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持牌消金公司中，南銀法巴是一個特殊的存在。它既有母行全面存量導入，又有獨特的線下客群策略，且業(yè)績保持逆勢增長。

最近，南京銀行披露了消金子公司南銀法巴的上半年業(yè)績數(shù)據(jù)，南銀法巴表現(xiàn)亮眼。就在其他消金公司為保余額而焦慮時，南銀法巴交出了行業(yè)首張高增長答卷。

2024年上半年，南銀法巴消金總資產(chǎn)461.1億元，同比增長103.43%，較年初增長37.84%；凈資產(chǎn)51.6億元，較年初增長1.44%；營業(yè)收入20.49億元，同比增長102.67%；凈利潤0.72億元，同比增長53.19%。

在貸方面，截至報告期末，南銀法巴表內(nèi)貸款余額439.82億元，較年初增長124.51億元，增幅達39.49%。如此增長，南銀法巴靠什么？

南銀法巴的增長有三條業(yè)務線支撐，分別是母行系支持（南京銀行及日照銀行消金存量導入）、線上助貸、線下直營。其中，母行系的業(yè)務導入，對于南銀法巴上半年表內(nèi)擴張起到促進作用。

一方面，南銀法巴承接了南京銀行消費金融中心CFC存量資產(chǎn)；另一方面，南京銀行關(guān)聯(lián)方日照銀行消金業(yè)務在上半年也開始導入南銀法巴。

去年，我們就了解到南銀法巴消金合并日照銀行消金，日照銀行消費金融中心團隊一同轉(zhuǎn)入南銀法巴。今年4月，日照銀行發(fā)布公告，自2024年4月1日起， 日照銀行與南銀法巴消費金融聯(lián)合推出“誠易貸”。自2024年3月31日17時起，日照銀行個人消費信貸產(chǎn)品“陽光貸”不再提供新增授信與用款服務；已授信未用款的，不再提供用款服務。客戶如需辦理無抵押無擔保個人消費信貸產(chǎn)品，可通過“ 南銀法巴消費金融 ”微信小程序或 APP 申請。

借助日照銀行的存量客戶和屬地優(yōu)勢，南銀法巴在山東區(qū)域的業(yè)務想必會有突破。除了股東方的支持，助貸和直營也是南銀法巴資產(chǎn)擴張的關(guān)鍵。

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作為南京銀行重點投入的消金子公司，南銀法巴在業(yè)務模式以及當前的核心產(chǎn)品上均主要承接了此前南京銀行消費金融中心的業(yè)務內(nèi)容。南銀法巴消金在業(yè)務營銷、風險管理、運營服務、數(shù)字系統(tǒng)、管理體系、人員隊伍等方面與南京銀行消費金融中心進行了全方位的融合。

目前，南銀法巴在業(yè)務層面按業(yè)務模式劃分，可分為線上業(yè)務、線下業(yè)務兩個模式。線下業(yè)務為核心自營業(yè)務（即B2C業(yè)務），線上業(yè)務即互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務，包含自營業(yè)務（即B2C）以及聯(lián)營業(yè)務（B2B）。

其中互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)營業(yè)務主要通過合作方平臺推薦獲客（也就是助貸業(yè)務），客戶的運營主要由平臺方負責，公司協(xié)助進行運營及維護工作；互聯(lián)網(wǎng)自營業(yè)務主要通過異業(yè)合作來引導客戶下載公司APP獲取客戶，公司會對客戶進行進一步的維護和服務。

產(chǎn)品方面，南銀法巴自營產(chǎn)品有兩個：“誠易貸”和“購易貸”，都屬于線下業(yè)務B2C。其中，“購易貸”定位消費分期，面向當下需購買車位，進行房屋裝修的客群；“誠易貸”主要面向繳納城鎮(zhèn)職工社保、公積金的客群，項下有“極客貸”、“匠客貸”和“創(chuàng)客貸”三個特色化子產(chǎn)品。

誠易貸-極客貸主要面向信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)相關(guān)公司的員工及大型企業(yè)、事業(yè)單位從事信息技術(shù)崗位的員工；誠易貸-匠客貸主要面向制造行業(yè)藍領(lǐng)員工，擁有相關(guān)技術(shù)資格認證的客群；誠意貸-創(chuàng)客貸主要面向擁有房產(chǎn)（支持夫妻共有）的私營業(yè)主客群。

就產(chǎn)品和客群定位而言，南銀法巴主攻線下優(yōu)質(zhì)客群，單筆貸款額度較高、期限較長，且貸款利率較低。

產(chǎn)品定價方面，南銀法巴實施風險定價策略，根據(jù)用戶不同的風險表現(xiàn)進行差異化定價，定價區(qū)間為7.56%~19.80%。額度方面，截至2023年6月末，客戶平均授信額度約為14萬元，戶均貸款金額約為13萬元。貸款期限上，誠易貸產(chǎn)品平均期數(shù)約為34期，購易貸產(chǎn)品平均期數(shù)約為47期。

相比一般消金產(chǎn)品額度萬元以內(nèi)，期限12期以內(nèi)，南銀法巴的產(chǎn)品差異化明顯。這主要還是基于南銀法巴的客群選擇，南銀法巴的重點客群放在專業(yè)技術(shù)人員、辦事人員、機關(guān)單位人員、學歷客群，這些客群一方面十分重視征信，不會輕易逾期，另一方面對貸款金額和利率比較敏感。

沿著優(yōu)質(zhì)客群主線，南銀法巴在線下大額業(yè)務上將客群不斷細分，可以說是行業(yè)內(nèi)對優(yōu)質(zhì)客群營銷最精細化的消金公司。

