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日前，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局修訂發(fā)布《消費(fèi)金融公司管理辦法》，主要內(nèi)容和2023年12月發(fā)布的「意見(jiàn)稿」內(nèi)容無(wú)太大差別，但又更為全面豐富。尤其對(duì)于公司治理、內(nèi)部控制、合作機(jī)構(gòu)管理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、風(fēng)險(xiǎn)管理都有更為明確的規(guī)定。

對(duì)于消費(fèi)金融公司目前業(yè)務(wù)層面影響較大的，或許還是“擔(dān)保增信貸款余額不得超過(guò)全部貸款余額的50%”，這一要求，監(jiān)管無(wú)疑是希望消費(fèi)金融公司能夠自主獲客、自主風(fēng)控，減少對(duì)合作的“外部增信渠道”的依賴。

說(shuō)得更為直白一點(diǎn)——對(duì)于多數(shù)自營(yíng)業(yè)務(wù)較少，依靠助貸較多的中尾部消費(fèi)金融公司而言，將會(huì)迎來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型陣痛期。

消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展，在國(guó)內(nèi)已經(jīng)有超10年的經(jīng)歷。從2010年中銀、北銀、捷信、錦程四家消費(fèi)金融試點(diǎn)，一直到現(xiàn)在31家持牌消費(fèi)金融公司的群雄逐鹿。

消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)形態(tài)歷經(jīng)線下渠道推廣、生態(tài)場(chǎng)景（醫(yī)美分期、教育分期等）、線上流量平臺(tái)導(dǎo)流、助貸或融擔(dān)機(jī)構(gòu)兜底等多種形式。

最終，大部分持牌消費(fèi)金融公司，似乎在依靠線上平臺(tái)導(dǎo)流或兜底的業(yè)務(wù)模式中尋得了“安穩(wěn)”。

然而，隨著監(jiān)管政策趨嚴(yán)，以及市場(chǎng)大環(huán)境的變化等多重因素影響，很多消費(fèi)金融公司這兩年也開(kāi)始選擇區(qū)域下沉，逐步著手線下業(yè)務(wù)模式的布局。

但線下業(yè)務(wù)始終面臨一些痛點(diǎn)。

未來(lái)，在《消費(fèi)金融公司管理辦法》以及其他監(jiān)管辦法的影響下，消費(fèi)金融公司線下業(yè)務(wù)，不僅有挑戰(zhàn)，也迎來(lái)了一些新的變化和機(jī)遇。

具體分析如下：

一、持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

1、依靠線上流量發(fā)力自營(yíng)業(yè)務(wù)：以馬上和招聯(lián)為代表，最早通過(guò)股東，或者互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)積累了龐大的線上流量，在最近幾年資產(chǎn)規(guī)模和盈利水平一直保持在頭部；

2、依靠線下渠道合作的自營(yíng)業(yè)務(wù)：以中銀為代表，在2020年之前，通過(guò)與地方渠道合作，其業(yè)務(wù)規(guī)模和利潤(rùn)連續(xù)保持前列；

3、線下直營(yíng)團(tuán)隊(duì)的自營(yíng)業(yè)務(wù)：以興業(yè)為代表，自建直營(yíng)團(tuán)隊(duì)（不排除直營(yíng)團(tuán)隊(duì)有依靠渠道的現(xiàn)象），選擇區(qū)域進(jìn)行線下展業(yè)，風(fēng)控相對(duì)較好，2020年以前增速很快；

4、依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)導(dǎo)流或者兜底的助貸業(yè)務(wù)：絕大多數(shù)的消金公司都是通過(guò)與流量平臺(tái)或助貸機(jī)構(gòu)合作的方式進(jìn)行展業(yè)，在此不一一列舉有哪些家。

二、消費(fèi)金融相關(guān)監(jiān)管約束

1、監(jiān)管明確要求消金產(chǎn)品利率（利息+費(fèi)用）壓降到年化24%以內(nèi)，而流量費(fèi)用不斷高企的同時(shí)，大環(huán)境影響，失業(yè)人數(shù)較多，客戶質(zhì)量逐漸下降，轉(zhuǎn)化率不斷降低，不良率也是呈上升趨勢(shì)，嚴(yán)重侵蝕了助貸平臺(tái)和消金公司的利潤(rùn)水平；

