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經(jīng)過(guò)了信用卡業(yè)務(wù)的黃金周期輪動(dòng)后，近兩年來(lái)，多家銀行發(fā)卡量開始呈現(xiàn)下降趨勢(shì)。

作者整理發(fā)現(xiàn)，包括國(guó)有銀行、股份制銀行在內(nèi)的多類銀行信用卡業(yè)務(wù)都出現(xiàn)了增速放緩、不良率升高等問(wèn)題。從“圈地跑馬”式的快速發(fā)展，到如今“精耕細(xì)作”式的緩慢發(fā)展甚至逆增長(zhǎng)，信用卡業(yè)務(wù)真的要“觸頂回落”了嗎？

01、告別粗放式發(fā)展

作為針對(duì)零售端的第一信貸產(chǎn)品，信用卡此前長(zhǎng)期未能引起廣泛關(guān)注。直至2000年前后，隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，人們消費(fèi)能力的提升，信用卡業(yè)務(wù)才在全國(guó)各地落地開花。

2005年前后，多家銀行陸續(xù)成立了信用卡中心，跑馬圈地的時(shí)代正式開始。數(shù)據(jù)顯示2005年至2011年，銀行信用卡發(fā)卡量整體增速維持在20％以上。

這一時(shí)期各家銀行為提升發(fā)卡量，獲得市場(chǎng)，推出了眾多優(yōu)惠活動(dòng)，且后臺(tái)審核和風(fēng)控管理并不嚴(yán)苛。在高通過(guò)率和辦卡有禮的雙重刺激下，有些信用卡業(yè)務(wù)員一天能辦理幾十張信用卡。

2018年前后，部分銀行信用卡發(fā)卡量增速有了放緩的跡象，信用卡市場(chǎng)出現(xiàn)兩極分化。例如有的銀行2018年信用卡業(yè)務(wù)增速高達(dá)64.05％，有的銀行增速已經(jīng)低至3％。

銀行信用卡增速放緩，一方面是由于受到了花唄、白條等互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的沖擊，出現(xiàn)了“信用卡”的可替代品，另一方面的確是市場(chǎng)辦卡需求大不如前，信用卡逐漸接近飽和狀態(tài)。

各家銀行為進(jìn)一步發(fā)掘信用卡盈利空間，開始反擊互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品，通過(guò)更優(yōu)惠的利率和更豐厚的權(quán)益增強(qiáng)了信用卡的可用性，進(jìn)一步提升了信用卡的產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。

在銀行多方位開發(fā)信用卡業(yè)務(wù)的同時(shí)，多家銀行信用卡不良率也出現(xiàn)攀升。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，發(fā)卡量競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)入白熱化狀態(tài)后，風(fēng)控升級(jí)緩慢，使得信用卡資產(chǎn)質(zhì)量偏低，銀行信用卡業(yè)務(wù)必須從狂熱的“圈地跑馬”展業(yè)模式中脫離，從追求數(shù)量到要求質(zhì)量。

02、增速放緩存量競(jìng)爭(zhēng)

對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中的一些遺留問(wèn)題，如果沒(méi)有明確的規(guī)定，銀行很難進(jìn)行統(tǒng)一且集中的調(diào)整，因此監(jiān)管部門一直在醞釀出臺(tái)相關(guān)文件。

2022年7月，監(jiān)管部門發(fā)布了信用卡新規(guī)，明確提出不得以發(fā)卡量、客戶數(shù)量作為考核目標(biāo)，全面加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)管。信用卡新規(guī)發(fā)布后，各銀行加速整改清理睡眠卡，調(diào)整分期利息，減少信用卡收費(fèi)，使得信用卡市場(chǎng)整體走上了健康發(fā)展的方向。

在嚴(yán)管后，各銀行開始在信用卡數(shù)字化、差異化、提升服務(wù)質(zhì)量等多方面發(fā)力，充分開發(fā)線上線下應(yīng)用場(chǎng)景，以激發(fā)持卡人刷卡需求，自此信用卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)換為“精耕細(xì)作”。

然而，信用卡市場(chǎng)進(jìn)入存量時(shí)代已是不爭(zhēng)的事實(shí)。數(shù)據(jù)顯示，2023年以來(lái)，信用總數(shù)出現(xiàn)“一降再降”的趨勢(shì)，2023年第一季度，信用卡與借貸合一卡總量為7.91億張，2023年第二季度，則為7.86億張，相較去年同期減少2100萬(wàn)張。

具體來(lái)看，信用卡數(shù)量收縮的銀行包括國(guó)有大行、股份制銀行。如建設(shè)銀行累積發(fā)卡量中期數(shù)據(jù)同比減少1500萬(wàn)張，招商銀行信用卡總數(shù)同比減少426萬(wàn)張。在以上兩家銀行外，大部分銀行信用卡發(fā)卡量都出現(xiàn)不同比例的下降。

