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消費金融

小微企業(yè)不良貸款市場：司法催收難，充滿機遇

一只互金鵝2024/06/18678返回列表

通常金融機構(gòu)在面對客戶逾期時，會根據(jù)不同的逾期天數(shù)，不同的還款能力、還款意愿等情況，分階段采取短信、電話、信函、上門、委外、司法催收等手段進行資產(chǎn)處置。

對于不良貸款，如果有抵押物的，會采取以物抵債的方式進行資產(chǎn)處置，或者通過貸款重組、呆帳核銷等方式進行處置。
自從2021年個人不良貸款轉(zhuǎn)讓試點落地后，各金融機構(gòu)的個人貸款不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓工作開展如火如荼。在銀登中心網(wǎng)站上，幾乎每周都有數(shù)單個人不良貸款轉(zhuǎn)讓公告發(fā)出。
不到1折轉(zhuǎn)讓千萬級、上億級規(guī)模的個貸不良資產(chǎn)包已經(jīng)不是什么新鮮事。
市場上不斷涌現(xiàn)的這些不良資產(chǎn)包，一方面可以說明，金融機構(gòu)的風(fēng)險資產(chǎn)是越來越多，從另一個角度來看，也與催收回款效率不高存在一定關(guān)系。
對于個人貸款的風(fēng)險資產(chǎn)，短信、電話或者司法催收等模式已經(jīng)十分成熟。全國各地承接銀行、消費金融公司個人貸款批量訴訟的律所或者工作室也在遍地開花，雖然落地結(jié)果可能一般。
與之相反的是，小微企業(yè)貸款風(fēng)險資產(chǎn)的催收工作，尤其是司法催收，隱藏著許多困難。
01 規(guī)模龐大的市場
據(jù)金融監(jiān)管總局披露，2024年一季度末，銀行業(yè)金融機構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款（包括小微型企業(yè)貸款、個體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款）余額74.4萬億元。
雖然官方?jīng)]有披露這些小微企業(yè)貸款的不良率，但可以參考——2023年末，交通銀行普惠型小微企業(yè)貸款不良率0.70%；民生銀行普惠型小微企業(yè)不良貸款率1.14%……以此估算，整個銀行業(yè)小微企業(yè)貸款市場大約存在千億規(guī)模的不良資產(chǎn)。
傳統(tǒng)銀行的傳統(tǒng)小微企業(yè)貸款，大多帶有抵押物，如果出現(xiàn)不良，如同上文提到的，通過以物抵債等方式來進行資產(chǎn)處置可以大大減少金融機構(gòu)的損失。也可以直接通過發(fā)ABS批量轉(zhuǎn)讓出清。
當(dāng)前流行的，大多數(shù)民營銀行都在做的，針對小微企業(yè)發(fā)放的無抵質(zhì)押的信用貸款出現(xiàn)了不良，處理流程就略微復(fù)雜，而且困難重重。整個處理流程都還不夠成熟。
我們先粗略估算一下這個市場的規(guī)模，最頭部的民營銀行微眾銀行2023年末不良貸款余額60.41億元，“微業(yè)貸”作為其除“微粒貸”以外的核心產(chǎn)品，總體占比并不少，推測其不良貸款不會少于10個億。
市場上還有網(wǎng)商銀行、金城銀行、蘇寧銀行等民營銀行以及寧波銀行、華潤銀行、浙商銀行等傳統(tǒng)銀行近幾年也在這一類小微企業(yè)貸款市場發(fā)力，同樣沉淀了不少不良資產(chǎn)，如果將這些玩家的新興小微企業(yè)信用貸款不良資產(chǎn)加起來，百億級規(guī)模必然存在。
這些小微企業(yè)信用貸款，出現(xiàn)逾期，在短信、電話、上門催收都無解的情況下，采取司法訴訟的手段是確?；乜盥实淖詈梅绞?。但這一方式，存在更復(fù)雜的難題。
02 司法催收困境
「一只互金鵝」在此前的一篇文章《關(guān)于信用卡、消費信貸的相關(guān)監(jiān)管力度在升級》中曾提到，去年最高人民法院向國家金融監(jiān)督管理總局、人行發(fā)出《最高人民法院關(guān)于完善信用卡監(jiān)督政策維護金融安全的司法建議書》（簡稱“二號司法建議書”）希望各地落實《關(guān)于加強訴源治理推動矛盾糾紛源頭化解的意見》要求，把非訴訟糾紛解決機制挺在前面，從源頭上減少訴訟增量……
“各地法院今年都有指標(biāo)，金融類糾紛的案件量要比去年少?！?/span>
一位從業(yè)者透露，金融糾紛案件走司法訴訟這條路目前都很難辦，不管是個貸還是企業(yè)貸款，目前采取司法手段來催收，都面臨至少三點共同的難題。
（一）司法資源有限，也就是法院可以給金融機構(gòu)的案號有限，所以，很多的貸款糾紛案件銀行希望立案，但沒法立案。
（二）案件管轄權(quán)難題，如果合同約定的管轄權(quán)在甲方，意味著金融機構(gòu)需要對接各地的法律資源來處理相應(yīng)的案件，以及每個地方都有很多金融機構(gòu)，法院工作量龐大，給予每個金融機構(gòu)的立案資源有限；如果約定的管轄權(quán)在乙方，仍然是面臨量大，集體立案加重法院工作量的難題，又會回歸到（一）拿不到案號資源的困境中。
（三）訴訟成本高，一個是時間成本，另一個是如上提到的，約定管轄權(quán)在甲方，這些借款企業(yè)又遍布全國各地，意味著要去各地對接法律資源，以及跟進流程，會產(chǎn)生極大的出差成本。
在具體執(zhí)行中，這些小微企業(yè)貸款的借款主體為企業(yè)，涉及的企業(yè)財產(chǎn)權(quán)屬等問題，處理也更復(fù)雜。“申請訴前保全是一個方法，但一個月后沒有立案資源，只能先撤訴?！?/span>上述從業(yè)者坦言。
此外，最近幾年，監(jiān)管鼓勵支持普惠小微發(fā)展，希望金融機構(gòu)讓費讓利，支持小微企業(yè)發(fā)展……所以，最后也可能存在金融機構(gòu)擁有立案號，順利立案，但法院為了保護小微企業(yè)，執(zhí)行局不執(zhí)行保全，也達(dá)不到金融機構(gòu)想要的回款目的。
據(jù)市場反饋來看，目前有民營銀行與一些地方的律所合作，小批量分散訴訟了一些企業(yè)，花費了十分多的時間和精力，最后的成功率還極低。
“歸根結(jié)底，如果律所爭取到了當(dāng)?shù)胤ㄔ焊嗟牧柑枺瑢ξ覀兌跃陀懈蟮膸椭?。?/span>目前，數(shù)家銀行小微企業(yè)貸款貸后人士正在全國各地尋找擁有如此資源的律所合作。
這個難解卻充滿機遇的市場，似乎還在等待一些破局的機會。

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