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銀行

寧波銀行跨過三萬億

零壹財經(jīng)2024/09/09475返回列表
近期寧波銀行中期業(yè)績出爐。中報顯示，寧波銀行實現(xiàn)營業(yè)收入344.37億元，同比增長7.13%；歸母凈利潤136.49億元，同比增長5.42%。截至二季度末，寧波銀行總資產(chǎn)同比增長16.67%，成為第四家規(guī)模超過3萬億元的城商行。
在已公布中報的24家上市銀行中，寧波銀行取得兩項“第一”，即經(jīng)營活動現(xiàn)金流量凈額、利息凈收入同比增速排名首位，背后是其存款增量、生息資產(chǎn)規(guī)模的優(yōu)異數(shù)據(jù)。
在我國銀行業(yè)凈息差處于歷史低位的市場環(huán)境中，寧波銀行的經(jīng)營韌性經(jīng)受住了考驗。
 01 
現(xiàn)金流凈額同比增長126%
在資產(chǎn)規(guī)模方面，寧波銀行再攀新高，成為繼北京銀行、江蘇銀行、上海銀行后的第4家3萬億資產(chǎn)規(guī)模的城商行，環(huán)比上年末增長11.88%，是2020年末的1.86倍。貸款總額環(huán)比增長12.50%至14093.28億元，存款總額環(huán)比增長17.63%至18424.01億元，兩者分別是2020年末的2.05倍、1.99倍。
圖1：寧波銀行2020—2024H1總資產(chǎn)、存貸款總額情況

資料來源：寧波銀行財報，零壹智庫
上半年，寧波銀行存貸款規(guī)模實現(xiàn)較好增長，資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)有所優(yōu)化。
其中，貸款同比增長20.59%，高于總資產(chǎn)增速16.67%，說明寧波銀行壓低了金融投資、同業(yè)負債等，資金更多地投向了實體經(jīng)濟，有利于優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)；存款同比長速18.71%，高于總負債增速16.44%，且存款在總負債中的比重同比上升1.55個百分點，降低了高成本的同業(yè)負債、應(yīng)付債券等占比，有利于優(yōu)化負債結(jié)構(gòu)。
從資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來看，貸款增長主要由對公貸款拉動，加大了在租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)、制造業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)等領(lǐng)域的信貸力度。其中，制造業(yè)企業(yè)作為社會發(fā)展重點領(lǐng)域，一向在寧波銀行貸款余額中占比較高。上半年，制造業(yè)貸款余額較2023年末增長14.46%至1892.75億元；占比13.43%，僅次于租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)（14.46%）。
表1：截至2024年上半年寧波銀行貸款結(jié)構(gòu)

資料來源：寧波銀行財報，零壹智庫
從負債結(jié)構(gòu)看，存款增長主要由個人存款和對公存款共同拉動，兩者同比及環(huán)比增速均為15%以上。
值得一提的是，上半年寧波銀行“經(jīng)營活動現(xiàn)金流量凈額”一項同比增長126.17%至1319.11億元，在已公布中報的上市銀行中居于首位。
這一指標(biāo)衡量企業(yè)的“自我供血”能力，即經(jīng)營活動中獲取資金的總體能力。上半年，寧波銀行經(jīng)營活動現(xiàn)金流量凈額大增，主要來源于客戶存款增長（18.71%），也顯示其攬儲能力較強。
表2：截至2024年上半年寧波銀行存款結(jié)構(gòu)