2、《消費(fèi)金融公司管理辦法》要求：擔(dān)保增信余額不得超過(guò)全部貸款余額的50%，導(dǎo)致很多消金公司必須在壓降現(xiàn)有增信規(guī)模的同時(shí)，要進(jìn)一步通過(guò)線上或線下的方式提升自營(yíng)增量；

3、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)已然成為監(jiān)管機(jī)構(gòu)重點(diǎn)關(guān)注的方向，合作機(jī)構(gòu)在宣傳和展業(yè)過(guò)程的合規(guī)管理（收費(fèi)、虛假、誤導(dǎo)等）已經(jīng)成為消金公司日常重要工作。

三、市場(chǎng)約束

1、一、二線城市流量相對(duì)飽和，導(dǎo)致增量乏力，依靠線上流量平臺(tái)進(jìn)行展業(yè)的公司，定價(jià)權(quán)、主動(dòng)權(quán)被平臺(tái)綁架，甚至風(fēng)控都會(huì)被平臺(tái)影響或者左右；

2、三、四、五線城市需求旺盛，但觸達(dá)廣度和深度不夠。其原因有二：

（1）金融行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程在加快，消金公司在加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字化屬性的同時(shí)，需要多點(diǎn)布局線下人力對(duì)于投入產(chǎn)出比是一個(gè)很殘酷的考量；

（2）三、四、五線城市的客戶對(duì)消費(fèi)金融公司產(chǎn)品仍然需要一個(gè)認(rèn)知和教育過(guò)程，僅通過(guò)線上廣告很難贏得高質(zhì)量客戶公司信任和情感信任。

3、部分銀行系的消金公司借助母行力量不足，資源未充分高效利用（案例：某中部消費(fèi)金融公司成立初期，線下展業(yè)依托母行各個(gè)分支行的合作推薦批量獲客，6個(gè)人的團(tuán)隊(duì)，兩個(gè)月放款1.5億）。

其原因有三：

（1）母行信用卡和零售部門(mén)對(duì)于產(chǎn)品互補(bǔ)和客群錯(cuò)層的客觀認(rèn)知未做好理解和溝通；

（2）消金對(duì)于分支行零售業(yè)務(wù)和對(duì)公業(yè)務(wù)的補(bǔ)充作用未能充分釋放；

（3）線上思維指導(dǎo)線下推廣，導(dǎo)致業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)偏差，未能與分支行形成切實(shí)可行的有效聯(lián)動(dòng)。

四、自營(yíng)發(fā)力趨勢(shì)

1、消費(fèi)金融公司自己通過(guò)廣告投放、新媒體運(yùn)營(yíng)、活動(dòng)運(yùn)營(yíng)等，發(fā)力線上自營(yíng)；

2、完全摒棄之前的渠道合作模式，更傾向于自建地推團(tuán)隊(duì)。目前寧銀、杭銀、中原等機(jī)構(gòu)都有此模式，不過(guò)效果目前尚未完全展現(xiàn)。（備注：人均單產(chǎn)是線下模式的關(guān)鍵。）

五、線下模式痛點(diǎn)分析

1、地方渠道因其具有一定地方資源和相對(duì)激進(jìn)的考核模式，在產(chǎn)品適中的基礎(chǔ)上，能夠?qū)崿F(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)模快速上量，同時(shí)解決了人力投入的問(wèn)題，但是因?yàn)楦呤召M(fèi)、虛假宣傳、誤導(dǎo)客戶等，造成了風(fēng)險(xiǎn)增加的同時(shí)，更會(huì)產(chǎn)生合規(guī)問(wèn)題，輿情風(fēng)險(xiǎn)等；

2、建立直營(yíng)團(tuán)隊(duì)，采用IPC的業(yè)務(wù)模式（杭銀正是這一模式），對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管控和合規(guī)經(jīng)營(yíng)有很大的促進(jìn)，但是直接面對(duì)的就是人力成本和產(chǎn)出的平衡，以及人員能力和素質(zhì)的長(zhǎng)期培養(yǎng)等問(wèn)題。

六、線下模式展望淺談

1、銀行系消金：

（1）設(shè)計(jì)與銀行客戶錯(cuò)層或者更為下沉的產(chǎn)品，與母行零售產(chǎn)品形成互補(bǔ)；

（2）依托母行的資源，建立少而精的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，通過(guò)一對(duì)多的方式，依托分支行的對(duì)公和零售資源，采取批量授信的模式進(jìn)行展業(yè)，既解決了人力投入和產(chǎn)出的匹配問(wèn)題，又能快速提升業(yè)務(wù)規(guī)模；

