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作者了解到，目前銀行與消金機構(gòu)正在大規(guī)模收緊個人無抵押信貸的授信額度，以應(yīng)對明年1月1號施行的《商業(yè)銀行資本管理辦法》（以下稱資本新規(guī)）。已授信但未使用的授信額度被壓降，是當(dāng)前主流整改方向。

11月1日國家金融監(jiān)督管理總局令第4號公布《商業(yè)銀行資本管理辦法》，增加了強化資本約束的相關(guān)內(nèi)容，自2024年1月1日起施行。

1、資本新規(guī)的主要影響

先來看下資本新規(guī)的原文是怎么規(guī)定的——

第八十二條 商業(yè)銀行各類表外項目的信用轉(zhuǎn)換系數(shù)。

（一）等同于貸款的授信業(yè)務(wù)的信用轉(zhuǎn)換系數(shù)為100%。

（二）貸款承諾的信用轉(zhuǎn)換系數(shù)為40%，其中可隨時無條件撤銷的貸款承諾的信用轉(zhuǎn)換系數(shù)為10%。滿足本辦法附件3規(guī)定的特定條件的可隨時無條件撤銷的貸款承諾可豁免計量信用風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)。

（三）未使用的信用卡授信額度的信用轉(zhuǎn)換系數(shù)為40%，但符合以下條件的未使用的信用卡授信額度的信用轉(zhuǎn)換系數(shù)為20%。

1.授信對象為自然人，授信方式為無擔(dān)保循環(huán)授信。

2.對同一持卡人的授信額度不超過100萬元人民幣。

3.商業(yè)銀行應(yīng)至少每年一次評估持卡人的信用程度，按季監(jiān)控授信額度的使用情況；若持卡人信用狀況惡化，商業(yè)銀行有權(quán)降低甚至取消授信額度。

值得關(guān)注的是，新規(guī)適用范圍不僅包括商業(yè)銀行，還包括貸款公司、企業(yè)集團財務(wù)公司、消費金融公司、金融租賃公司、汽車金融公司等。

多家上市銀行回應(yīng)了市場關(guān)切，多數(shù)稱對自身有“正面”影響。

蘇農(nóng)銀行公告截圖

青島銀行公告截圖

螞蟻、京東等頭部平臺積極響應(yīng)，配合金融機構(gòu)做出整改，全部整改到位的時間預(yù)計是2024年3月底前。

我們可以分析下資本新規(guī)對消費金融行業(yè)的影響。

1、資本新規(guī)要求，可撤銷貸款承諾的信用轉(zhuǎn)換系數(shù)由0%提升到10%，即循環(huán)額度產(chǎn)品未使用授信額度需按照10%轉(zhuǎn)化為表內(nèi)資產(chǎn)進行資本占用。

通俗的話來講，之前銀行給客戶授信額度10萬元，不用也沒有關(guān)系，銀行不占用資本。

但2024年1月1日開始，這10萬元授信額度不使用的話，銀行就要開始占用資本，減少了可以用于貸款的資本，相當(dāng)于資金成本變高了。

2、當(dāng)前消費金融行業(yè)中，各家銀行和消費金融公司等積累了巨量的消費信貸客戶的已授信但未使用的授信額度，明年開始這些授信額度都將減少銀行等金融機構(gòu)的資本占用，減少了可以放款的資金。

3、對消費者而言，想想自己的花唄、借唄、白條、信用卡等授信額度都使用了么？作者了解到，實際上有些授信額度的使用率不足30%，甚至更低。明年開始，金融消費者會發(fā)現(xiàn)自己的長時間未用的授信額度顯著被壓縮。

2、當(dāng)前主要的應(yīng)對措施

金融機構(gòu)和助貸機構(gòu)正在商討整改措施，已授信但未使用的授信額度被壓降是當(dāng)前主流整改方向。

1、自營業(yè)務(wù)為主的金融機構(gòu)的整改相對清晰明。大規(guī)模將原有的授信額度，調(diào)整成為逐筆授信、逐筆借款。對客戶而言，之前看到的授信額度，可能無法100%提現(xiàn)了。前端展示更多是預(yù)先的授信額度，是不能成為合同約定的或者不那么管用的授信額度。

2、區(qū)分客戶類型進行不同調(diào)整額度。首先按照用信的活躍度，對存量客戶進行進行分層，對非活躍用戶的授信額度進行回收，壓降至極低授信額度。比如，給予授信額度后一直未沒有借款的客戶的授信可以甚至直接下降為0元，等客戶再次借款用信時，再實時進行授信額度調(diào)整。

對于活躍用戶的授信額度進行保留，或者適度下調(diào)至客戶的當(dāng)前的借款余額，或者加一點點余量，再次借款用信時，再實時進行授信額度調(diào)整。此時，活躍客戶通常情況下看到前端頁面展示的授信額度，比不活躍客戶的授信額度會大很多。

3、對于助貸機構(gòu)而言，整改也已迫在眉睫。助貸機構(gòu)將原有的循環(huán)授信額度，調(diào)整成為逐筆授信、逐筆借款的模式是一個重要的整改方向，較為強勢的機構(gòu)還是希望能夠保留客戶的循環(huán)授信額度。

可能的整改措施包括——

（1）與客戶簽署的協(xié)議，需要重新簽署，原有的授信額度變更為“這不是對您的貸款承諾，僅僅是貸款的最高限額”等等表述；

（2）與金融機構(gòu)的系統(tǒng)交互和字段進行調(diào)整，例如借款用信時同步客戶的最新授信額度成為一個重要的整改方向。

作者了解到，銀行正按照《資本辦法》要求，完善相關(guān)管理制度，并結(jié)合法務(wù)、運營等部門，開發(fā)設(shè)計相關(guān)流程。

監(jiān)管有意通過資本新規(guī)，加快信息系統(tǒng)建設(shè)，加強表內(nèi)外的統(tǒng)一管理，全面增強銀行系統(tǒng)的風(fēng)險管理有效性，并要求機構(gòu)強化資本約束，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，深化資本在銀行經(jīng)營管理中的應(yīng)用。

助貸平臺也要緊跟政策，對接好資方的需求與變化，升級流程與業(yè)務(wù)，才能合規(guī)長遠(yuǎn)發(fā)展。