資料來源：寧波銀行財報，零壹智庫
 02 
利息凈收入同比增長14.75%
2014年，寧波銀行提出“大零售”轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，今年正值10周年。近年來，寧波銀行零售存款、零售貸款占比不斷提高，且多年保持高增長態(tài)勢，印證了其零售化轉(zhuǎn)型的成效。
寧波銀行穩(wěn)健的攬儲能力帶來高于同業(yè)的存款增速，尤其體現(xiàn)在零售存款增速上。上半年，個人貸款日均規(guī)模同比增長25.93%，高于貸款及墊款日均規(guī)模同比增幅22.62%；個人存款同比增幅達29.52%，已連續(xù)三年保持較高速度增長；零售公司存款余額2812億元，較年初增加增長16.54%。
相對于同業(yè)負債、應(yīng)付債券等，存款為成本較低的優(yōu)質(zhì)負債。存款增長的背后是零售客群的穩(wěn)定拓展。
零售公司條線中，上半年零售公司客戶44.4萬戶，較年初增加1.2萬戶。
財富管理業(yè)務(wù)條線中，寧波銀行個人客戶金融總資產(chǎn)（AUM）11012億元，較年初增長11.57%；私人銀行客戶金融總資產(chǎn)（AUM）3122億元，較年初增加19.25%。
普惠金融領(lǐng)域，上半年寧波銀行普惠小微企業(yè)客戶數(shù)27.49萬戶，較年初增加4.17萬戶。
得益于多年深耕當(dāng)?shù)氐牧闶坌刨J和小微信貸，寧波銀行對此類客群有較強的風(fēng)險定價能力，資產(chǎn)收益率（4.05%）較高且總體保持穩(wěn)定，凈息差下行總體可控且處于行業(yè)高位。
2024年上半年，寧波銀行凈息差為1.87%，高于銀行業(yè)平均水平1.54%，在目前公布中報的上市銀行中排在前4位。
值得一提是，上半年寧波銀行的營收結(jié)構(gòu)中表現(xiàn)最好的是利息凈收入，同比增長高達14.75%，在已公布中報的上市銀行中排在首位，主要由于凈息差下行較窄（同比下降6個基點）和生息資產(chǎn)規(guī)模擴張（同比增長18.03%）。
表3：2024年上半年寧波銀行營業(yè)收入結(jié)構(gòu)

資料來源：寧波銀行財報，零壹智庫
依托于利息凈收入拉動，2024年上半年，寧波銀行總營業(yè)收入達344.37億，同比增長7.13%。
上半年，寧波銀行圍繞多元化的利潤中心，盈利結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，公司銀行、零售公司、財富管理、消費信貸、信用卡、金融市場、投資銀行、資產(chǎn)托管、票據(jù)業(yè)務(wù)等9個利潤中心協(xié)同推進，大零售及輕資本業(yè)務(wù)的盈利占比行業(yè)領(lǐng)先，可持續(xù)發(fā)展能力不斷增強。
此外，不同于多家上市銀行，上半年寧波銀行信用減值損失增加8.86%，未通過少提撥備反哺利潤。
圖2：寧波銀行2020—2024H1營業(yè)收入與歸母凈利潤情況

資料來源：寧波銀行財報，零壹智庫
 03 
不良貸款率0.76%，新生成不良率1.13%
從資產(chǎn)質(zhì)量表現(xiàn)上看，寧波銀行依然處于同業(yè)較高水平。總體來看，對公風(fēng)險壓力尚可，但零售信貸風(fēng)險逐漸暴露。
上半年，面臨經(jīng)濟緩慢復(fù)蘇及風(fēng)險進一步釋放的行業(yè)環(huán)境，寧波銀行堅持“經(jīng)營銀行就是經(jīng)營風(fēng)險”的理念，實施審慎穩(wěn)健、務(wù)實高效的授信政策，以高質(zhì)量金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展；另一方面，持續(xù)完善全流程信用風(fēng)險管理，依托金融科技提升全方位風(fēng)險監(jiān)測體系，不斷迭代數(shù)字風(fēng)控體系。
從理念實行效果看，寧波銀行不良貸款率為0.76%，較年初持平，在已公布中報的上市銀行中僅高于成都銀行；撥備覆蓋率為420.55%，處于行業(yè)較優(yōu)水平。自2007年上市以來，寧波銀行不良率一直都在1%以下，也是唯一一家連續(xù)17年不良率低于1%的上市銀行。
公司不良生成主要集中在制造業(yè)和批發(fā)零售業(yè)，不良率分別為0.40%、0.39%。個人貸款不良率較高，為1.67%，同比增長0.19個百分點；其中個人消費貸不良率1.56%，個體經(jīng)營貸不良率3.04%。
動態(tài)指標(biāo)上，中報披露貸款核銷67.89億，不良余額較年初增加12.04億，上半年新生成不良下限為79.93億，估算年化新生成不良貸款率為1.13%，同比上升0.35個百分點，較上年末環(huán)比上升0.33個百分點。
整體上，寧波銀行不良率、新生成不良率變動幅度較小，在已公布中報的上市銀行中較低，即處于較優(yōu)水平。且中報顯示，上半年貸款減值損失計提67.05億，基本覆蓋了當(dāng)期核銷，新生成不良預(yù)計較快得到化解。
表4：截至2024年上半年寧波銀行資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)