（3）更為重要的是，下沉和錯(cuò)層的客戶資源能夠助力銀行的零售業(yè)務(wù)發(fā)展，與母行形成良性的互補(bǔ)發(fā)展機(jī)制。

2、其他類型消金：

隨著國(guó)家對(duì)于金融強(qiáng)國(guó)的政治站位明確，普惠金融明確要求金融機(jī)構(gòu)要下沉到縣鄉(xiāng)市場(chǎng)，同時(shí)地方數(shù)據(jù)管理局也陸續(xù)成立，「數(shù)據(jù)要素X金融」的要求也很明確（可以看2024年1月17個(gè)部門(mén)聯(lián)合發(fā)布的《“數(shù)據(jù)要素×”三年行動(dòng)計(jì)劃（2024—2026年）》中），地方政府金融管理部門(mén)、城投公司、數(shù)據(jù)管理局也在積極推動(dòng)。

消費(fèi)金融公司可以通過(guò)地方運(yùn)營(yíng)平臺(tái)與相關(guān)政府部門(mén)達(dá)成合作，進(jìn)而批量推進(jìn)觸達(dá)小微企業(yè)主、產(chǎn)業(yè)園區(qū)、私營(yíng)企業(yè)工會(huì)組織、當(dāng)?shù)匦袠I(yè)協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)內(nèi)客戶，既解決了推廣廣度和深度問(wèn)題，又能快速獲得高質(zhì)量客戶的信任，同時(shí)因其政府相關(guān)平臺(tái)的出現(xiàn)，可以有效規(guī)避收費(fèi)、虛假宣傳、誤導(dǎo)客戶等諸多合規(guī)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題。

綜合來(lái)看，消費(fèi)金融線下自營(yíng)模式需要解決的是兩個(gè)問(wèn)題：

一是如何批量獲客，從而解決人均單產(chǎn)及投入和產(chǎn)出的適配問(wèn)題；

二是如何確保過(guò)程合規(guī)，從而解決風(fēng)險(xiǎn)管控和消保要求的問(wèn)題。

縱觀來(lái)看，消費(fèi)金融公司線下業(yè)務(wù)發(fā)展數(shù)年，自營(yíng)產(chǎn)品面向的人群更加垂直于：（1）有公積金/社保的白領(lǐng)；（2）有獨(dú)自經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的自雇人士；（3）有房產(chǎn)抵押物的有房人士。

這些用戶的收入或者資產(chǎn)更加明確，消費(fèi)金融公司向他們授信的額度更大，期限也更長(zhǎng)。

比如，此前相關(guān)資料披露的，興業(yè)消費(fèi)金融2023年上半年發(fā)放貸款的筆均金額為1.56萬(wàn)元，筆均合同期限為23.61個(gè)月；招聯(lián)消費(fèi)金融截至2023年6月末發(fā)放貸款筆均金額1891.46元。

這樣的業(yè)務(wù)對(duì)于當(dāng)前要做大自營(yíng)增量，且更長(zhǎng)久保持余額規(guī)模的公司而言，確實(shí)是相對(duì)更好的選擇。

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局提到，《消費(fèi)金融公司管理辦法》修訂，是貫徹落實(shí)黨中央國(guó)務(wù)院關(guān)于強(qiáng)化金融監(jiān)管、防控金融風(fēng)險(xiǎn)、完善機(jī)構(gòu)定位、促進(jìn)擴(kuò)大消費(fèi)的重要舉措，金融監(jiān)管總局將持續(xù)強(qiáng)化監(jiān)管，踐行金融的政治性和人民性，指導(dǎo)消費(fèi)金融公司做好《辦法》實(shí)施工作，堅(jiān)守專業(yè)化消費(fèi)信貸功能定位，加強(qiáng)消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)，積極支持恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

在以擴(kuò)大消費(fèi)助推經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的大背景下，消費(fèi)金融公司的發(fā)展無(wú)疑是充滿前途，被寄予厚望的。能否用好政策機(jī)遇，把握市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，還看諸位玩家如何乘風(fēng)而行。