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信用卡

關(guān)于信用卡、消費(fèi)信貸的相關(guān)監(jiān)管力度在升級(jí)

一只互金鵝2024/05/151296返回列表
今年，關(guān)于信用卡、消費(fèi)信貸的相關(guān)監(jiān)管力度仍然在升級(jí)。
除了4月下旬那份《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范股份制銀行等三類銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》繼續(xù)對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)貸款”業(yè)務(wù)提出了很多具體的要求。
作者發(fā)現(xiàn)，最近幾個(gè)月，很多地方法院和當(dāng)?shù)氐慕鹑诒O(jiān)管分局，以及當(dāng)?shù)氐你y行等金融機(jī)構(gòu)都組織了關(guān)于落實(shí)“二號(hào)司法建議”工作的相關(guān)會(huì)議。

“二號(hào)司法建議”指的是2023年8月，最高人民法院向國家金融監(jiān)督管理總局、中國人民銀行發(fā)出的《最高人民法院關(guān)于完善信用卡監(jiān)督政策維護(hù)金融安全的司法建議書》（法建[2023]2號(hào)）（簡(jiǎn)稱“二號(hào)司法建議書”）。
“二號(hào)司法建議書”主要提到：近五年來信用卡糾紛案件迅猛增長。
2018 年至 2022 年全國法院共審結(jié)一審信用卡糾紛 307.8 萬件，占銀行全部起訴案件的 37.3%，占全部金融商事案件的 28.2%；2022 年審結(jié) 79.2 萬件，所占案件比例較 2018年增長了 77.5%。
其次，信用卡糾紛已成為許多基層法院收案最多的民商事案件。
截至 2023 年2月底，全國信用卡逾期客戶數(shù)約 2976.64 萬人，潛在糾紛案件數(shù)量巨大，危害金融安全。
結(jié)合人民法院受理案件情況并會(huì)同基層發(fā)卡銀行調(diào)研，信用卡糾紛數(shù)量大、增長快的主要原因有如下幾個(gè)方面：
一是部分金融機(jī)構(gòu)存在授予不適格客戶大額信用額度等問題，催生債務(wù)違約和社會(huì)矛盾；
截至 2022 年末，全國信用卡累計(jì)發(fā)卡 7.98 億張，人均持有信用卡 0.57 張。授信總額 22.14 萬億元，透支余額 8.69 萬億元，逾期還款 90 天以上的余額 1598 億元，一些銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或者平臺(tái)不顧客戶自身還款能力，為完成“業(yè)績”考核一味誘導(dǎo)不適格客戶盲目借貸、超前消費(fèi)，甚至利用優(yōu)勢(shì)地位以默認(rèn)勾選、強(qiáng)制勾選等方式，搭售客戶非自主意愿的金融產(chǎn)品或服務(wù)，導(dǎo)致持卡人過度負(fù)債。
二是現(xiàn)有制度未能有效壓實(shí)商業(yè)銀行自行催收責(zé)任；
商業(yè)銀行作為出借人和債權(quán)人，是清收債務(wù)、化解糾紛的第一責(zé)任人。
但在商業(yè)銀行提交給法院的起訴狀中，基本沒有關(guān)于糾紛形成及有關(guān)解紛經(jīng)過的介紹。
從實(shí)踐情況看，客戶逾期還款，商業(yè)銀行主要通過短信和電話方式進(jìn)行催收，很少采用“面對(duì)面”方式與客戶協(xié)商還款，自行催收流于形式，加之 50%以上逾期客戶變更預(yù)留聯(lián)系方式導(dǎo)致失聯(lián)，監(jiān)管部門又限制商業(yè)銀行自行獲取逾期客戶其他聯(lián)系方式，致商業(yè)銀行不將聯(lián)系客戶自行催收作為工作重點(diǎn)，而輕易轉(zhuǎn)向訴訟清收，以更高成本的司法資源替代成本較低且更頭有效的自力催收措施。
三是商業(yè)銀行訴訟清收多是滿足考核要求，卻實(shí)效不彰。
2022 年商業(yè)銀行信用卡不良貸款余額 1598 億元，占商業(yè)銀行全部不良貸款的 5.3%，不良率為 1.85%，資產(chǎn)質(zhì)量平穩(wěn)，風(fēng)險(xiǎn)總體可控。
