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金融科技和科技金融，是銀行正在加碼的內(nèi)外兩面，也是銀行把握科技革命和產(chǎn)業(yè)變革新機(jī)遇的必然選擇。

金融科技賦能自身，推動銀行提質(zhì)增效；科技金融賦能新質(zhì)生產(chǎn)力，優(yōu)化銀行信貸布局，增強(qiáng)信貸結(jié)構(gòu)與實體經(jīng)濟(jì)的適配。

2024年上半年，銀行在金融科技領(lǐng)域持續(xù)投入、科技人才儲備不斷加碼，但披露相關(guān)數(shù)據(jù)的銀行數(shù)量卻較往年有所減少。大模型技術(shù)深度融入銀行業(yè)數(shù)字化建設(shè)已經(jīng)是大勢所趨，多家國有大行和股份制行積極布局大模型建設(shè)與應(yīng)用，以期把握大模型帶來的變革機(jī)遇。

科技金融整體規(guī)模增長強(qiáng)勁，國有大行的余額、增量均占主導(dǎo)，部分股份行、城商行增速較快，有望同時實現(xiàn)業(yè)務(wù)增長和結(jié)構(gòu)優(yōu)化的多重目標(biāo)。

作者選取59家樣本銀行，包括A股上市銀行及部分規(guī)模較大的港股上市銀行、民營銀行，通過2024年中報及其他相關(guān)信息觀察其科技“底色”。

注：樣本銀行合計59家，包括42家A股上市銀行，3家港股上市銀行（渤海銀行、中原銀行、貴州銀行）、2家股份制行（廣發(fā)銀行、恒豐銀行）、1家城商行（珠海華潤銀行）、11家民營銀行（浙江網(wǎng)商銀行、微眾銀行、江蘇蘇商銀行、華瑞銀行、四川新網(wǎng)銀行、眾邦銀行、藍(lán)海銀行、三湘銀行、億聯(lián)銀行、中關(guān)村銀行、重慶富民銀行）。

 金融科技：披露變少

59家樣本銀行中，2024年中報披露科技投入金額情況的共4家，科技投入占營收的比例均在2.6%以上，合計75.28億元；共9家披露金融科技/信息科技投入人員數(shù)量，占員工總數(shù)的比例均在3%以上，相關(guān)科技人員合計約2.38萬人。

表1：2024H1樣本銀行科技投入情況

來源：企業(yè)預(yù)警通，零壹智庫

中報數(shù)據(jù)顯示，招商銀行科技投入達(dá)45.86億元，但同比降低11.91%；科技投入占營收的比例為2.65%，同比降低0.27個百分點(diǎn)。

從上半年金融科技人員數(shù)量和占比來看（各家披露統(tǒng)計口徑可能有所差異），各銀行均超過3%，幾家股份制行均超過1000人。招商銀行最多，擁有10653名科技人員，占員工總數(shù)的9.23%，較年初略有增長。

股份行中，光大銀行和渤海銀行科技投入占營收的比例均超過3%，其中，渤海銀行達(dá)4.87%，且科技投入同比增長20.75%至6.4億元。同時，渤海銀行科技員工同比增長15.49%至1521人，占比達(dá)11.08%，為科技人員占比最高。

城商行中，青島銀行首次在中報中披露科技投入數(shù)據(jù)，上半年青島銀行科技投入1.94億元，占到營收的2.72%；重慶銀行上半年科技員工增速最快，同比增長45.64%至233人，占總員工的4.4%。

表2：2024H1樣本銀行科技人員情況

來源：企業(yè)預(yù)警通，零壹智庫

不過，在中報中披露科技投入的銀行數(shù)量在逐年緩慢減少。自2021年起，共16家銀行在中報中披露科技投入金額或人員情況，其中僅招商銀行、光大銀行、渤海銀行三家持續(xù)披露科技投入金額數(shù)據(jù)。

增減情況上，2024年上半年，招商銀行增加披露了科技員工數(shù)據(jù)；青島銀行增加披露了科技投入金額數(shù)據(jù)。

興業(yè)銀行、南京銀行減少披露科技投入相關(guān)數(shù)據(jù)；貴陽銀行減少披露科技投入金額數(shù)據(jù)；郵儲銀行、交通銀行、張家港行、平安銀行自2022年起便不再披露科技投入相關(guān)數(shù)據(jù)。

