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信用卡

信用卡到底有多重要？

銀數(shù)觀(guān)卡銀聯(lián)數(shù)據(jù)2023/12/221120返回列表

相較其他消費(fèi)金融產(chǎn)品，信用卡有哪些優(yōu)勢(shì)？——《2023消費(fèi)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型主題調(diào)研報(bào)告》內(nèi)容摘選。 

對(duì)于銀行等機(jī)構(gòu)，信用卡與消費(fèi)貸是開(kāi)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的兩大產(chǎn)品條線(xiàn)，兩者的定位涉及到組織架構(gòu)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、客戶(hù)經(jīng)營(yíng)策略等多方面的問(wèn)題，特別是2022年7月信用卡新規(guī)發(fā)布后，信用卡與消費(fèi)貸之間的業(yè)務(wù)協(xié)同成為業(yè)界探究熱點(diǎn)。


信用卡在下沉市場(chǎng)滲透率更高，盈利能力和用戶(hù)體驗(yàn)表現(xiàn)更佳

在城市層級(jí)維度，信用卡作為信用支付產(chǎn)品，在三線(xiàn)及以下城市的用戶(hù)占比為35.5%，而現(xiàn)金貸產(chǎn)品和專(zhuān)項(xiàng)消費(fèi)分期產(chǎn)品這一指標(biāo)分別為24.8%、23.0%。信用卡專(zhuān)項(xiàng)消費(fèi)分期產(chǎn)品中，三線(xiàn)及以下城市用戶(hù)占比30.0%，銀行消費(fèi)貸業(yè)務(wù)中這一比例為21%。信用卡現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)中，三線(xiàn)及以下城市用戶(hù)占比為19.5%，依舊高于銀行消費(fèi)貸業(yè)務(wù)0.3個(gè)百分點(diǎn)。
圖1：各類(lèi)型產(chǎn)品用戶(hù)畫(huà)像差異-整體

圖2：各類(lèi)型產(chǎn)品用戶(hù)畫(huà)像差異-分機(jī)構(gòu)

圖3：各類(lèi)型機(jī)構(gòu)用戶(hù)畫(huà)像差異-專(zhuān)項(xiàng)消費(fèi)分期

圖4：各類(lèi)型產(chǎn)品用戶(hù)畫(huà)像差異-現(xiàn)金貸

在用戶(hù)認(rèn)知維度，在信用支付產(chǎn)品上，銀行信用卡的認(rèn)知率與辦理率均超80%，常用率為68.7%%，各項(xiàng)比例均顯著高于其他機(jī)構(gòu)。但對(duì)于現(xiàn)金貸、專(zhuān)項(xiàng)消費(fèi)分期產(chǎn)品，信用卡的認(rèn)知率僅為40.3%和31.6%，較銀行消費(fèi)貸分別低41.1和21.7個(gè)百分點(diǎn)；辦理率分別為20.6%和13.7%，較銀行消費(fèi)貸分別低27.9和10.5個(gè)百分點(diǎn)；常用率分別為14.3%和26.1%，較銀行消費(fèi)貸分別低9.2和1.5個(gè)百分點(diǎn)。此外，值得關(guān)注的是，在通過(guò)信用卡辦理專(zhuān)項(xiàng)消費(fèi)分期的用戶(hù)中，18-25歲客群占比高出消費(fèi)貸6個(gè)百分點(diǎn)，一定程度上表明信用卡得到年輕客群的認(rèn)可。
圖5：各類(lèi)型機(jī)構(gòu)現(xiàn)金貸產(chǎn)品的用戶(hù)認(rèn)知率、辦理率與常用率

圖6：各類(lèi)型專(zhuān)項(xiàng)消費(fèi)分期產(chǎn)品的用戶(hù)認(rèn)知率、辦理率與常用率

在盈利能力維度，信用卡分期用戶(hù)的平均年化利率為9.07%；在現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)中，信用卡平均年化利率為7.45%，銀行消費(fèi)貸則為6.37%；在專(zhuān)項(xiàng)消費(fèi)分期業(yè)務(wù)中，兩者基本一致。
圖7：用戶(hù)最近一次辦理產(chǎn)品的年化利率-分期產(chǎn)品

圖8：年化利率水平-現(xiàn)金貸產(chǎn)品

信用卡業(yè)務(wù)的收入來(lái)源包括利息與非利息收入。根據(jù)上市銀行年報(bào)中公開(kāi)的信息，我國(guó)上市銀行零售業(yè)務(wù)收益率集中在5%-6%，信用卡的收益率在零售業(yè)務(wù)中具有顯著優(yōu)勢(shì)。在非利息收入方面，日常交易所帶來(lái)的回傭收入可以大體彌補(bǔ)運(yùn)營(yíng)成本，在深化客戶(hù)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)下，增值服務(wù)費(fèi)、年費(fèi)等成為銀行新的收入增長(zhǎng)點(diǎn)，且通常貢獻(xiàn)非利息收入的用戶(hù)資質(zhì)相對(duì)更優(yōu)，風(fēng)險(xiǎn)較小，業(yè)務(wù)盈利更為穩(wěn)健。
以上市銀行為樣本進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，2022年，國(guó)有大行零售業(yè)務(wù)收入及利潤(rùn)占全行的比重平均值分別為50%、46%，股份行為44%、36%，城商行僅為24%、27%，農(nóng)商行為38%、42%，幾乎都在50%以下，這表明我國(guó)銀行零售轉(zhuǎn)型的進(jìn)程仍在繼續(xù)，信用卡在提升零售業(yè)務(wù)收入與利潤(rùn)貢獻(xiàn)方面具有重要意義。
在用戶(hù)體驗(yàn)維度，整體滿(mǎn)意度上，銀行信用卡客戶(hù)為80.0%，較銀行消費(fèi)貸高出2.3個(gè)百分點(diǎn)；在場(chǎng)景豐富度的評(píng)價(jià)中，信用卡同樣居于首位；在用戶(hù)凈推薦值表現(xiàn)上，信用卡為42.0%，銀行消費(fèi)貸則為40.3%。
圖9：不同機(jī)構(gòu)、銀行用戶(hù)整體滿(mǎn)意度

