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近日，《海爾消費(fèi)金融有限公司2024年金融債券（第一期）信用評(píng)級(jí)報(bào)告》披露了其詳細(xì)的運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)。

當(dāng)下，自營(yíng)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為海爾消金的核心戰(zhàn)略業(yè)務(wù)。2023年，在27家消金公司通過(guò)線(xiàn)上自主投放展業(yè)的消金公司中，投放比例超過(guò)50%的機(jī)構(gòu)只有3家；而海爾消金2023年線(xiàn)上自主投放比例達(dá)55.89%，僅次于招聯(lián)金融、馬上消費(fèi)。

在主要的戰(zhàn)略方向上，作為一家擁有自身場(chǎng)景的產(chǎn)業(yè)系消金，在集團(tuán)的戰(zhàn)略支持下，海爾消金的場(chǎng)景分期有望撬動(dòng)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)。

 01 、自營(yíng)業(yè)務(wù)占比達(dá)66.42%

在獲客方式上，近年來(lái)，監(jiān)管不斷鼓勵(lì)消金公司自營(yíng)獲客。根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《中國(guó)消費(fèi)金融公司發(fā)展報(bào)告（2024）》，2023年，有27家消金公司通過(guò)線(xiàn)上自主投放展業(yè)，其中投放比例超過(guò)50%的機(jī)構(gòu)有3家；25家機(jī)構(gòu)線(xiàn)上自主投放比例不超過(guò)20%；4家機(jī)構(gòu)尚未展開(kāi)線(xiàn)上自主投放。

根據(jù)相關(guān)資料，自營(yíng)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為海爾消金的核心戰(zhàn)略業(yè)務(wù)。自2020年以來(lái)，海爾消金加大線(xiàn)上業(yè)務(wù)的投放力度，目前已經(jīng)形成了“場(chǎng)景+現(xiàn)金”雙布局。截至2023年末，海爾消金以線(xiàn)上現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)為主，占比近90%；其中線(xiàn)上及線(xiàn)下自營(yíng)業(yè)務(wù)占比達(dá)66.42%。

具體來(lái)看，2023年海爾消金的線(xiàn)上自營(yíng)占比達(dá)到55.89%；截至2022年末及2023年末，海爾消金線(xiàn)上現(xiàn)金貸款中自營(yíng)業(yè)務(wù)貸款余額分別同比增長(zhǎng)73.27%和 38.54%。從線(xiàn)上自營(yíng)占比的角度來(lái)說(shuō)，海爾消金可以說(shuō)僅次于招聯(lián)金融、馬上消費(fèi)。

海爾消金的自營(yíng)業(yè)務(wù)主要有兩種獲客模式，一是生態(tài)獲客，即通過(guò)媒體廣告、信息流、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、應(yīng)用市場(chǎng)投放等方式，在海爾消金自有APP平臺(tái)及海爾集團(tuán)各生態(tài)入口布局金融服務(wù)，為用戶(hù)提供金融服務(wù)；二是開(kāi)放獲客，通過(guò)將獲客入口（API/H5 等）布局在各大互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)獲取線(xiàn)上優(yōu)質(zhì)用戶(hù)，并按照 CPS等方式支付一定流量費(fèi)用。

機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)即與互金平臺(tái)合作，此類(lèi)業(yè)務(wù)一般會(huì)增加融資擔(dān)?；蚱渌L(fēng)險(xiǎn)緩釋措施。截至2022年末及2023年末，海爾消金線(xiàn)上現(xiàn)金貸款中擔(dān)保貸款余額分別為33.54億元和57.46億元。貸款擔(dān)保方式方面，截至2023年末，海爾消金擔(dān)保增信貸款余額占比28.06%。

此外，海爾消金與大型銀行及其他具備相應(yīng)金融服務(wù)能力的平臺(tái)或機(jī)構(gòu)積極開(kāi)展聯(lián)合貸/助貸業(yè)務(wù)，輸出公司科技、風(fēng)險(xiǎn)及獲客能力，截至2023年末，聯(lián)合貸表內(nèi)余額13.42億元，表外余額31.30億元。

02、 重啟場(chǎng)景分期，發(fā)力“樂(lè)居”業(yè)務(wù)

尤為一提的是海爾消金的場(chǎng)景業(yè)務(wù)。

此前由于B端商戶(hù)跑路、客戶(hù)頻繁投訴等原因，分期市場(chǎng)幾經(jīng)大起大落，海爾消金的場(chǎng)景業(yè)務(wù)也面臨裁撤。

而當(dāng)下，在資產(chǎn)荒的大背景下，傳統(tǒng)的線(xiàn)上消費(fèi)金融資產(chǎn)正在急劇萎縮，而作為一家擁有自身場(chǎng)景的產(chǎn)業(yè)系消金，在集團(tuán)的戰(zhàn)略支持下，海爾消金的場(chǎng)景業(yè)務(wù)有望撬動(dòng)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)。

公開(kāi)信息顯示，隨著與集團(tuán)數(shù)字化對(duì)接升級(jí)完成，未來(lái)海爾消金將重啟家電場(chǎng)景分期業(yè)務(wù)，加強(qiáng)與集團(tuán)的業(yè)務(wù)協(xié)同，探索場(chǎng)景分期業(yè)務(wù)新增長(zhǎng)點(diǎn)。

通過(guò)場(chǎng)景服務(wù)商即B端商戶(hù)，海爾消金在線(xiàn)下消費(fèi)場(chǎng)景中為用戶(hù)提供受托支付的場(chǎng)景分期服務(wù)，目前已成功打造出教育和醫(yī)美兩大場(chǎng)景分期模式。截至2023年末，海爾消金自營(yíng)銷(xiāo)售人員數(shù)量?jī)H為25人，卻貢獻(xiàn)了8196萬(wàn)元的人均產(chǎn)能。

在細(xì)分市場(chǎng)及合作機(jī)構(gòu)選擇上，海爾消金主要布局職業(yè)教育、學(xué)歷教育、考培等細(xì)分行業(yè)的頭部教育機(jī)構(gòu)，以及全國(guó)大型連鎖醫(yī)美整形醫(yī)院等，通過(guò)較高的準(zhǔn)入門(mén)檻、標(biāo)準(zhǔn)商戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系來(lái)降低因B端經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等原因可能帶來(lái)的損失。截至2022年末及2023年末，教育和醫(yī)美貸款余額分別為17.48億元和13.24億元。

此外，2022年起，海爾消金開(kāi)始拓展面向有房客群的“樂(lè)居”金融貸款業(yè)務(wù)，經(jīng)過(guò)一年的業(yè)務(wù)試點(diǎn)和模式優(yōu)化，已初步具備規(guī)?；l(fā)展能力，截至2023年末，樂(lè)居業(yè)務(wù)貸款余額較上年末增加11.75億元至13.64億元。

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