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金融監(jiān)管總局副局長(zhǎng)肖遠(yuǎn)企在新聞發(fā)布會(huì)上表示，今年7月末，銀行業(yè)不良貸款率為1.61%，比去年同期低0.08個(gè)百分點(diǎn)。不良資產(chǎn)處置力度進(jìn)一步加大，今年上半年銀行處置不良資產(chǎn)1.4萬(wàn)億元。

具體到信用卡業(yè)務(wù)，據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布的支付體系報(bào)告，今年一季度末，我國(guó)信用卡逾期半年未償信貸總額1096.76億元，環(huán)比增長(zhǎng)11.76%，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.29%。從上市銀行披露的年報(bào)來(lái)看，受經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、行業(yè)合規(guī)整改、產(chǎn)業(yè)周期等多重因素影響，部分銀行信用卡不良貸款略有攀升。

圖1：信用卡行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)情況

（點(diǎn)擊可查看大圖，下同）

數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)人民銀行

圖2：2019-2024上半年各銀行信用卡不良貸款金額

數(shù)據(jù)來(lái)源：上市銀行（半）年度業(yè)績(jī)報(bào)告

圖3：2019-2024上半年各銀行信用卡不良率

數(shù)據(jù)來(lái)源：上市銀行（半）年度業(yè)績(jī)報(bào)告

今年8月，金融監(jiān)管總局公布了《對(duì)十四屆全國(guó)人大二次會(huì)議第8632號(hào)建議的答復(fù)》（后文簡(jiǎn)稱《答復(fù)》），針對(duì)王立生代表（吉林農(nóng)信黨委書(shū)記、理事長(zhǎng)）提出的“將吉林納入全國(guó)不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)范圍的建議”，金融監(jiān)管總局表示將會(huì)同財(cái)政部綜合考慮不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)情況、相關(guān)企業(yè)展業(yè)情況、高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及不良貸款轉(zhuǎn)讓處置需求等因素，研究出臺(tái)有關(guān)制度，擴(kuò)大試點(diǎn)范圍或推進(jìn)試點(diǎn)政策常態(tài)化實(shí)施。

回顧相關(guān)政策，2021年1月 ，原銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于開(kāi)展不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)工作的通知》。2022年8月，原銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同財(cái)政部、人民銀行初步考慮選擇6個(gè)省份開(kāi)展支持地方中小銀行加快處置不良貸款的試點(diǎn)工作。當(dāng)年12月30日，原銀保監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展第二批不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)工作的通知》，將注冊(cè)地位于北京、河北、內(nèi)蒙古、遼寧、黑龍江、上海、江蘇、浙江、河南、廣東、甘肅的城市商業(yè)銀行、農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)納入試點(diǎn)機(jī)構(gòu)范圍。

作者根據(jù)公開(kāi)信息統(tǒng)計(jì)，2021年僅有工商銀行2單、興業(yè)銀行1單信用卡透支不良貸款資產(chǎn)包在銀登中心掛牌轉(zhuǎn)讓。2022年僅有建設(shè)銀行、招商銀行、民生銀行共計(jì)4單信用卡不良貸款轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目，全部未償本息總額僅為3.60億元。

2023年，共有16家銀行掛牌112單信用卡不良貸款轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目，除全國(guó)性銀行之外，還有多家區(qū)域行首次發(fā)行。全部未償本息余額總額為465.05億元。根據(jù)銀行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)中心（后文簡(jiǎn)稱“銀登中心”）發(fā)布的《不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)業(yè)務(wù)年度報(bào)告（2023年）》，2023年信用卡透支類資產(chǎn)在批量個(gè)人業(yè)務(wù)未償本息總額中占比由2022年的2.05%大幅提升至39.15%。

據(jù)作者初步統(tǒng)計(jì)，截至9月20日，2024年已有11家銀行掛牌57單信用卡不良貸款轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目，其中交通銀行、浦發(fā)銀行、北京農(nóng)商、江蘇啟東農(nóng)商為首次發(fā)行。這些項(xiàng)目的全部未償本息總額為432.54億元。根據(jù)往年規(guī)律，年末掛牌項(xiàng)目或較為密集，可以預(yù)見(jiàn)，2024全年信用卡不良貸款轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目未償本息總額有較大可能超過(guò)2023年。

57單掛牌項(xiàng)目中，平安銀行以12單的數(shù)量暫列首位，其次為華夏銀行，共掛牌10單，光大銀行和民生銀行各掛牌9單。華夏銀行、光大銀行掛牌項(xiàng)目的未償本息總額均已超過(guò)100億元。

分具體項(xiàng)目來(lái)看，民生銀行信用卡中心于9月掛牌的2024年第8期個(gè)人不良貸款（信用卡透支）轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目的未償本息總額為35.12億元，為目前所有掛牌信用卡項(xiàng)目中最高，也是唯一一個(gè)未償本息總額在20億元以上的項(xiàng)目。共有18個(gè)項(xiàng)目的未償本息總額落在10億-20億元區(qū)間內(nèi)，13個(gè)項(xiàng)目的未償本息總額不足1億元。

加權(quán)平均逾期天數(shù)方面，平安銀行2024年第51期個(gè)人不良貸款（信用卡透支）轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目的加權(quán)平均逾期天數(shù)為3121.92天，暫時(shí)最高。目前最低的為順德農(nóng)商2024年第3期個(gè)人不良貸款（信用卡透支）轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目，加權(quán)平均逾期天數(shù)為112.36天。