例如，以學歷貸細分，南銀法巴誠易貸上線了“青年+計劃”，針對22-30周歲本科及以上客群開放。其中，碩博研究生準入門檻為近一個月繳納社保公積金，本科學歷為連續(xù)三個月繳納社保公積金。

風險定價方面，南銀法巴的“學歷貸”產(chǎn)品更加細化，比如碩博專享7.2%的年化利率，211或者985本科生專享9%的利率。行業(yè)對比來看，南銀法巴“學歷貸”的定價已屬行業(yè)較低，可見其對優(yōu)質(zhì)客群的滲透力度。

以職稱人才細分，南銀法巴誠易貸針對職稱人才推出專項貸款，涵蓋工程師、醫(yī)生、教師、會計、建筑師等職稱客群。客群須持有專業(yè)技術(shù)職業(yè)資格證，其中高級職稱可享7.2%的年化利率，起批額度20萬元；中級職稱可享7.2%的年化利率，起批額度15萬元；初級職稱分為碩博和本科及以下兩類客群，其中碩博可享年化利率7.2%，本科及以下可享年化利率9%。

作為一家消金公司，敢向碩博客群，甚至211或者985學歷客群放貸，體現(xiàn)了南銀法巴極強的資金定價能力，也凸顯了南銀法巴豐富的線下業(yè)務經(jīng)驗。

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南銀法巴線下業(yè)務與其他線下消金公司相似，都采取了直營進件、親訪親核、人工核驗、模型風控等方式，按照審批放款流程，人工和系統(tǒng)審批相輔相成，彼此依賴。

貸前審批環(huán)節(jié)：

在授信申請?zhí)峤磺?，由各業(yè)務部客戶經(jīng)理引導客戶進行線上小程序申請并對客戶資質(zhì)進行初篩并承擔貸前業(yè)務受理職責；借款人進行申請時需提供身份證明、收入證明、財力證明等材料，系統(tǒng)與征信人員會對客戶提交的材料進行核實驗證。

授信申請?zhí)峤缓?，公司征信人員在信貸審批系統(tǒng)內(nèi)，通過電話核實、大數(shù)據(jù)比對、第三方比對等方式，對客戶提交資料的真實性進行交叉驗證。所有信息核實無誤后，征信人員將核驗后信息和人工判斷記入審批系統(tǒng)。

系統(tǒng)根據(jù)客戶錄入的基本信息、外部大數(shù)據(jù)信息、征信報告信息、運營人工審核的信息對客戶進行自動化授信和額度審批。系統(tǒng)風控模型主要基于自主評分模型和外部FICO評分模型。

南銀法巴消金自主開發(fā)了申請評分卡信用評分模型，模型對客戶基本信息、征信信貸信息和征信查詢信息等維度綜合考量，變量涵蓋客戶學歷、婚姻等基本情況以及客戶征信報告中貸記卡與貸款申請類型、次數(shù)與還款記錄、歷史逾期記錄及征信查詢次數(shù)等多維度變量，從而形成0-9級的評分結(jié)果，反映客戶的信用水平，等級越高客戶越優(yōu)質(zhì)。

借款人申請評分與0-9級評分結(jié)果的對應情況如下。

此外，南銀法巴消金使用內(nèi)部申請評分卡與外部FICO評分模型對客戶信用風險水平進行綜合評估。FICO評分為公司使用的外部信用評分產(chǎn)品，該產(chǎn)品基于采集到的客戶基礎信息、歷史貸款還款信息、歷史金融交易信息、銀行征信信息，具有較高時效性，公司使用該模型分作為內(nèi)部信用評分模型的有效補充。

貸后管理環(huán)節(jié)：

南銀法巴消金以定期和不定期檢查為主，檢查內(nèi)容包括但不限于對客戶的征信情況、財務情況、借款實際用途、還款記錄等方面的跟蹤監(jiān)測。

南銀法巴消金還通過自有風險指標監(jiān)控體系對貸款業(yè)務的資產(chǎn)質(zhì)量進行跟蹤，信用風險的評判標準包括借款人客戶投放申請評分卡結(jié)構(gòu)、首逾率、賬齡、放款后6個月30+逾期率等指標。根據(jù)借款人客戶風險指標的變化，南銀法巴消金有權(quán)采取授信額度調(diào)零、提前終止授信協(xié)議、停止發(fā)放貸款和宣布貸款提前到期等措施。

催收管理方面，南銀法巴消金按照“分類管理、專業(yè)催收”原則，對進入催收狀態(tài)的客戶賬戶進行專業(yè)催收管理。根據(jù)催收賬戶的拖欠賬期、原因等因素，實現(xiàn)分類管理，選擇運用短信、信函、電話、賬戶管制、委外、訴訟等方式進行催收。

從南銀法巴線下業(yè)務模式來看，有幾個典型特點：一是對人工仍比較依賴，這也是線下模式防范信用風險的必然；二是雖為直營，中介渠道甩單或難以避免；三是主要滲透優(yōu)質(zhì)客群，對客戶經(jīng)理團辦能力、渠道能力有一定挑戰(zhàn)。

還有就是，18%以內(nèi)的中端客群定位，恰是商業(yè)銀行下沉的客群空間，除了商業(yè)銀行，其他消金公司線下大額業(yè)務也是緊盯該類客群。南銀法巴以中端客群為主線，勢必要求其業(yè)務模式和產(chǎn)品具有更顯著的差異化。

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