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六家國有銀行2023年財報已公布，從各家數(shù)據(jù)來看，2023年經(jīng)營業(yè)績基本保持穩(wěn)中有進(jìn)，進(jìn)中提質(zhì)。

先來看下主要經(jīng)營指標(biāo)

2023年，六大行累計實現(xiàn)營業(yè)收入達(dá)到3.53萬億元，歸母凈利潤實現(xiàn)1.38萬億元；截至報告期末，總資產(chǎn)超過185萬億，發(fā)放貸款和墊款總額超過105萬億元。

其中，工商銀行依然穩(wěn)如泰山拔得頭籌，實現(xiàn)營收8,431億，歸母凈利潤3,640億元，同比增長0.79%。截至2023年末，總資產(chǎn)達(dá)到44.7萬億，較上年末增長12.8%；截至2023年末，建設(shè)銀行與農(nóng)業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模不相上下均趨近40萬億。

建設(shè)銀行實現(xiàn)營收7,697億元，歸母凈利潤3,327億元同比增長2.44%。截至2023年末，總資產(chǎn)為38.3萬億，較上年末增長10.8%；值得一提的是，建設(shè)銀行的平均總資產(chǎn)回報率和加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率分別為0.91%和11.56%，均位列第一。

營業(yè)收入增幅最大的是中國銀行，集團(tuán)營收較2022年增長6.42%至6,229億元，內(nèi)地銀行業(yè)務(wù)營業(yè)收入為入4,801.90億元， 同比增長1.43%。

郵儲銀行營收增幅位列第二，同比增長2.25%至3245億元，交通銀行和農(nóng)業(yè)銀行分別實現(xiàn)同比增長0.31%和0.03%，分別為2,576億元和6,948億元。

2023年，各家盈利增速略緩但依然保持上升趨勢，農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、郵儲銀行、工商銀行、交通銀行的歸母凈利增速分別為3.91%、2.44%、2.38%、1.23%、0.79%和0.68%。

截至2023年末，六家銀行不良貸款率均略有下降，建設(shè)銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、中國銀行及郵儲銀行不良貸款率分別為1.37%、1.36%、1.33%、1.33%、1.27%和0.83%，郵儲銀行不良率最低。

郵儲銀行和農(nóng)業(yè)銀行撥備覆蓋率分別為347.57%和303.87%，交通銀行增長最多，較上年末上升14.53%，雖然郵儲銀行撥備覆蓋率較上年末有所下降，但仍屬六家中最高位，風(fēng)險抵補(bǔ)能力充足。

再來看下零售業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)

2023年，六大行個人業(yè)務(wù)收入16,794.8億元，較2022年下降5.88%，稅前個人業(yè)務(wù)利潤總額為7,489.02億元，較2022年下降4.86%。

建設(shè)銀行2023年個人業(yè)務(wù)收入和稅前利潤位列榜首，達(dá)到3,814.42億元和1,948.97億元，個人業(yè)務(wù)營收占比為49.55%，個人業(yè)務(wù)稅前利潤占比50.05%；

郵儲銀行個人業(yè)務(wù)收入和稅前利潤同比增長6.33%和16.43%，且個人業(yè)務(wù)營收占比最高達(dá)到72.91%；農(nóng)行個人業(yè)務(wù)收入和稅前利潤分別同比增長2.67%和3.74%；

中國銀行內(nèi)地銀行個人業(yè)務(wù)收入實現(xiàn)2,440.54 億元，同比增長7.52%。

個人貸款發(fā)放量前三分別為建設(shè)銀行、工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行，均超過8萬億。其中，建設(shè)銀行最高為86760.54億元，占其總貸款量的36.36%；中國銀行個人貸款發(fā)放量接近6萬億元，郵儲銀行和交通銀行分別為4.5萬億和2.5萬億左右。

六大行個人資產(chǎn)管理規(guī)模達(dá)到94.02萬億，較上年末85.47萬億增長10.59%。

個人貸款結(jié)構(gòu)方面：

六大行的個人貸款主要由住房、消費貸、信用卡、經(jīng)營貸等構(gòu)成，2023年六大行累計發(fā)放個人貸款38萬億元左右，較上年末增長2萬億左右。各家均有所增長。