借款人加權(quán)平均授信額度方面，北京農(nóng)商2024年第1期個(gè)人不良貸款（信用卡透支）轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目目前最高，借款人加權(quán)平均授信額度達(dá)29.54萬(wàn)元，此外南京銀行的2024年第2期、第5期個(gè)人不良貸款（信用卡透支）轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目借款人加權(quán)平均授信額度也均超過(guò)20萬(wàn)元，多數(shù)項(xiàng)目的借款人加權(quán)平均授信額度在10萬(wàn)元以下。各項(xiàng)目的借款人加權(quán)平均年齡差異不明顯，基本落在在40歲-50歲區(qū)間內(nèi)。

從訴訟情況來(lái)看，絕大多數(shù)項(xiàng)目資產(chǎn)包內(nèi)的資產(chǎn)處于未訴狀態(tài)。

從轉(zhuǎn)讓情況來(lái)看，截至9月20日，2024年的項(xiàng)目中有11個(gè)項(xiàng)目已轉(zhuǎn)讓，其中5個(gè)項(xiàng)目的受讓方為遼寧富安金融資產(chǎn)管理有限公司，4個(gè)項(xiàng)目的受讓方為天津?yàn)I海正信資產(chǎn)管理有限公司。

在《答復(fù)》中，針對(duì)王立生代表提出的“關(guān)于國(guó)家有關(guān)部門出臺(tái)優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)地方發(fā)展壯大資產(chǎn)管理公司規(guī)模的建議”，金融監(jiān)管總局披露，截至2023年末，全國(guó)地方資產(chǎn)管理公司共60家，行業(yè)實(shí)收資本合計(jì)2646億元，總資產(chǎn)合計(jì)11239億元；平均實(shí)收資本44億元，平均總資產(chǎn)187億元。

下一步，對(duì)部分資本實(shí)力較弱的地方資產(chǎn)管理公司，金融監(jiān)管總局鼓勵(lì)、支持相關(guān)方面多渠道補(bǔ)充增加公司注冊(cè)資本，發(fā)展壯大公司資本實(shí)力和資產(chǎn)規(guī)模，督促地方資產(chǎn)管理公司持續(xù)加大對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)的收購(gòu)、管理和處置規(guī)模，進(jìn)一步發(fā)揮化解區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的作用。

另?yè)?jù)銀登中心公布的數(shù)據(jù)，2023年，市場(chǎng)更加青睞信用卡透支項(xiàng)目，每單業(yè)務(wù)平均合格意向受讓方報(bào)名數(shù)量為5.24家，而從未償本息金額看，不同規(guī)模的資產(chǎn)包市場(chǎng)關(guān)注度并無(wú)顯著差距。2024年二季度，信用卡透支的批量個(gè)人業(yè)務(wù)平均意向受讓方數(shù)量在各項(xiàng)目規(guī)模區(qū)間均為各資產(chǎn)類型中最高，其中規(guī)模在6億以上的項(xiàng)目，平均意向受讓方數(shù)量達(dá)到了10個(gè)。

海南海德資本管理股份有限公司是境內(nèi)證券市場(chǎng)上唯一以不良資產(chǎn)管理為主業(yè)的上市公司，其在2024半年報(bào)中提及，“個(gè)貸不良行業(yè)自去年開(kāi)始第二批批量轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)工作以來(lái)，新增了500余家資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓方，市場(chǎng)成交規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)，為公司個(gè)貸不良資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)提供了充足的業(yè)務(wù)來(lái)源……公司全資所屬持牌AMC海徳資管已獲批在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展個(gè)貸不良資產(chǎn)收購(gòu)處置業(yè)務(wù)。”

海德股份2024上半年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入約5.90億元，同比增長(zhǎng)7.17%。其中金融業(yè)不良資產(chǎn)處置收入占到其營(yíng)收總額的92.83%，同比增長(zhǎng)11.94%，該項(xiàng)業(yè)務(wù)的毛利率為76.45%。

綜合銀登中心公布的歷史數(shù)據(jù)，2023年四季度信用卡不良貸款轉(zhuǎn)讓的平均折扣率為5.4%，平均本金回收率為7.6%；2024年一季度平均折扣率為11.5%，平均本金回收率為14.6%；二季度平均折扣率為3.6%，平均本金回收率為7.8%。平均折扣率與平均本金回收率之間一般有2-4個(gè)百分點(diǎn)的差值。

表1：批量個(gè)人業(yè)務(wù)平均折扣率及平均本金回收率（信用卡）

數(shù)據(jù)來(lái)源：銀行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)中心

除個(gè)人不良貸款轉(zhuǎn)讓之外，不良資產(chǎn)證券化（ABS）也是近年來(lái)市場(chǎng)關(guān)注度較高的信用卡不良資產(chǎn)處置方式，按照往年規(guī)律，第四季度不良資產(chǎn)支持證券發(fā)行數(shù)量較多。2024全年的信用卡不良資產(chǎn)處置情況將會(huì)呈現(xiàn)出怎樣的特點(diǎn)和變化趨勢(shì)，可進(jìn)一步關(guān)注后續(xù)相關(guān)數(shù)據(jù)匯總。

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