資料來源：寧波銀行財報，零壹智庫
資本充足率管理是公司資本管理的核心。上半年，寧波銀行核心一級資本充足率為9.61%，較上年末略降0.03個百分點，較一季度末提升了0.35個百分點。對比總資產(chǎn)較年初增幅達11.88%，核心一級資本充足率降幅輕微。
 04 
“數(shù)實融合”的數(shù)字化轉(zhuǎn)型
面對科技化浪潮，寧波銀行在2024年中報中表示，公司緊密圍繞行業(yè)趨勢和行內(nèi)戰(zhàn)略，從頂層設(shè)計出發(fā)，向數(shù)字化經(jīng)營轉(zhuǎn)型，不斷提升金融科技核心競爭力，實現(xiàn)為業(yè)務(wù)賦能、為客戶賦能的目標(biāo)。
據(jù)悉，寧波銀行每年會將營收的5%左右投入金融科技建設(shè)上（按2023年營收計算約為31億），在上市城商行中名列前茅。目前，寧波銀行數(shù)據(jù)中心（二期）項目已竣工并投入使用，總投資6.6億元的三期項目也已開始施工招標(biāo)。
在平臺建設(shè)方面，寧波銀行迭代完善產(chǎn)品研發(fā)體系，目前已有多個數(shù)字化服務(wù)品牌。上半年，寧波銀行運用開放銀行，將銀行系統(tǒng)無縫對接到客戶的數(shù)字生態(tài)中，“鯤鵬司庫”“財資大管家”“票據(jù)好管家”“外匯金管家”“投行智管家”“易收寶”等數(shù)字化服務(wù)的比較優(yōu)勢進一步得到市場認可，客戶體驗不斷提升，對客賦能有效增強。
2023年6月發(fā)布的“寧行云”，是寧波銀行通過云計算+分布式技術(shù)自主研發(fā)和運營的平臺，也是國內(nèi)城商行首個云品牌。上半年，寧波銀行運用“寧行云”數(shù)字化綜合賦能平臺，通過制定一戶一策方案，幫助客戶解決經(jīng)營痛點，助力實體企業(yè)數(shù)字化、智能化、系統(tǒng)化轉(zhuǎn)型升級，為客戶創(chuàng)造價值。
在科創(chuàng)金融方面，寧波銀行持續(xù)完善“公司-零售-投行”聯(lián)動的科技金融服務(wù)體系，依托公司銀行、零售公司兩條業(yè)務(wù)線，公司配置專業(yè)人員，提升科技金融的精準(zhǔn)服務(wù)能力；總行投資銀行部設(shè)立科創(chuàng)企業(yè)部，為科創(chuàng)企業(yè)客戶提供全生命周期金融服務(wù)方案的設(shè)計。
寧波銀行成立的全行首家以“科技”命名的一級支行——寧波銀行科技支行，就定位于服務(wù)寧波科技型企業(yè)，將企業(yè)核心技術(shù)作為信貸評審的重點，打造科技金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新、科技金融融合、資源共享的平臺。
寧波銀行還推出各類特色產(chǎn)品，形成專利貸、科技貸等多項專屬金融產(chǎn)品，積極探索風(fēng)險共擔(dān)機制，聯(lián)合融資擔(dān)保公司推廣特色授信專案，為“專精特新”“小巨人”等科技型企業(yè)提供融資服務(wù)。
人民銀行浙江省分行近日文章中有一個例子：臺州市某建設(shè)集團面臨傳統(tǒng)可抵質(zhì)押物不足、流動資金短缺的問題，寧波銀行臺州銀行經(jīng)過深入調(diào)查，發(fā)現(xiàn)該集團擁有“企業(yè)/居民畫像分析評價數(shù)據(jù)”的數(shù)據(jù)知識產(chǎn)權(quán)，積極引入專業(yè)機構(gòu)開展評估。最終，寧波銀行將該集團評估價值為980萬元的數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押作為增信措施，為其提供了3000萬元的綜合授信。
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