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大數(shù)據(jù)風(fēng)控模式的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展多年，產(chǎn)品模式已經(jīng)比較固定。這類產(chǎn)品在客戶申請(qǐng)授信環(huán)節(jié)，通常有兩種模式：

第一種是客戶在申請(qǐng)時(shí)候需要提交大而全的資料，比如一定要上傳企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、完成稅務(wù)授權(quán)才算完成授信，獲得系統(tǒng)審批。

另一種是先通過(guò)授權(quán)獲取的數(shù)據(jù)信息給到客戶基本的授信額度，如果客戶覺(jué)得額度不夠，可以再補(bǔ)充相關(guān)資料，系統(tǒng)會(huì)再為客戶進(jìn)行審批提額。

01 、授信流程更省事

網(wǎng)商銀行的「網(wǎng)商貸」屬于第二種模式，客戶在支付寶的「網(wǎng)商銀行」入口，只需要3個(gè)步驟（點(diǎn)擊網(wǎng)商貸-同意協(xié)議-完成人臉識(shí)別）即可完成額度審批。

這樣的流程設(shè)計(jì)更加注重用戶體驗(yàn)，“現(xiàn)在的邏輯是，授信的時(shí)候越簡(jiǎn)單越好，先給一個(gè)額度，給予客戶信心，后面有需要可以再提額，如果授信就讓客戶提交一堆材料，客戶走下去的意愿就不高了，中間很容易出現(xiàn)斷點(diǎn)。”一位銀行小微金融產(chǎn)品經(jīng)理分析。

站在銀行角度，如此流程設(shè)計(jì)，也可以節(jié)約更多的數(shù)據(jù)成本。

小微企業(yè)申請(qǐng)貸款，需要滿足銀行的很多條件，也就是說(shuō)，銀行需要獲取比如：小微企業(yè)主的個(gè)人征信、企業(yè)征信、企業(yè)的工商信息等，以及很多的第三方數(shù)據(jù)源等大量的數(shù)據(jù)和信息方能進(jìn)行審核。

目前市面上也已經(jīng)有一些小微企業(yè)貸款產(chǎn)品意識(shí)到數(shù)據(jù)成本和客戶體驗(yàn)的重要性，逐步升級(jí)授信流程，即在客戶的授信環(huán)節(jié)，當(dāng)客戶提交完基本的身份證信息，系統(tǒng)判定不滿足基本條件，就會(huì)直接拒絕掉客戶，避免客戶再浪費(fèi)時(shí)間往下走。

02、 貸中主動(dòng)提額

上述「網(wǎng)商貸」產(chǎn)品，客戶獲得基本額度后，如果覺(jué)得額度不夠，可以補(bǔ)充一些自證資料，如房產(chǎn)信息、車產(chǎn)信息、企業(yè)經(jīng)營(yíng)流水、合同、發(fā)票以及完成稅務(wù)授權(quán)等，系統(tǒng)會(huì)再為其提額。

除了客戶自己補(bǔ)充資料提額，網(wǎng)商銀行也會(huì)根據(jù)一些屬性主動(dòng)為客戶提供優(yōu)惠或提額，滿足客戶各個(gè)節(jié)點(diǎn)的用款需求，比如：

（1）符合綠色標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)，主動(dòng)給予更高的額度

2022年，網(wǎng)商銀行參與發(fā)布了全國(guó)首個(gè)《小微企業(yè)綠色評(píng)價(jià)規(guī)范》團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)，明確了小微企業(yè)綠色評(píng)價(jià)的對(duì)象、原則、指標(biāo)及程序，也對(duì)自己的小微企業(yè)客戶進(jìn)行了綠色評(píng)級(jí)，并給予到這些綠色小微企業(yè)更多的金融優(yōu)惠。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2023年底，網(wǎng)商銀行已累計(jì)服務(wù)小微用戶超5300萬(wàn)家，其中，839萬(wàn)家小微獲得免費(fèi)的綠色評(píng)級(jí)，131萬(wàn)家小微享受了綠色金融優(yōu)惠。

（2）產(chǎn)業(yè)鏈經(jīng)銷商，旺季提額降息

比如針對(duì)電商產(chǎn)業(yè)客戶，會(huì)在電商618旺季的前一個(gè)月，針對(duì)電商類的客戶上線“貸款利率最高8折”的利息優(yōu)惠活動(dòng)，為電商商家旺季備貨助力。