除信用卡數(shù)量上的負(fù)增長(zhǎng)外，有的銀行在信用卡交易額、盈利率等方面出現(xiàn)不同程度的下降，且信用卡逾期居高不下。數(shù)據(jù)顯示，2023年第二季度，信用卡逾期半年未償還總額為896.46億元。

信用卡業(yè)務(wù)出現(xiàn)波動(dòng)，一方面是銀行內(nèi)部經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的調(diào)整，另一方面則是信用卡市場(chǎng)進(jìn)入存量階段導(dǎo)致。目前，無(wú)論是國(guó)有大行還是股份制銀行都普遍面臨發(fā)卡難的問(wèn)題，信用卡業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)變得愈發(fā)激烈。

03、城商行逆勢(shì)擴(kuò)張

在大型銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展受阻的同時(shí)，以寧波銀行為代表的城商銀行卻出現(xiàn)大幅增長(zhǎng)。截至2023年6月，寧波銀行發(fā)卡增速達(dá)30％，江蘇銀行信用卡線上交易額同比增長(zhǎng)32％，青島銀行信用卡業(yè)務(wù)營(yíng)收同比增長(zhǎng)30.63％。

據(jù)分析，城商銀行信用卡業(yè)務(wù)的上漲與城市用戶潛力不斷被開發(fā)有關(guān)，借助于深耕地區(qū)經(jīng)濟(jì)的本地化優(yōu)勢(shì)，城商銀行對(duì)下沉市場(chǎng)的吸引能力持續(xù)增強(qiáng)。相比于大型銀行，城商行在信用卡領(lǐng)域更注重創(chuàng)新和個(gè)性化，其主要優(yōu)勢(shì)還包括走親民道路、地方優(yōu)惠補(bǔ)貼力度大等等。

以寧波銀行為例，寧波銀行作為國(guó)內(nèi)首家掛牌上市的城商銀行，背靠經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的寧波市，開發(fā)出如寧波公務(wù)卡和寧波城市無(wú)界卡，以此吸引寧波當(dāng)?shù)厝宿k卡。此外，由于寧波從商人員多，持卡人所需流水較大，寧波銀行會(huì)根據(jù)當(dāng)?shù)鼐用袷褂锰攸c(diǎn)匹配不同特點(diǎn)的信用卡產(chǎn)品。

2023年下半年，寧波銀行信用卡在網(wǎng)絡(luò)上爆火的“醬香拿鐵”上市當(dāng)天推出了“一分錢來(lái)一杯醬香拿鐵”活動(dòng)。此外，寧波銀行還推出了bilibili聯(lián)名信用卡、小米聯(lián)名信用卡、餓了么聯(lián)名信用卡這些與年輕人生活息息相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)大廠，正在成為城商銀行合作的重要對(duì)象。

風(fēng)控系統(tǒng)同樣是寧波銀行的一大優(yōu)勢(shì)，截至2023年9月末，寧波銀行不良貸款率為0.76％，形成了風(fēng)險(xiǎn)垂直化管理，持續(xù)完善全面、全員、全流程的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，尋找到信用卡業(yè)務(wù)的普惠放貸與科學(xué)風(fēng)控之間的平衡。

反應(yīng)速度快，貼合年輕人購(gòu)物趨勢(shì)，成為城商銀行快速增長(zhǎng)的重要因素?？傮w而言城商銀行因走親民化路線，已經(jīng)吃到了第一口“差異性”發(fā)展的蛋糕。

此外，數(shù)字化也是城商銀行信用卡保持高速度發(fā)展的重要原因。一方面由于架構(gòu)靈活，資金充沛，部分城商銀行風(fēng)控已實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，并通過(guò)數(shù)字化來(lái)降低信用卡經(jīng)營(yíng)成本。另一方面城商銀行多是采用高補(bǔ)貼、高優(yōu)惠的方式吸引持卡人辦卡，因此對(duì)于風(fēng)控要求更高。

總體而言，小部分城商銀行能夠逆流而上，其獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)邏輯和差異化增長(zhǎng)點(diǎn)起了不可忽視的作用。目前，大型銀行已經(jīng)開始向城商銀行學(xué)習(xí)，走下沉路線，在保持自身優(yōu)勢(shì)的前提下深耕地方，依據(jù)地方特色制定“一城一計(jì)”的發(fā)展方案是可行的方法之一。

信用卡業(yè)務(wù)在產(chǎn)品同質(zhì)化、金融科技迭代等因素中需要塑造良好的用戶體驗(yàn)，考驗(yàn)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新能力和權(quán)益的靠譜程度。短期來(lái)看，大型銀行信用卡發(fā)卡量放緩是一種必然的結(jié)果。但長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，城商行的崛起能反促各大行提升信用卡服務(wù)水平，有利于提升持卡人權(quán)益和信用卡行業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展。

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