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我國持牌消費金融公司共有31家，大多由商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)公司等作為主要出資人發(fā)起設(shè)立。截至2023年末，消費金融公司資產(chǎn)規(guī)模及貸款余額均突破1.1萬億元；2023年累計服務(wù)客戶超過3.7億人次。

目前，消費金融行業(yè)面臨著諸多挑戰(zhàn)。

從行業(yè)周期看，消費金融進(jìn)入存量競爭階段已是共識，疊加宏觀經(jīng)濟增速下行，消費意愿不足，影響需求端，而隨著商業(yè)銀行近年來向消費金融業(yè)務(wù)傾斜，供給端競爭激烈。

宏觀環(huán)境不利還導(dǎo)致還款能力降低，不良上升侵蝕利潤；此外利率降低導(dǎo)致利差縮小，以及線上投放成本上升，影響盈利能力。

在這種背景下，頭部消金公司多采取了收縮的戰(zhàn)略，同時加大了不良處置的力度。

 01 收縮的頭部

在復(fù)雜的行業(yè)環(huán)境下，頭部消金公司多選擇收縮。從中期業(yè)績可見，資產(chǎn)規(guī)模排名前5的消金公司中，除螞蟻消金外，悉數(shù)收縮了規(guī)模，而這與頭部助貸平臺的收縮如出一轍。

表 1：19家消費金融公司2024年中期業(yè)績（億元）

資料來源：零壹智庫根據(jù)公開信息整理

尾部消金公司中也有3家收縮了規(guī)模，包括尚誠消金、錦程消金以及陽光消金。而除尚誠消金外，收縮規(guī)模的消金公司業(yè)績均相應(yīng)下滑。

此外，19 家消金公司中，海爾消金資產(chǎn)規(guī)模擴大幅度最高，達(dá)50%；而南銀法巴消金業(yè)績增長幅度較高，有可能提高了息費水平。建信消金業(yè)績增幅也較高，主要是由于基數(shù)較低。

 02 急于轉(zhuǎn)讓不良

近年來，消費金融的“野蠻生長”帶來金融機構(gòu)個人不良資產(chǎn)規(guī)?！八疂q船高”，金融機構(gòu)個人不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓規(guī)模也在增長。

根據(jù)銀登中心統(tǒng)計，2023年全年，個人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)成交規(guī)模達(dá)到965.3億元，較2022全年增長了449.4%。2024年上半年，個人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)成交規(guī)模為321.5億元，同比增長了127.5%。

其中，2023年全年，消費金融公司不良轉(zhuǎn)讓成交規(guī)模為183.7億元，占比15.3%，2024年一季度消費金融公司不良轉(zhuǎn)讓成交規(guī)模18.9億元，占比12.7%；第二季度消費金融公司不良轉(zhuǎn)讓成交規(guī)模46.3億元，占比13.0%。

而頭部消金加大了不良處置的力度，側(cè)面反映了資產(chǎn)質(zhì)量壓力。

據(jù)作者統(tǒng)計，截至2024年9月20日，今年有13家消費金融公司在銀登中心掛牌轉(zhuǎn)讓了105期個貸不良資產(chǎn)包，資產(chǎn)總筆數(shù)超過200萬筆，未償本金近120億元，未償本息超過185億元，已超過去年全年。

其中，無論是資產(chǎn)包數(shù)量，還是未償金額，中銀消費金融和招聯(lián)消費金融都遠(yuǎn)高于其他消費金融公司。

表2 ：2024年銀登中心消金不良掛牌轉(zhuǎn)讓情況（億元）

*目前，銀登網(wǎng)上無法查到北銀消費金融第2、3期，中銀消費金融第33、34、56期個人不良貸款轉(zhuǎn)讓信息公告，上表筆數(shù)及金額統(tǒng)計不包含這5期數(shù)據(jù)。

資料來源：銀登中心，零壹智庫

2023年，中銀消金共發(fā)布了4期轉(zhuǎn)讓公告，未償本息總額合計6.4億元。而在2024年，中銀消金開始密集發(fā)布不良轉(zhuǎn)讓公告，目前已經(jīng)發(fā)布了60期個人不良貸款轉(zhuǎn)讓公告，本息超過94億元。

根據(jù)公開信息，中銀消費金融的不良率攀升至行業(yè)內(nèi)較高水平，2021年至2023年分別為2.94%、2.80%、3.47%。2024年上半年，其業(yè)績也出現(xiàn)虧損。

此外，招聯(lián)消費金融發(fā)布了22期個人消費貸款不良轉(zhuǎn)讓公告，本息合計54.4億元，是銀登網(wǎng)掛牌金額第二大消金公司。

在銀登網(wǎng)之外，也有消費金融公司通過其他渠道轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)，且規(guī)模不小。比如，捷信消費金融“甩賣”260億元個貸資產(chǎn)包，受讓方為瑞京資產(chǎn)，后者最終以19.6億元的價格將其拿下。

 03 求變：自建渠道、強化風(fēng)控

近年來消金的快速增長與主導(dǎo)消費貸款的互聯(lián)網(wǎng)金融同步，互聯(lián)網(wǎng)金融以及助貸的發(fā)展推動了消金的增長，也帶來了行業(yè)獲客依賴第三方引流，以及風(fēng)控依賴第三方“兜底”等問題。

根據(jù)《中國消費金融公司發(fā)展報告2024》，目前31家消金公司均開展線上業(yè)務(wù)，所有消金公司均借助線上第三方引流方式獲客，超過25家機構(gòu)的線上第三方引流投放超過50%。

在流量紅利式微，競爭加劇以及第三方獲客成本不斷上升的背景下，消金公司面臨著向自建渠道傾斜的挑戰(zhàn)。

消費金融公司與助貸平臺合作獲客，后者一般會通過擔(dān)?；蛐庞帽ｋU等形式為前者 “兜底”，而自建渠道獲客則意味著自擔(dān)風(fēng)險，對風(fēng)控能力提出更高要求。

此外，在《消費金融公司試點管理辦法》基礎(chǔ)上，2023年底，金融監(jiān)管總局修訂形成《消費金融公司管理辦法（征求意見稿）》，規(guī)定消費金融公司擔(dān)保增信業(yè)務(wù)余額不得超過本公司全部貸款余額的50%。該規(guī)定也限制了與第三方助貸平臺以“兜底”模式合作的規(guī)模，要求消金公司提升自主風(fēng)控能力。

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