建設(shè)銀行個人貸款達(dá)到8.68萬億左右，較上年末增長5.33%；其中信用卡余額居六大行之首為9,971.33億元，較上年末增幅7.81%，個人經(jīng)營貸余額7,774.81億元，較上年末增長87.19%，針對個人經(jīng)營貸的大幅增長，年報提到主要是聚焦實體經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等方面，加強(qiáng)小微企業(yè)重點客群覆蓋，豐富產(chǎn)品線，優(yōu)化推廣“個人經(jīng)營信用快貸”“個人經(jīng)營抵押快 貸”等拳頭產(chǎn)品。加快縣域涉農(nóng)個人經(jīng)營貸款拓展， “裕農(nóng)貸款”實現(xiàn)快速增長。

工商銀行個人貸款量為8.65萬億左右，較上年末增長5.1%；其中信用卡余額為6,897.31億元，較上年末增長7.74%，個人消費貸和經(jīng)營貸分別增長超過40%，大幅提升。

農(nóng)業(yè)銀行個人貸款量為8.1萬億左右，較上年末增長5,146.33 億元；其中信用卡余額7,000.31億元，較上年末增長8.09%，個人消費貸增長75.9%，主要是由于農(nóng)行積極拓展新型消費領(lǐng)域場景，提高消費金融可得性和便利性；個人經(jīng)營貸增長29.4%，持續(xù)加大普惠貸款投放；惠農(nóng) e 貸較上年末增長 45.1%，主要是由于通過數(shù)字化產(chǎn)品創(chuàng)新、流程優(yōu)化、服務(wù)升級，加大對各類農(nóng)戶的營銷支持力度。

郵儲銀行個人貸款量約4.5萬億，較上年末增長10.48%；其中信用卡余額增長20.31%至2,192.8億元；個人小額貸款（用于經(jīng)營用途）13,922.27億元，較上年末增加2,570.33億元，增長22.64%，增量創(chuàng)歷史年度新高。年報提到主要深入落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，持續(xù)加大鄉(xiāng)村振興重點領(lǐng)域信貸投放，穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，開展農(nóng)戶普遍授信，強(qiáng)化客戶分層分類運(yùn)營，積極打造農(nóng)村市場差異化競爭優(yōu)勢，小額貸款增速連續(xù)四年超過20%。

下面是2019年-2023年六大行的信用卡余額，可以看出，建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行和郵儲銀行均非常穩(wěn)定地呈現(xiàn)階梯式增長趨勢，其中郵儲銀行信用卡余額在2023年突破2,000億，年報中說明主要得益于深入推進(jìn)信用卡體制機(jī)制改革，著力構(gòu)建差異化發(fā)展優(yōu)勢，全面提升產(chǎn)品研發(fā)、客戶拓展、客戶經(jīng)營、 渠道建設(shè)、風(fēng)險管理等領(lǐng)域核心能力。

客戶數(shù)量方面：

2023年，農(nóng)業(yè)銀行個人客戶數(shù)量仍然保持最高達(dá)到8.67億戶，較上年末略有上升。

建設(shè)銀行聚焦客戶服務(wù)，深化“以客戶為中心、為客戶創(chuàng)造價值”的經(jīng)營理 念，升級“分層、分群、分級”為核心的個人客戶服務(wù)管理體系，以數(shù)字化經(jīng)營擴(kuò)圍服務(wù)半徑，以財富管理專業(yè)化、資產(chǎn)負(fù)債融合化提升服務(wù)深度，增強(qiáng)全量客戶服務(wù)效能。截至2023年末服務(wù)個人客戶數(shù)量為7.57億，較上年末增長2.44%，

工商銀行個人客戶數(shù)量7.4億，較上年末增長2.78%，年報提到，工商銀行推動從“做業(yè)務(wù)”向“做客戶”轉(zhuǎn)變，圍繞客戶需求整合服務(wù)資源、創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品、優(yōu)化服務(wù)流程，通過為客戶創(chuàng)造價值，實現(xiàn)銀行價值。