表3：2021H1-2024H1樣本銀行科技投入披露情況

來源：企業(yè)預(yù)警通，零壹智庫

 大模型：加速落地

在大模型布局和創(chuàng)新方面，商業(yè)銀行走在前列。公開數(shù)據(jù)顯示，截至2024年6月末，在全球金融機(jī)構(gòu)大模型專利創(chuàng)新領(lǐng)域，工商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、微眾銀行、農(nóng)業(yè)銀行專利申請數(shù)量位居前10位。

中報數(shù)據(jù)顯示，共18家銀行披露AI大模型的相關(guān)布局及進(jìn)展（包括北京銀行、工商銀行、光大銀行、建設(shè)銀行、民生銀行、南京銀行、農(nóng)業(yè)銀行、平安銀行、浦發(fā)銀行、上海銀行、興業(yè)銀行、郵儲銀行、長沙銀行、招商銀行、浙商銀行、中國銀行、中信銀行、重慶銀行），較2023年中報增加3家。

國有六大行中，工商銀行和郵儲銀行在中報中對大模型的展示幅度超過其余四家，分別提及“大模型”11次和16次。

技術(shù)建設(shè)上，工商銀行在金融同業(yè)中首家完成企業(yè)級金融大模型全棧自主可控訓(xùn)練和推理部署，開展金融行業(yè)和企業(yè)級大模型二次訓(xùn)練，建成高質(zhì)量、多維度、大體量的金融大模型訓(xùn)練數(shù)據(jù)集，使其具備較強(qiáng)的金融領(lǐng)域知識理解和分析推理能力。

場景賦能上，工商銀行打造金融市場、信貸風(fēng)控、網(wǎng)絡(luò)金融等50余個應(yīng)用場景，促進(jìn)大模型技術(shù)與業(yè)務(wù)深度融合。賦能金融市場領(lǐng)域投資、融資、交易等業(yè)務(wù)全流程，切實提高業(yè)務(wù)處理效率；打造營銷智能助手，開發(fā)產(chǎn)品智能問答、營銷活動方案設(shè)計等功能，精準(zhǔn)發(fā)力支持客戶營銷。

中報數(shù)據(jù)顯示，郵儲銀行加速推進(jìn)大模型場景應(yīng)用規(guī)?；涞?，主要應(yīng)用于“郵儲大腦2.0”數(shù)字能力底座、云平臺建設(shè)、安全防護(hù)和運(yùn)營保障、提升測試賦能水平、遠(yuǎn)程銀行服務(wù)、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、法律風(fēng)險防控科技支撐等多個領(lǐng)域。

在2024年9月的中國國際服務(wù)貿(mào)易交易會上，郵儲銀行表示，其應(yīng)用大模型正處于研發(fā)測試階段，在營銷、客戶服務(wù)、綜合辦公領(lǐng)域均有落地。其中，客服大模型重塑了手機(jī)銀行沉浸式的數(shù)據(jù)交互體驗，構(gòu)建了打造手機(jī)銀行智能的陪伴助理。郵儲銀行的數(shù)據(jù)員工也已嵌入到線下ITM（互動交易模式）、線上App中。

股份制行中，共8家在中報中提及了大模型相關(guān)探索，其中，中信銀行和平安銀行都提及了對大模型的自主研發(fā)與應(yīng)用。

中信銀行自主研發(fā)倉頡大模型平臺，落地代碼生成、內(nèi)容生成、知識管理、多模態(tài)智能整合、智能操作五大重點(diǎn)應(yīng)用領(lǐng)域。其信用卡服務(wù)和遠(yuǎn)程客戶經(jīng)營服務(wù)，結(jié)合 AI 大模型，深化迭代小信智能機(jī)器人，規(guī)模化、智能化賦能遠(yuǎn)程客服全渠道，實現(xiàn)客戶服務(wù)效能提升 12%

在2023年年報中，平安銀行已提及了零售貸款審批，運(yùn)營管理，消保降訴，汽車金融AI驗車等具體落地場景。2024年上半年，平安銀行自主研發(fā)大模型開放平臺，加強(qiáng)算力平臺、大模型底座、大模型開發(fā)運(yùn)維一體化（Ops）、智能體（Agent）、應(yīng)用開發(fā)平臺等基礎(chǔ)能力建設(shè)，為營銷支持、內(nèi)部運(yùn)營、風(fēng)險管控、辦公輔助等領(lǐng)域的研發(fā)應(yīng)用提供通用能力模型和一站式場景定制服務(wù)。

