承擔(dān)貸前業(yè)務(wù)受理職責(zé)；

（3）授信申請(qǐng)?zhí)峤缓?，南銀法巴消費(fèi)金融征信人員在信貸審批系統(tǒng)內(nèi)，通過(guò)電話核實(shí)、大數(shù)據(jù)比對(duì)、第三方比對(duì)等方式，對(duì)客戶提交資料的真實(shí)性進(jìn)行交叉驗(yàn)證；

（4）所有信息核實(shí)無(wú)誤后，征信人員將核驗(yàn)后信息和人工判斷記入審批系統(tǒng)；

（5）系統(tǒng)根據(jù)客戶錄入的基本信息、外部大數(shù)據(jù)信息、征信報(bào)告信息、運(yùn)營(yíng)人工審核的信息對(duì)客戶進(jìn)行自動(dòng)化授信和額度審批。

南銀法巴消費(fèi)金融自主開(kāi)發(fā)了申請(qǐng)?jiān)u分卡信用評(píng)分模型，模型對(duì)客戶基本信息、征信信貸信息和征信查詢(xún)信息等維度綜合考量，變量涵蓋客戶學(xué)歷、婚姻等基本情況以及客戶征信報(bào)告中貸記卡與貸款申請(qǐng)類(lèi)型、次數(shù)與還款記錄、歷史逾期記錄及征信查詢(xún)次數(shù)等多維度變量，從而形成 0-9 級(jí)的評(píng)分結(jié)果，反映客戶的信用水平，等級(jí)越高客戶越優(yōu)質(zhì)。

該評(píng)分實(shí)際應(yīng)用在客戶準(zhǔn)入、授信與用信環(huán)節(jié)的準(zhǔn)入規(guī)則、額度授信規(guī)則中。

南銀法巴消金會(huì)使用內(nèi)部申請(qǐng)?jiān)u分卡與外部FICO評(píng)分模型對(duì)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)水平進(jìn)行綜合評(píng)估。

FICO 評(píng)分是南銀法巴消費(fèi)金融使用的外部信用評(píng)分產(chǎn)品，該產(chǎn)品基于采集到的客戶基礎(chǔ)信息、歷史貸款還款信息、歷史金融交易信息、銀行征信信息，具有較高時(shí)效性。

南銀法巴消費(fèi)金融使用該模型分作為內(nèi)部信用評(píng)分模型的補(bǔ)充。

「誠(chéng)易貸」產(chǎn)品的客戶通過(guò)授信審批后，可在授信額度有效期內(nèi)循環(huán)使用產(chǎn)品額度；用款申請(qǐng)經(jīng)再次審批通過(guò)后，貸款資金直接撥付至客戶指定的結(jié)算賬戶。

「購(gòu)易貸」產(chǎn)品在客戶貸款申請(qǐng)審批通過(guò)后，貸款資金將撥付至待定消費(fèi)場(chǎng)景商戶或客戶指定的本人結(jié)算賬戶。

「誠(chéng)易貸」一次授信可循環(huán)使用 5 年，購(gòu)易貸產(chǎn)品為單筆單批模式，單個(gè)客戶授信額度不超過(guò) 20 萬(wàn)元，最長(zhǎng)期限為 48 期，最短為 3 期，定價(jià)區(qū)間為 7.56%~19.80%。分為等額本息、按月付息到期一次還本、隨借隨還三種還款方式。

截至 2023 年 6月末，客戶平均授信額度約為 14 萬(wàn)元，戶均貸款金額約為 13 萬(wàn)元?！刚\(chéng)易貸」平均期數(shù)約為 34期，「購(gòu)易貸」平均期數(shù)約為 47 期?！刚\(chéng)易貸」與「購(gòu)易貸」貸款余額合計(jì) 94.42 億元，累計(jì)投放金額為100.95 億元。

貸后管理

貸后管理環(huán)節(jié)，南銀法巴消金以定期和不定期檢查為主，檢查內(nèi)容包括但不限于對(duì)客戶的征信情況、財(cái)務(wù)情況、借款實(shí)際用途、還款記錄等方面的跟蹤監(jiān)測(cè)。