郵儲銀行和交通銀行個人客戶數(shù)分別增長1.54%和0.53%；中國銀行個人客戶數(shù)量為5.25億戶。

手機(jī)銀行方面：

2023年，工商銀行以智能、至簡、人性化為方向，創(chuàng)新推出個人手機(jī)銀行 9.0 版，圍繞大財富、全融資、促消費、強(qiáng)智能、優(yōu)體驗五個領(lǐng)域，打造全景式數(shù)字金融服務(wù)體系。截至2023 年末，個人手機(jī)銀行客戶 5.52 億戶，移動端月活 2.29 億戶，客戶規(guī)模與活躍度保持同業(yè)領(lǐng)先；

手機(jī)銀行作為建設(shè)銀行金融產(chǎn)品服務(wù)主平臺，不斷提升價值轉(zhuǎn)化經(jīng)營能力，高效承接行內(nèi)外流量和服務(wù) ；截至2023年末，建設(shè)銀行手機(jī)銀行用戶為5.43億，增速比例最高達(dá)到23.41%,，日活躍客戶規(guī)模達(dá)2,600萬 戶，當(dāng)年金融交易客戶1.78億戶，保持同業(yè)領(lǐng)先。

郵儲銀行發(fā)布手機(jī)銀行9.0，致力于打造“一站式綜合服務(wù)平臺”和“隨 身化交互陪伴平臺”，基于農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)體系，積極探索創(chuàng)新農(nóng)村金融 服務(wù)模式，讓農(nóng)戶打開手機(jī)銀行，即可隨貸、隨用、隨還。截至2023年末個人用戶3.61億用戶，月活躍客戶規(guī)模(MAU) 6,932萬戶，增速比例最高達(dá)到40.82%；交易金額16.01萬億元，同比增長9.28%。

交通銀行以“懂財富、享生活”為主題，煥新推出個人手機(jī)銀行 8.0， 借助金融科技手段，升級投資選品、投后管理等財富管理功能以及車、房、消費、政務(wù)服務(wù)等特色場景服 務(wù)功能，打造客戶經(jīng)理、客戶服務(wù)經(jīng)理、遠(yuǎn)程視頻坐席、數(shù)字人“四位一體”服務(wù)模式，上線積分權(quán)益專區(qū)，方便客戶兌換 實物、影音娛樂會員等近千項非金融權(quán)益，持續(xù)增強(qiáng)客戶黏性。報告期末，個人手機(jī)銀行月度活躍客戶數(shù) (MAU)4,910.48 萬戶，較上年末增長 7.96%。

截至2023年末，中國銀行手機(jī)銀行月活客戶數(shù)達(dá) 8,776 萬戶，全年手機(jī)銀行交易額達(dá) 54.88 萬億元，同比增長 17.46%。

金融科技投入方面：

2019年到2023年，六大行金融科技的總投入分別為716.76億、956.86億、1,074.93億、1,165.49億元和1,228.22億元，呈逐年上升的趨勢，但增速逐年下降，截至2023年，六大行金融科技投入增速已放緩至5.38%。

2023年，六大行金融科技投入均有增長，其中建設(shè)銀行增長比例最高，同比增長達(dá)到7.45%至250.24億元，其次為農(nóng)業(yè)銀行和郵儲銀行，分別增長7.06%、5.88%達(dá)到248.50億元和112.78億元；中國銀行、工商銀行和交通銀行的增長分別為3.97%、3.90%和3.40%，分別增長至223.97億元、272.46億元和120.27億元。

2023年，六大行金融科技人才達(dá)到94,891人，同比增長8.68%，其中工行人數(shù)仍為最多達(dá)到36,000人，與去年持平，占總?cè)藬?shù)比例最高至8.6%；

農(nóng)業(yè)銀行和交通銀行增速均超過30%，分別達(dá)到13,150人和7,814人，同時農(nóng)業(yè)銀行全行占比最低為2.9%。