（網(wǎng)商銀行在618前上線的電商貸利率折扣活動(dòng)）

上述只是簡(jiǎn)單列舉了幾類「網(wǎng)商貸」為客戶貸中提額的策略。

近年來(lái)，網(wǎng)商銀行從產(chǎn)業(yè)鏈的視角來(lái)看待小微企業(yè)客戶，精準(zhǔn)定位小微企業(yè)客戶的用款需求，更加及時(shí)、貼心為小微企業(yè)客戶解決各個(gè)時(shí)點(diǎn)的融資需求。

（網(wǎng)商銀行在春節(jié)期間，為春節(jié)備貨經(jīng)銷商上線的活動(dòng)）

網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)馮亮在最近的網(wǎng)商銀行九周年活動(dòng)上重提產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)：“今天網(wǎng)商銀行的視角有鏈條的視角，有場(chǎng)景的視角，關(guān)于產(chǎn)業(yè)鏈的視角，網(wǎng)商銀行做過(guò)很多次嘗試，從行業(yè)角度去看客戶，也嘗試過(guò)從核心企業(yè)的角度看待客戶，我們后來(lái)發(fā)現(xiàn)從產(chǎn)業(yè)鏈的角度去看待這個(gè)客戶，他兼顧了行業(yè)和核心企業(yè)，看待這個(gè)客戶劃分是最有效的。對(duì)于區(qū)分這個(gè)客戶的經(jīng)營(yíng)情況、經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，對(duì)我們來(lái)說(shuō)是最有效的一種方式。”

03 、為小微企業(yè)提供更全面的服務(wù)

對(duì)于小微企業(yè)客戶而言，除了融資需求，一定還會(huì)有其他的還款、記賬、理財(cái)?shù)刃枨蟆?/span>

針對(duì)這些需求，網(wǎng)商銀行新上線了兩項(xiàng)服務(wù)——「生意卡」和「電商通」，分別針對(duì)個(gè)體經(jīng)營(yíng)者和小微企業(yè)。

其中，「生意卡」并不單獨(dú)指某一個(gè)賬戶，而是網(wǎng)商銀行針對(duì)小微客戶的資金管理服務(wù)——在支付還款上，支持生意人的快捷支付場(chǎng)景和“一站式”還款管理；在理財(cái)方面，支付寶收款自動(dòng)轉(zhuǎn)入余利寶，獲得不間斷的收益。

網(wǎng)商銀行還為小微企業(yè)提供了除金融以外的其他服務(wù)，比如聯(lián)合1688、菜鳥(niǎo)物流、貨拉拉、滴滴送貨等小微經(jīng)營(yíng)剛需平臺(tái)成立小微生意權(quán)益聯(lián)盟，提供1688進(jìn)貨紅包、菜鳥(niǎo)寄件券包、貨拉拉送貨立減券等生意權(quán)益，給予小微企業(yè)客戶更多的經(jīng)營(yíng)便利。

「電商通」則是針對(duì)電商企業(yè)的資金管理服務(wù)：1個(gè)網(wǎng)商銀行賬戶可以支持淘寶、天貓、抖音、拼多多等所有主流電商平臺(tái)的收款；商戶在采購(gòu)、營(yíng)銷支付均可掃碼支付，無(wú)需再插U盾。

劃重點(diǎn)：目前網(wǎng)商銀行賬戶的開(kāi)通、使用、轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)等服務(wù)全部免費(fèi)。

網(wǎng)商銀行成立九年，貸款這一項(xiàng)服務(wù)的小微客戶超過(guò)5300萬(wàn)，具備一定的用戶基礎(chǔ)，也跑出了比較成熟的客戶運(yùn)營(yíng)模式。

當(dāng)然了，背靠螞蟻集團(tuán)，科技實(shí)力領(lǐng)先，足以支撐其不斷創(chuàng)新，為小微企業(yè)客戶提供更全面的服務(wù)。

在信貸基礎(chǔ)上，網(wǎng)商銀行的賬戶、資金管理、理財(cái)，以及外匯等服務(wù)也越來(lái)越齊全。在產(chǎn)品層面，網(wǎng)商銀行更人性化、更極簡(jiǎn)的流程設(shè)計(jì)，也使得小微企業(yè)客戶體驗(yàn)更佳。

服務(wù)小微企業(yè)客戶，網(wǎng)商銀行已經(jīng)走在了前面。

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