近年來，我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展飛速，各家銀行對信用卡業(yè)務(wù)也極其重視，紛紛成立了單獨(dú)的信用卡中心，專門管理信用卡業(yè)務(wù)。信用卡也已成為用戶日常生活中的重要組成部分，為用戶提供了更多便利、優(yōu)惠的金融服務(wù)。一個成熟的市場環(huán)境，除了在業(yè)務(wù)方面需要有商家和用戶的共同參與之外，還需要監(jiān)管的介入，構(gòu)建合規(guī)長效的發(fā)展機(jī)制，督促該業(yè)務(wù)的良好發(fā)展，信用卡業(yè)務(wù)亦是如此。今年7月，銀保監(jiān)會同中國人民銀行共同發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（以下簡稱“新規(guī)”）。據(jù)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，新規(guī)的出臺，是為了加快轉(zhuǎn)變信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展方式，強(qiáng)化審慎合規(guī)經(jīng)營，提高金融服務(wù)質(zhì)效，做好消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，提升惠民便民服務(wù)質(zhì)量。新規(guī)在信用卡業(yè)務(wù)管理、發(fā)卡營銷、授信風(fēng)控、資金流向、分期業(yè)務(wù)、合作機(jī)構(gòu)等方面提出了更高的要求，并對信用卡活卡率提出了明確規(guī)定，要求睡眠卡數(shù)量不得超過20%。各大銀行信用卡紛紛轉(zhuǎn)變經(jīng)營策略，從重發(fā)卡量轉(zhuǎn)向重活卡率，深耕存量用戶成為行業(yè)共識。郵儲信用卡的深耕經(jīng)營策略與監(jiān)管不謀而合。一直以來，郵儲信用卡堅持以客戶為中心的發(fā)展理念，積極貫徹國家鄉(xiāng)村振興與消費(fèi)升級戰(zhàn)略，進(jìn)一步完善體制機(jī)制和運(yùn)營模式，以有效客戶規(guī)模增長為基礎(chǔ)，場景建設(shè)為重點，數(shù)字化決策為依據(jù)，流程優(yōu)化與集中化運(yùn)營為支撐，加快推動渠道賦能、產(chǎn)品賦能、場景賦能、風(fēng)險賦能、科技賦能，全面提升客戶生命周期管理效能與定價能力，實現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)質(zhì)效提升。2008年，在其他國有銀行和股份制銀行紛紛飛速擴(kuò)張之際，郵儲銀行發(fā)行了首張信用卡正式開啟信用卡業(yè)務(wù)。雖然相較于其他國有銀行和股份制銀行而言，郵儲銀行信用卡業(yè)務(wù)起步較晚，但是，郵儲信用卡卻有著后發(fā)優(yōu)勢，迅速在業(yè)內(nèi)崛起。截至2022年6月末，郵儲銀行合計全國營業(yè)網(wǎng)點39,579個，是國內(nèi)營業(yè)網(wǎng)點最多、分布面積最廣的銀行。依托于強(qiáng)大的網(wǎng)點優(yōu)勢，郵儲信用卡在網(wǎng)點為主渠道的基礎(chǔ)上快速創(chuàng)新，形成網(wǎng)點、直銷、郵銀、電銷四大渠道的獲客體系，在競爭激烈的信用卡市場中利用自身優(yōu)勢走出了獨(dú)特的發(fā)展方向。
隨著信用卡市場的日益成熟以及信用卡新規(guī)的發(fā)布，越來越多銀行對信用卡用戶從“跑馬圈地”的增量擴(kuò)張轉(zhuǎn)向“細(xì)分客群”的精細(xì)化深耕，從單純追求卡量的增長到提高用戶的活躍度以及滿意度。基于此，郵儲信用卡深耕存量用戶，著重布局二三四線城市，逐步提升數(shù)字化能力，為用戶提供更為精細(xì)化的產(chǎn)品和服務(wù)。
在產(chǎn)品方面，郵儲信用卡通過對不同客群的細(xì)分，推出不同種類的信用卡。例如，面向年輕用戶，郵儲信用卡推出了葫蘆兄弟主題信用卡；面向有車一族，推出了車主卡；面向有大額消費(fèi)需求的客群，推出了悅享分期卡；面向女性客群，推出輕松小熊主題信用卡；面向軍人及其家屬，推出軍人主題無界卡；面向國風(fēng)愛好者，推出若來Nanci主題信用卡。此外，針對個性化需求用戶，郵儲信用卡還推出了“我的卡”信用卡，支持用戶自選卡面以及卡號。
