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從規(guī)模到質(zhì)量，從客群到運(yùn)營，從普惠到責(zé)任，從風(fēng)險(xiǎn)抵御到增長循環(huán)，金融科技公司在二季度交出了一張穩(wěn)增長、求質(zhì)效、強(qiáng)韌性的高質(zhì)量發(fā)展答卷。

就規(guī)模而言，市場中主流金融科技上市公司奇富科技、信也科技、樂信、小贏科技、嘉銀金科、維信金科、宜人金科、簡普科技在上半年整體實(shí)現(xiàn)體量上升，促成貸款規(guī)模兩位數(shù)增長，多數(shù)平臺營收利潤保持平穩(wěn)增長。

相比上年同期業(yè)績波動，頭部金融科技平臺年初以來，紛紛優(yōu)化業(yè)務(wù)模型，以業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型為契機(jī)，邁向高質(zhì)量發(fā)展階段。具體來看，一方面主動調(diào)整戰(zhàn)略，提升市場洞察力，積極適應(yīng)市場和監(jiān)管趨勢；另一方面立足科技與場景優(yōu)勢，不斷提升運(yùn)營效率和業(yè)務(wù)質(zhì)效，在資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定的前提下打開利潤增長空間。

盡管近年來金融科技市場受利率下行影響，take rate指標(biāo)出現(xiàn)波動，但金融科技公司憑借資產(chǎn)端優(yōu)勢持續(xù)降低融資成本，以科技內(nèi)驅(qū)和客群上移提升資產(chǎn)質(zhì)量，降低信用成本，最終得以逐漸修復(fù)業(yè)績和估值錯配局面。

隨著內(nèi)外環(huán)境穩(wěn)定，消費(fèi)復(fù)蘇加快，金融科技平臺在轉(zhuǎn)型壓力測試下形成的業(yè)績韌性也將持續(xù)釋放，增長動能繼續(xù)強(qiáng)化。

業(yè)績修復(fù)明顯

二季度乃至上半年，上市金融科技公司業(yè)績加速修復(fù)，多數(shù)平臺營收利潤取得較大漲幅。

奇富科技、信也科技、樂信仍穩(wěn)居金融科技第一梯隊(duì)，營收和利潤規(guī)模領(lǐng)跑上市金融科技公司。2023年第二季度，奇富科技凈收入總額為39.14億元，雖然較上年同期小幅下滑，但環(huán)比已步入增長軌道；凈利潤為10.93億元，同比增長12%，環(huán)比增長18%。

信也科技二季度實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入30.76億元，同比增長15.4%；凈利潤5.9億元，同比增速僅有0.8%。在第一季度業(yè)績穩(wěn)增的基礎(chǔ)上，信也科技上半年?duì)I收營收規(guī)模達(dá)61.26億元，同比增長19.81%；凈利潤12.8億元，同比增長14.39%。

樂信則受2022年同期波動影響，今年二季度業(yè)績迎來強(qiáng)勢反彈。二季度，樂信營收31億元，同比增長27%；利潤4.85億元，同比增長89.7%。上半年，樂信營收增長46.4%，利潤增幅更是高達(dá)174.3%。

相比之下，腰尾部上市金融科技公司的業(yè)績彈性更大，增幅更加明顯。二季度，宜人金科實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入13.24億元，同比增長65%，財(cái)務(wù)咨詢、生活&財(cái)產(chǎn)保障、品質(zhì)生活三大業(yè)務(wù)齊驅(qū)，多元業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)共促收入增長；嘉銀金科實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入12.78億元，同比增長57.4%；小贏科技實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入12.2億元，同比增長48%；

凈利潤增速方面，小贏科技在報(bào)告期內(nèi)實(shí)現(xiàn)凈利潤3.66億元，同比增長97.25%；調(diào)整后凈利潤3.65億元，同比增長73.18%，凈利潤增速領(lǐng)先同業(yè)。嘉銀金科二季度實(shí)現(xiàn)凈利潤約3.26億元，同比增長28.6%，上半年凈利潤增幅為52.26%。

此外，受益于多元化戰(zhàn)略與產(chǎn)品創(chuàng)新推動，融360旗下簡普科技也在2023年上半年實(shí)現(xiàn)營收5.75 億元，同比增長21.6%，其中第二季度實(shí)現(xiàn)營收2.86億元。盈利方面，簡普科技上半年降本增效明顯，加強(qiáng)AI技術(shù)應(yīng)用提升運(yùn)營效率，使得第二季度凈虧損率收窄至0.3%，進(jìn)一步接近盈虧平衡。

業(yè)績增長背后，金融科技公司紛紛提升客群運(yùn)營質(zhì)效，優(yōu)質(zhì)客群占比提升，更加注重精細(xì)運(yùn)營視角下的存量盤活。優(yōu)質(zhì)客群對應(yīng)信用風(fēng)險(xiǎn)成本降低，盤活存量則直接促使獲客費(fèi)用、運(yùn)營成本的下降。

如奇富科技上半年累計(jì)成功提款的借款人（包括重復(fù)借款人）為2850萬人，較上年同期的2560萬人增長11.3%；信也科技為重復(fù)借款人促成的交易額為403億元，同比增長11.9%，由于用戶復(fù)借率增加與貸款業(yè)績改善，信也科技貸款催收費(fèi)用減少；嘉銀金科二季度重復(fù)借款人比例達(dá)到70.1%，件均借款金額達(dá)10368元，同比增長16%。

宜人金科在二季度著力提高獲客效率，提升優(yōu)質(zhì)客群占比。財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，宜人金科當(dāng)季服務(wù)客戶101萬人，同比增長82%，客戶規(guī)模創(chuàng)近年來新高；宜享花月活用戶數(shù)240萬，同比增長76%。其中，投放A類客群占比11%。