城商行中，北京銀行、南京銀行、長沙銀行、重慶銀行、上海銀行等表現(xiàn)較為活躍。城商行積極探索生成式大模型與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)場景融合，應(yīng)用場景已從風(fēng)控、運(yùn)營、客服等中后臺領(lǐng)域走向客戶、營銷等前臺核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

北京銀行上半年打造人工智能驅(qū)動的商業(yè)銀行（AIB），建設(shè)以知識驅(qū)動的“大模型”、以數(shù)據(jù)驅(qū)動的“小模型”應(yīng)用體系，升級“京智”大模型并發(fā)布京騏 AI Agent平臺，持續(xù)建設(shè)人工智能的中臺能力?！熬┲谴竽X”已累計開放智能中臺服務(wù) 170 余項，落地數(shù)字化場景 153 個，支持 25 個重大項目、6 個數(shù)字化敏捷工程建設(shè)。

南京銀行上線人機(jī)協(xié)同智能外呼，提高觸達(dá)目標(biāo)客戶的效率，落地營銷助手、辦公助手等9大類40余個服務(wù)場景，打造“小禾Chat”業(yè)務(wù)答疑助手，提供各類大模型服務(wù)超30萬次。

長沙銀行基于AI大模型+小模型模式，打造知識問答、工單總結(jié)、服務(wù)質(zhì)檢、合規(guī)管理、報告生成、金融展業(yè)、案調(diào)信審等10類AI助手，嵌入17個業(yè)務(wù)系統(tǒng)，推動本行科技創(chuàng)新的研發(fā)需求含AI率超過18%，落地應(yīng)用20余項，累計可節(jié)約9萬工時。

重慶銀行試點(diǎn)將大模型技術(shù)融入OCR等傳統(tǒng)領(lǐng)域，提升智能識別水平。持續(xù)推進(jìn)RPA機(jī)器人在全行深度應(yīng)用，構(gòu)建數(shù)字人虛擬形象，提升業(yè)務(wù)自動化、智能化水平。

上海銀行打造“數(shù)智化+人性化”的對公在線服務(wù)體系，探索利用大模型提升精準(zhǔn)問答能力，建立前中后臺協(xié)同的對公專家服務(wù)團(tuán)隊。報告期末，其對公客戶線上咨詢實時解決率提升至97.78%，較上年末增長8.59個百分點(diǎn)。

 科技金融：增長強(qiáng)勁

近年來，央行深入落實創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略，推動金融支持科技創(chuàng)新的強(qiáng)度和水平持續(xù)提升，為創(chuàng)新型國家建設(shè)和高質(zhì)量發(fā)展提供有力支撐。

2024年4月初，央行設(shè)立科技創(chuàng)新和技術(shù)改造再貸款，額度5000億元，利率1.75%，期限1年，可展期2次，每次展期期限1年，發(fā)放對象包括國家開發(fā)銀行、政策性銀行、國有商業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、股份制商業(yè)銀行等21家金融機(jī)構(gòu)。

此次科技創(chuàng)新和技術(shù)改造再貸款是對原有科技創(chuàng)新再貸款和設(shè)備更新改造專項再貸款的政策接續(xù)，以激勵引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對科技型中小企業(yè)、重點(diǎn)領(lǐng)域技術(shù)改造和設(shè)備更新項目的金融支持力度，做好金融“五篇大文章”。

2023年以來，銀行業(yè)積極響應(yīng)國家號召，將科技金融列入戰(zhàn)略發(fā)展安排，并在財報中披露相關(guān)數(shù)據(jù)。伴隨我國加快發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力，銀行業(yè)在服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的過程中，有望同時實現(xiàn)業(yè)務(wù)增長和結(jié)構(gòu)優(yōu)化的多重目標(biāo)。

下文統(tǒng)計了2024年樣本銀行中報的科技金融貸款余額及環(huán)比增幅，主要涉及銀行的科技型企業(yè)貸款。實際上，科技金融在不同的層次還有其他統(tǒng)計口徑，例如科技型中小企業(yè)貸款、“專精特新”企業(yè)貸款、先進(jìn)制造業(yè)貸款、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款等，部分銀行主要披露了后者。

樣本銀行中，共23家銀行同時披露了上半年科技金融貸款余額與環(huán)比增速情況。

9月初“推動高質(zhì)量發(fā)展”系列主題新聞發(fā)布會上，央行信貸市場司司長彭立峰表示，過去5年，我國科技型企業(yè)貸款的年均增速是20%，是貸款平均增速的近2倍。樣本銀行中，上半年環(huán)比增速達(dá)20%的共6家，為齊魯銀行、光大銀行、青島銀行、北京銀行、浙商銀行、郵儲銀行。