根據(jù)產(chǎn)品的不同，郵儲信用卡還為其匹配相對應(yīng)的權(quán)益。針對車主卡用戶，郵儲信用卡配備了洗車、加油、車務(wù)代辦等多項權(quán)益；針對若來Nanci主題信用卡用戶，提供若來Nanci二十四節(jié)氣盲盒、若來Nanci定制生活用品等產(chǎn)品；針對“我的卡”用戶，提供可訂購的超值自選權(quán)益包。
在服務(wù)方面，郵儲信用卡圍繞美食、購物、出行、娛樂等用戶高頻生活消費(fèi)場景，不斷擴(kuò)充商家范圍和數(shù)量，打造“悅享家庭日”平時周六五折、中秋“天天有折”等一系列營銷活動，全年持續(xù)為用戶提供活動頻次高、優(yōu)惠力度大、服務(wù)商家廣的金融服務(wù)。今年的中秋節(jié)活動期間，郵儲信用卡聚焦二三四線城市年輕用戶偏愛高性價比產(chǎn)品的實際需求，以“舉頭望明月，抬手'薅'羊毛”為主題，在全網(wǎng)展開一場大型宣傳活動，線上在多個熱門平臺投放視頻廣告，線下聯(lián)動各城市綜合體開展路演、快閃店等活動，一方面提升現(xiàn)有用戶的活躍度和口碑，另一方面吸引潛在用戶的關(guān)注和參與。此外，郵儲信用卡悅享中秋連續(xù)30天不間斷的天天有折活動，合作商家不但涵蓋呷哺呷哺、星巴克、奈雪的茶、瑞幸咖啡、華潤萬象城、萬象匯等多家全國性連鎖商戶，同時還深入下沉到縣域商戶，進(jìn)一步將活動落實到各線城市用戶的生活當(dāng)中，同時實現(xiàn)“普”與“惠”的雙重目標(biāo)，讓用戶切實感受到郵儲信用卡對普惠金融的踐行，助力郵儲信用卡實現(xiàn)獲客、活客指標(biāo)雙提升。據(jù)統(tǒng)計，截至2022年9月底，“悅享家庭日”覆蓋全國十萬余家商戶，累計發(fā)放優(yōu)惠券240萬張。在數(shù)字化時代，APP作為信用卡和用戶直接溝通的橋梁，在信用卡的整個生命周期管理中起到至關(guān)重要的作用。2017年9月，郵儲信用卡APP正式上線，經(jīng)過5年的更新迭代，目前該APP已經(jīng)升級至4.0版本。相較于3.0版本，新版本不但豐富了金融服務(wù)，還新增大字版、客戶服務(wù)大廳、商戶掃碼分期等便捷功能，進(jìn)一步提升不同客群使用體驗。新版本APP重建了用戶界面設(shè)計，上線主題皮膚，支持客戶個性化視覺效果；而且擴(kuò)展了消費(fèi)場景，新增品牌福利專區(qū)、活動日歷等功能，優(yōu)化本地特惠、優(yōu)惠券等活動場景展示效果。截至2022年6月末，郵儲信用卡APP累計綁卡量1,344.01萬張，較上年末增長48.80%，成功步入千萬級信用卡APP陣營。郵儲信用卡正以深耕存量用戶為重點，著力提升精細(xì)化和數(shù)字化服務(wù)能力，促進(jìn)業(yè)務(wù)規(guī)模和經(jīng)營效益的穩(wěn)健提升。
擴(kuò)大業(yè)務(wù)發(fā)展，同步提升軟硬件實力
2022年上半年，郵儲信用卡新增發(fā)卡330.81萬張，消費(fèi)規(guī)模增長超300億元，信用卡業(yè)務(wù)收入74.78億元，同比增長21.02%。通過與其他公布信用卡經(jīng)營數(shù)據(jù)的國有銀行和股份制銀行進(jìn)行對比，郵儲信用卡新增發(fā)卡量在所有銀行中排名第二，業(yè)務(wù)收入增幅位列第一。截至2022年6月末，郵儲信用卡不良貸款率1.82%，遠(yuǎn)低于11家公布數(shù)據(jù)的大行信用卡不良率平均值2.14%，資產(chǎn)質(zhì)量良好且超過絕大部分銀行。從半年報數(shù)據(jù)可以看出，郵儲信用卡正在穩(wěn)步前進(jìn)，多項指標(biāo)位列行業(yè)前列。一線城市的金融供給日漸趨于飽和，各大銀行信用卡中心開始加大下沉力度，將發(fā)展目標(biāo)從一線城市轉(zhuǎn)移到二三四線城市。郵儲信用卡已快人一步對二三四線城市進(jìn)行了全面的布局，在下沉市場的競爭中贏得先機(jī)。未來，相信郵儲信用卡會有更好的發(fā)展空間。郵儲信用卡除了加快在業(yè)務(wù)發(fā)展方面的布局之外，還通過不斷提升管理模式來提高自己的綜合能力。去年5月，郵儲銀行信用卡中心專營機(jī)構(gòu)在北京正式注冊成立，其信用卡業(yè)務(wù)也迎來更加系統(tǒng)、全面的管理，為信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展提供了軟實力。郵儲信用卡在充分利用郵儲銀行獨(dú)特的優(yōu)勢之后，著重布局二三四線城市，以深耕存量用戶為主，精細(xì)化運(yùn)營和數(shù)字化發(fā)展為輔，在信用卡市場中形成一股強(qiáng)有勁的競爭力，走出一條適合自身的特色發(fā)展之路。郵儲信用卡會不會助力郵儲銀行成為下一個零售之王，我們拭目以待。 