但由于財(cái)政部規(guī)定商業(yè)銀行對(duì) 10 萬元以上信用卡透支款項(xiàng)呆賬核銷的前提是取得法院終結(jié)執(zhí)行或終結(jié)本次執(zhí)行裁定，以及許多商業(yè)銀行總行通過設(shè)置起訴案件數(shù)、核銷率等指標(biāo)對(duì)下屬機(jī)構(gòu)進(jìn)行考核，導(dǎo)致商業(yè)銀行為了完成考核而訴訟，并未將工作重心聚焦在窮盡催收手段、防范逾期客戶形成方面。
從案件審理和執(zhí)行看，2022 年北京法院涉信用卡案件缺席判決率 89.54%，上海法院涉信用卡案件缺席判決率 86.63%；2018 至 2022 年五年間，北京法院信用卡糾紛案件執(zhí)行到位率 5.76%；上海法院信用卡糾紛案件執(zhí)行到位率 3.99%。
商業(yè)銀行通過訴訟追債實(shí)效如此差并未引起應(yīng)有的足夠重視。
“二號(hào)司法建議書”中列舉了幾個(gè)典型的信用卡糾紛案件。
其中一個(gè)案例就是年2月份，央視新聞?lì)l道《法治在線》欄目播出的《【法治封面】司法建議開良方 破解信用卡糾紛困局》專題節(jié)目，節(jié)目講述的是一位金先生和銀行信用卡糾紛的案件——
被告金先生因累計(jì)欠款16萬余元，從而遭到銀行起訴。金先生卻表示自己從未使用過該張信用卡，拒絕償還銀行欠款。最終，北京市順義區(qū)人民法院審理上述案件，判定銀行敗訴。

在節(jié)目中，北京市順義區(qū)人民法院立案庭審判員高麗麗指出，該案件的出現(xiàn)暴露了銀行在經(jīng)營方面存在一些問題，比如，在沒有了解客戶真實(shí)需求的情況下，盲目發(fā)卡，在辦卡當(dāng)中，沒有要求銀行的工作人員必須對(duì)客戶進(jìn)行逐條提示解釋說明，確?？蛻羟宄刂肋@張卡有哪些功能，哪些權(quán)利義務(wù)。

“二號(hào)司法建議書”提到，習(xí)近平總書記 2020年 11 月在中央全面依法治國工作會(huì)議上強(qiáng)調(diào)：“我國國情決定了我們不能成為‘訴訟大國’。我國有 14 億人口，大大小小的事都要打官司，那必然不堪重負(fù)！要推動(dòng)更多法治力量向引導(dǎo)和疏導(dǎo)端用力，完善預(yù)防性法律制度。”中央深改委第十八次會(huì)議審議通過的《關(guān)于加強(qiáng)訴源治理推動(dòng)矛盾糾紛源頭化解的意見》明確要求，“堅(jiān)持和發(fā)展新時(shí)代’楓橋經(jīng)驗(yàn)’，把非訴訟糾紛解決機(jī)制挺在前面，從源頭上減少訴訟增量，”同時(shí)要求人民法院積極運(yùn)用司法建議等形式對(duì)執(zhí)法辦案中發(fā)現(xiàn)的普遍性問題提出訴源治理建議。
“二號(hào)司法建議書”雖然列舉了很多信用卡業(yè)務(wù)方面的問題，但其實(shí)也提到了市場(chǎng)流行的信用類消費(fèi)貸業(yè)務(wù)，并在相關(guān)的司法建議中，針對(duì)信用卡和消費(fèi)貸業(yè)務(wù)共同提出了一些建議。
「一只互金鵝」整理關(guān)鍵信息如下：
最高法表示為進(jìn)一步加強(qiáng)信用卡糾紛訴源治理，以高質(zhì)量的金融監(jiān)管和司法保障服務(wù)信用卡業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展，提出三點(diǎn)司法建議：
一、進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)信用卡及信用類消費(fèi)貸業(yè)務(wù)監(jiān)管，從源頭上有效減少違約糾紛。
“二號(hào)司法建議書”提到——自 2016 年國家開展互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治以來，許多商業(yè)銀行為搶占原 P2P 平臺(tái)市場(chǎng)，大力開展以信用類消費(fèi)貸為代表的銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)，對(duì)相應(yīng)的放貸社會(huì)責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)管理關(guān)注明顯不足，導(dǎo)致信用卡糾紛和信用類消費(fèi)貸款糾紛增長迅猛，兩類糾紛日益同質(zhì)化。