此外，南銀法巴消金通過(guò)自有風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)監(jiān)控體系對(duì)貸款業(yè)務(wù)的資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行跟蹤，信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)包括借款人客戶投放申請(qǐng)?jiān)u分卡結(jié)構(gòu)、首逾率、賬齡、放款后 6 個(gè)月 30+逾期率等指標(biāo)。

根據(jù)借款人客戶風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的變化，南銀法巴消金有權(quán)采取授信額度調(diào)零、提前終止授信協(xié)議、停止發(fā)放貸款和宣布貸款提前到期等措施。

催收管理方面，南銀法巴消金會(huì)對(duì)進(jìn)入催收狀態(tài)的客戶，根據(jù)催收賬戶的拖欠賬期、原因等因素，實(shí)現(xiàn)分類(lèi)管理，選擇運(yùn)用短信、信函、電話、賬戶管制、委外、訴訟等方式進(jìn)行催收。

上述南銀法巴消費(fèi)金融線下業(yè)務(wù)整體流程，其實(shí)折射出目前持牌消費(fèi)金融公司布局線下業(yè)務(wù)，對(duì)于線下直營(yíng)團(tuán)隊(duì)的安排，絕不僅限于簡(jiǎn)單的獲客這一環(huán)節(jié)，而是附帶了十分重要的，對(duì)客戶資質(zhì)進(jìn)行初篩，以及對(duì)客戶提供資料進(jìn)行真實(shí)性驗(yàn)證。

南銀法巴沒(méi)有在相關(guān)資料中提到其客戶經(jīng)理是否需要對(duì)客戶進(jìn)行貸后管理，但據(jù)作者了解，市場(chǎng)上多數(shù)持牌消費(fèi)金融公司的線下團(tuán)隊(duì)，都兼具人工審批以及催收職責(zé)，一些區(qū)域團(tuán)隊(duì)經(jīng)理，除了全流程的客戶營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)險(xiǎn)審核、消保、催收，還有培訓(xùn)等任務(wù)。

在額度數(shù)百萬(wàn)，甚至千萬(wàn)級(jí)別的的小微企業(yè)貸款都能實(shí)現(xiàn)純線上化的今天，消費(fèi)金融公司幾十萬(wàn)的線下大額信貸業(yè)務(wù)仍然難以避免線下人工審核環(huán)節(jié)。

是因?yàn)橄M(fèi)金融公司不夠數(shù)字化嗎？

一位深耕線下業(yè)務(wù)的消費(fèi)金融公司從業(yè)者向作者坦言，個(gè)人客戶的很多信息，是需要現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)的，比如（1）公積金信息繳納不規(guī)律；（2）客戶出現(xiàn)社保斷繳，但實(shí)際工作并沒(méi)有失業(yè)的情況……這些都需要客戶補(bǔ)充資料，驗(yàn)證其當(dāng)前工作單位。

時(shí)下消費(fèi)金融公司流行的所謂社保/公積金貸款，主要是以社保/公積金來(lái)推測(cè)借款人的收入狀況以及工作單位，但當(dāng)前很多用戶的社保/公積金都是第三方企業(yè)代繳，這是社會(huì)普遍現(xiàn)象。

如此一來(lái)，只是證明客戶的單位這一點(diǎn)，就需要人工線下通過(guò)多類(lèi)資料驗(yàn)證審核。

更為重要的一點(diǎn)是，實(shí)踐證明，線下人工核驗(yàn)客戶資料，對(duì)于客戶的貸后管理是效率極高的一種方式，當(dāng)客戶出現(xiàn)逾期時(shí)，能夠快速、精確的找到客戶（家庭地址、工作單位）“友好”提醒，比任何電話、起訴書(shū)都來(lái)得有效。

這也是為什么線下大額信貸產(chǎn)品仍然需要自己的直營(yíng)團(tuán)隊(duì)。