此外，西安銀行中報顯示，其科技型企業(yè)貸款較年初增長37.72%，但在中報和2023年年報中均未披露貸款余額。

從增速上看，齊魯銀行環(huán)比增長幅度最高，上半年新增31.84%至312.01億元。中報顯示，該行上半年新設(shè)3家科技金融中心（共8家）；“專精特新企業(yè)”貸款戶數(shù)1637戶，較上年末增加476戶。

從絕對值上看，國有大行是科技類貸款投放的主力，支持科技企業(yè)的廣度和力度更大。國有銀行上半年科技金融投放總額約4.3萬億（部分未公開相關(guān)數(shù)據(jù)），約占樣本銀行科技金融貸款余額的一半。

其中，工商銀行科技金融貸款余額最高，達(dá)2.1萬億元，較年初增加18.64%；戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款余額3.1萬億元，比年初增長14.81%。

組織架構(gòu)上，工商銀行在業(yè)內(nèi)率先成立科技金融中心，并組建總行科技金融中心，強(qiáng)化“股貸債?！甭?lián)動，加大專精特新貸款投放力度。

表4：2024H1樣本銀行科技金融貸款余額

來源：銀行中報，零壹智庫

股份行中，興業(yè)銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行等4家科技金融貸款余額均超越郵儲銀行，突破4000億元。

其中，興業(yè)銀行上半年科技金融貸款余額環(huán)比增長8.35%至9035.15億元，且不良貸款率僅為0.44%，低于公司貸款平均水平。

興業(yè)銀行在中報中表示，重點(diǎn)支持新基建、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)、先進(jìn)制造業(yè)、國產(chǎn)替代、“專精特新”和福建省“四個經(jīng)濟(jì)”等領(lǐng)域的優(yōu)質(zhì)客戶，其在股份制行中制造業(yè)貸款余額最高，環(huán)比增長4.73%至7627.36億元。

招商銀行在架構(gòu)機(jī)制和產(chǎn)品創(chuàng)新上加大對科技金融的政策支持及資源投入，進(jìn)一步擴(kuò)大科技金融重點(diǎn)分行布局，重點(diǎn)分行數(shù)量增至20家；升級迭代“科創(chuàng)貸”產(chǎn)品，優(yōu)化產(chǎn)品流程與審批模式。截至二季度末，招商銀行科技企業(yè)貸款余額5829.97億元，較年初增長8.35%。

“科技金融”一詞在浦發(fā)銀行中報里出現(xiàn)了22次，是所有股份制銀行中最多的。

浦發(fā)銀行上半年啟動了創(chuàng)新中心（上海）建設(shè)，推出首個孵化器“張江創(chuàng)孵基地”，推出“科技會客廳”，提供“股、債、貸、保、租、孵、撮、聯(lián)”一體化的綜合金融服務(wù)模式。二季度末，浦發(fā)銀行科技金融貸款余額超5500億元，較年初增長10%。

股份制行中，光大銀行上半年科技金融貸款增速最快（增速總排行第2名），環(huán)比增長31.36%至3510.61億元；支持“專精特新”企業(yè)貸款余額1072.44億元，環(huán)比增長16.34%。城商行中，北京銀行科技金融貸款余額達(dá)3378.95億元，較年初增長30.34%；“專精特新”貸款余額992.16億元，較年初增長36.01%。

中報顯示，該行服務(wù)北京地區(qū)80%的創(chuàng)業(yè)板、69%的科創(chuàng)板、74%的北交所上市企業(yè)、74%的新三板創(chuàng)新層掛牌企業(yè)。在科技金融特色經(jīng)營機(jī)構(gòu)建設(shè)上，北京銀行上半年科技特色專營支行數(shù)量新增28家（共69家）、專精特新特色專營支行新增15家（共29家）。

農(nóng)商行中，僅滬農(nóng)商行中報披露科技金融貸款余額。數(shù)據(jù)顯示，其科技型企業(yè)貸款余額為1085.56億元，較上年末增長17.34%；科技型企業(yè)貸款客戶數(shù)3966戶，較上年末增加21.10%。

且滬農(nóng)商行信貸投向進(jìn)一步突顯“向早向小、中長期、信用”特征，科技型中小企業(yè)貸款余額及貸款戶數(shù)占比分別為81.23%、97.33%。

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