審慎放貸不僅是商業(yè)銀行的法定義務(wù)，也是履行為借款人設(shè)定相應(yīng)財(cái)務(wù)約束、培養(yǎng)理性消費(fèi)習(xí)慣的社會(huì)責(zé)任。
“二號(hào)司法建議書”建議：國家金融監(jiān)督管理總局高度關(guān)注兩類業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)敞口和業(yè)務(wù)可持續(xù)性，加強(qiáng)對(duì)兩類業(yè)務(wù)的微觀審慎監(jiān)管，強(qiáng)化金融消費(fèi)者適當(dāng)性管理，督促金融機(jī)構(gòu)審慎放貸、按需授信，嚴(yán)控大額；促進(jìn)信用卡和信用類消費(fèi)貸回歸“小額、消費(fèi)”本源提升真實(shí)場(chǎng)景消費(fèi)占比，有效引領(lǐng)、支持科學(xué)理性消費(fèi)，堅(jiān)決杜絕類似 P2P 風(fēng)險(xiǎn)再度發(fā)生。
二、優(yōu)化相關(guān)考核指標(biāo)，從前端紓解商業(yè)銀行訴訟壓力
“二號(hào)司法建議書”中提到，《關(guān)于加強(qiáng)訴源治理推動(dòng)矛盾糾紛源頭化解的意見》第二十三條規(guī)定：“各有關(guān)部門要結(jié)合本系統(tǒng)實(shí)際，研究落實(shí)加強(qiáng)訴源治理工作具體措施，加大對(duì)下指導(dǎo)考核力度，將體現(xiàn)訴源治理成果的實(shí)效性指標(biāo)納入目標(biāo)考核體系”。
為避免信用卡糾紛因考核成訟，實(shí)際導(dǎo)致更大量“誰都沒有責(zé)任”的企業(yè)損失，建議國家金融監(jiān)督管理總局、中國人民銀行進(jìn)一步研究信用卡透支款項(xiàng)呆賬核銷條件，切實(shí)改變實(shí)踐中簡(jiǎn)單將司法文書作為核銷依據(jù)、前端發(fā)卡審核環(huán)節(jié)無責(zé)任追究的狀況，推動(dòng)完善信用卡從發(fā)卡授信到壞賬核銷的有效管控機(jī)制。
此外，商業(yè)銀行因開展信用卡業(yè)務(wù)所形成的壞賬損失，是商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，是否核銷應(yīng)當(dāng)尊重其自主有效監(jiān)管下的商業(yè)判斷。防范銀行從發(fā)卡授信到核銷道德風(fēng)險(xiǎn)的功能主要應(yīng)由商業(yè)銀行內(nèi)部治理和外部金融監(jiān)管、審計(jì)監(jiān)督及紀(jì)檢監(jiān)督擔(dān)當(dāng)作為，管理層未勤勉履職導(dǎo)致商業(yè)銀行損失的，依法應(yīng)當(dāng)追究其相應(yīng)政務(wù)乃至法律責(zé)任，在追責(zé)問責(zé)體系已經(jīng)比較完善的情況下，不能再簡(jiǎn)單以司法裁判文書作為 10 萬元以上透支款項(xiàng)的核銷標(biāo)準(zhǔn)，致管理層責(zé)任不能落實(shí)的責(zé)任人以司法清收掩蓋不審慎發(fā)卡及自行催收環(huán)節(jié)的失職瀆職行為。
建議國家金融監(jiān)督管理總局研究推動(dòng)各商業(yè)銀行總行進(jìn)一步考慮形式化催收不成即簡(jiǎn)單使糾紛成訴的不合理考核指標(biāo)，有力有效壓實(shí)商業(yè)銀行自主催收責(zé)任。
三、更好履行金融債權(quán)保護(hù)監(jiān)管職責(zé)，從中端提升銀行解紛和自行催收能力。
金融債權(quán)保護(hù)關(guān)系金融安全，金融監(jiān)管部門責(zé)無旁貸。針對(duì)信用卡糾紛小額、面廣且具有征信懲戒的特點(diǎn)，信用卡債權(quán)清收應(yīng)堅(jiān)持“銀行自行催收為主、惡意逃廢債司法訴訟斷后”的政策。依法提升銀行自行催收能力，是有效化解糾紛的重中之重。