活躍貸款用戶數(shù)增加，直接拉升了貸款規(guī)模和交易額。奇富科技二季度放款量實(shí)現(xiàn)超預(yù)期加速增長，撮合和發(fā)放的貸款總額為1242億元，同比增長26.4%；嘉銀金科第二季度促成交易金額240億元，同比增長77.8%；樂信管理在貸余額1141億元，同比增長32%；小贏科技促成和發(fā)放的貸款總額258.74億元，同比增長53.3%；宜人金科促成借款額 82億元? 同比增長65%。

資產(chǎn)端持續(xù)擴(kuò)容，為金融科技公司跑通以量抵價通路，實(shí)現(xiàn)傭金收益與資產(chǎn)質(zhì)量正向循環(huán)建立了規(guī)模效應(yīng)支撐。

強(qiáng)化科技韌性

歷經(jīng)三年業(yè)務(wù)調(diào)整，金融科技公司已從高速飛漲邁向求實(shí)求穩(wěn)的高質(zhì)量發(fā)展階段。高質(zhì)量發(fā)展的一個重要表征便是，科技對金融科技公司的場景融合、資金接入、運(yùn)營管理的引領(lǐng)作用增強(qiáng)，既要滿足降本增效需求，又能穿透風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)質(zhì)量可控。

在這場戰(zhàn)略調(diào)整潮流中，頭部金融科技企業(yè)的科技韌性起到了承前啟后的作用。一方面，金融科技企業(yè)基于原有平臺業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，整合流量、場景、技術(shù)能力，按照監(jiān)管要求開展To B業(yè)務(wù)，連接金融機(jī)構(gòu)與金融消費(fèi)者兩端，回到科技賦能的定位，為高質(zhì)量發(fā)展蓄勢。

另一方面，在基本盤穩(wěn)定的前提下，金融科技企業(yè)啟動“一體兩翼”增長策略，即在科技生態(tài)底盤之上，形成消費(fèi)金融、小微金融兩翼，向規(guī)模要質(zhì)量，向商業(yè)效益要社會價值。與原有流量助貸業(yè)務(wù)相比，“一體兩翼”更注重長期主義和商業(yè)可持續(xù)。

立足金融科技業(yè)務(wù)實(shí)踐，二季度上市金融科技公司的科技韌性可圈可點(diǎn)，大幅提升金融機(jī)構(gòu)普惠金融覆蓋面。

財(cái)報(bào)信息顯示，奇富科技上半年與153家金融機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，共為4740萬用戶提供授信服務(wù)；維信金科與96家外部資金伙伴建立合作關(guān)系，信用增級貸款撮合和純貸款撮合占比85.1%；嘉銀金科與69家金融機(jī)構(gòu)建立了金融科技業(yè)務(wù)合作，與另外70家機(jī)構(gòu)緊密洽談中；宜人金科高效連接持牌金融機(jī)構(gòu)與終端消費(fèi)者、中小企業(yè)，二季度在貸余額128億元，同比增長20%。

整體來看，二季度金融科技公司合作金融機(jī)構(gòu)、促成貸款規(guī)模和在貸余額繼續(xù)維持正向增長，凸顯了行業(yè)資產(chǎn)荒背景下，頭部金融科技平臺的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)對金融機(jī)構(gòu)吸引力增加。以開放平臺為支撐，金融科技的場景賦能和科技服務(wù)輸出模式趨向成熟，進(jìn)一步打開助力普惠金融高效發(fā)展的空間。

如在小微金融領(lǐng)域，二季度奇富科技用深度學(xué)習(xí)模型和大語言模型搭建了小微用戶識別框架，通過用戶授權(quán)數(shù)據(jù)和公司從業(yè)積累數(shù)據(jù)對模型進(jìn)行調(diào)優(yōu)，使小微識別模型整體AUC達(dá)0.9以上。截至報(bào)告期末，奇富科技為國內(nèi)2200余萬小微用戶匹配了用于信貸場景的行業(yè)標(biāo)簽，以為小微用戶的資金周轉(zhuǎn)提供個性化金融服務(wù)。

作為AI技術(shù)驅(qū)動的數(shù)字化平臺，簡普科技持續(xù)賦能政府、金融機(jī)構(gòu)及其他合作伙伴數(shù)字化轉(zhuǎn)型，未來也將不斷推動人工智能與智能風(fēng)控、智能運(yùn)營、智能營銷等金融場景的深度融合, 持續(xù)創(chuàng)新迭代數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù),成為推動金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的中堅(jiān)力量。

此外，金融科技公司的科技韌性也是提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力、優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量的基石。樂信在財(cái)報(bào)中披露，得益于風(fēng)控體系迭代和用戶識別能力提高，新增資產(chǎn)質(zhì)量提升明顯：優(yōu)質(zhì)用戶貢獻(xiàn)的新增GMV占比從去年二季度的80%上升到92%；二季度入催率環(huán)比下降近10%。

在科技助力與客群優(yōu)化雙重驅(qū)動下，宜人金科二季度15-29天、30-59天、60-89天的逾期率分別為 0.7%、1.1%和1.1%，資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)步提升。逾期31-60天的未償貸款的拖欠率為0.96%，逾期91-180天的未償貸款的拖欠率為2.50%，而去年同期拖欠率為3.07%。

金融科技本依附于金融產(chǎn)業(yè)鏈條之上，一直扮演著打通普惠金融最后一公里的角色，科技韌性強(qiáng)化必然會增加普惠金融風(fēng)控支撐力和服務(wù)匹配效率。反之，這也將為金融科技公司業(yè)績增長，估值修復(fù)開辟新的空間。

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