為此，建議國家金融監(jiān)督管理總局支持銀行開展失聯(lián)客戶信息修復(fù)工作，適當(dāng)提高銀行收集使用逾期客戶信息的監(jiān)管容忍度促推銀行與三大電信運(yùn)營商等建立常態(tài)化失聯(lián)修復(fù)機(jī)制，盡量避免因未適當(dāng)修復(fù)造成客戶失聯(lián)而導(dǎo)致銀行債權(quán)落空。
國家發(fā)展改革委與中國人民銀行共同起草的《中華人民共和國社會(huì)信用體系建設(shè)法(公開征求意見稿)》第九十八條規(guī)定，信用信息主體已糾正失信行為的，認(rèn)定單位應(yīng)當(dāng)及時(shí)刪除失信信息。
建議中國人民銀行研究更為靈活的征信懲戒措施，共同推動(dòng)修改《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十六條的剛性規(guī)定。為最大限度化解糾紛和保障金融債權(quán)有必要允許信用卡逾期客戶通過主動(dòng)還款修復(fù)不良征信，以實(shí)現(xiàn)客戶、銀行和社會(huì)的“多贏”。
最后，為加強(qiáng)信用卡和信用類消費(fèi)貸糾紛訴源治理，推動(dòng)法治力量向引導(dǎo)和疏導(dǎo)端用力，切實(shí)維護(hù)金融安全和社會(huì)穩(wěn)定，最高人民法院在前期充分調(diào)研論證基礎(chǔ)上，擬就信用卡及信用類消費(fèi)貸糾紛案件的辦理出臺(tái)訴訟規(guī)范，建議國家金融監(jiān)督管理總局、中國人民銀行結(jié)合相應(yīng)管理舉措從嚴(yán)實(shí)施，與最高人民法院聯(lián)合發(fā)文，促進(jìn)相關(guān)舉措落地落實(shí)：

「一只互金鵝」觀察各地組織的落實(shí)“二號(hào)司法建議”工作的相關(guān)會(huì)議公開的信息來看，大多總結(jié)分析了當(dāng)?shù)氐慕鹑诮杩罴m紛、信用卡糾紛存量案件，訴前調(diào)解情況，并建議：
（1）金融機(jī)構(gòu)要壓實(shí)自主催收責(zé)任，加強(qiáng)與公安等政法機(jī)關(guān)的協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)；
（2）加強(qiáng)信用卡和消費(fèi)貸的發(fā)放監(jiān)管；
（3）發(fā)揮金融案件訴前調(diào)解功能。希望金融機(jī)構(gòu)優(yōu)先選擇金融糾紛多元化解模式，有的地方提出了“第三方專業(yè)調(diào)解+法院司法確認(rèn)”模式，希望金融機(jī)構(gòu)聯(lián)動(dòng)行業(yè)調(diào)解組織，依托人民法院調(diào)解平臺(tái)，充分發(fā)揮“委托調(diào)解+司法確認(rèn)”工作機(jī)制。
這里提到的行業(yè)調(diào)解組織，就是之前「一只互金鵝」提到過的各地紛紛興起的金融調(diào)解中心。
一位資深小貸從業(yè)者總結(jié)“二號(hào)司法建議書”，以及各地組織的落實(shí)會(huì)議的主要意思——當(dāng)前信用卡、消費(fèi)信貸類的金融案件數(shù)量特別大，所以各地司法方面的壓力也很大，金融機(jī)構(gòu)盡量不要直接立案。
“法院做不完這些案子，會(huì)限制立案數(shù)量。”另一銀行貸后從業(yè)者向「一只互金鵝」透露，所以，法院是希望金融機(jī)構(gòu)能盡量先采取訴前調(diào)解。
據(jù)「一只互金鵝」了解，目前某地的最高法組織當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)召開了相關(guān)會(huì)議后，已經(jīng)提出：金融機(jī)構(gòu)需要走法訴的案件，先統(tǒng)一訴前保全——凍結(jié)債務(wù)人賬戶——再進(jìn)行調(diào)解，如若調(diào)解不成功，再對(duì)債務(wù)人進(jìn)行起訴。
也有一種說法是：未來金融調(diào)解中心會(huì)替代傳統(tǒng)催收公司，或者催收公司都會(huì)逐步升級(jí)為金融調(diào)解中心。
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