此外，相比非銀機(jī)構(gòu)，調(diào)研發(fā)現(xiàn)，偏好使用信用卡的用戶(hù)比例（52.9%）較偏好使用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)或持牌消費(fèi)金融公司類(lèi)信用卡的用戶(hù)（32.1%）高21個(gè)百分點(diǎn)，這說(shuō)明以信用卡為抓手，實(shí)現(xiàn)非銀機(jī)構(gòu)消費(fèi)信貸用戶(hù)的轉(zhuǎn)化具有現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。
圖10：用戶(hù)對(duì)信用卡分期/消費(fèi)信貸產(chǎn)品的偏好

在獲客成本維度，信用卡線(xiàn)上、線(xiàn)下的獲客成本約290元、234元，而專(zhuān)項(xiàng)消費(fèi)金融產(chǎn)品線(xiàn)上、線(xiàn)下的獲客成本則約328元、268元，銀行信用卡線(xiàn)上、線(xiàn)下獲客成本均低于專(zhuān)項(xiàng)消費(fèi)金融產(chǎn)品。
圖11：不同渠道、不同產(chǎn)品獲客成本

在零售融合經(jīng)營(yíng)維度，就辦理過(guò)銀行多個(gè)產(chǎn)品的用戶(hù)來(lái)看，60%以上的用戶(hù)都是在使用了該機(jī)構(gòu)的信用卡之后，又去辦理了該機(jī)構(gòu)的現(xiàn)金貸或?qū)ｍ?xiàng)分期產(chǎn)品。當(dāng)信用卡提供的現(xiàn)金貸的額度或期限無(wú)法滿(mǎn)足需求時(shí)，80.4%的受訪(fǎng)用戶(hù)表示愿意申請(qǐng)發(fā)卡行其他現(xiàn)金貸產(chǎn)品。
從職業(yè)分布方面，信用卡用戶(hù)中經(jīng)營(yíng)者的占比高出銀行消費(fèi)貸5個(gè)百分點(diǎn)，而白領(lǐng)的占比則較銀行消費(fèi)貸低5個(gè)百分點(diǎn)，同時(shí)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，對(duì)于辦理過(guò)現(xiàn)金貸產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)者來(lái)說(shuō)，超過(guò)半數(shù)的經(jīng)營(yíng)者出于申請(qǐng)繁瑣、材料多、門(mén)檻高等原因不愿意申請(qǐng)小微企業(yè)貸，這表明如果銀行能通過(guò)信用卡助力小微業(yè)務(wù)簡(jiǎn)化流程、改善體驗(yàn)，則有希望同步提升小微業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。
圖12：不同類(lèi)型機(jī)構(gòu)用戶(hù)職業(yè)分布-消費(fèi)金融用戶(hù)整體


厘清信用支付與借貸產(chǎn)品定位，組織架構(gòu)提供保障

信用支付產(chǎn)品是消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)客戶(hù)引入的排頭兵。以信用卡、類(lèi)信用卡為代表的信用支付產(chǎn)品，具有免息期，同時(shí)憑借支付功能高頻嵌入各類(lèi)生活場(chǎng)景，用戶(hù)基數(shù)廣泛，產(chǎn)品理念容易被接受。因此，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，信用卡是引入客戶(hù)、特別是具有現(xiàn)實(shí)或潛在消費(fèi)信貸資金需求的客戶(hù)，并實(shí)現(xiàn)成長(zhǎng)培養(yǎng)的有力抓手。
針對(duì)銀行來(lái)看，信用卡相比消費(fèi)貸業(yè)務(wù)，其用戶(hù)中三線(xiàn)及以下城市、經(jīng)營(yíng)者等下沉客群的占比明顯更高。我國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)在經(jīng)歷了高速發(fā)展后，已步入相對(duì)成熟的規(guī)范發(fā)展階段，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，一線(xiàn)城市成熟度較高，各類(lèi)機(jī)構(gòu)均在探尋下沉市場(chǎng)發(fā)展空間。銀行消費(fèi)貸業(yè)務(wù)目前更聚焦于傳統(tǒng)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，如一、二線(xiàn)城市、白領(lǐng)客群，相比而言，信用卡是銀行與其他機(jī)構(gòu)搶奪下沉市場(chǎng)的有效載體。
信用卡與消費(fèi)貸的產(chǎn)品功能存在部分重合，不同銀行對(duì)于兩類(lèi)業(yè)務(wù)的定位和經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略也存在差異。2022年7月信用卡新規(guī)發(fā)布，對(duì)于現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，明確要求不得超過(guò)5萬(wàn)、2年，此項(xiàng)規(guī)定在一定程度上削弱了信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)金借貸產(chǎn)品的盈利貢獻(xiàn)，引發(fā)部分銀行關(guān)于信用卡和消費(fèi)貸業(yè)務(wù)關(guān)系的思考。
調(diào)研發(fā)現(xiàn)，66.2%現(xiàn)金貸用戶(hù)的授信額度不超過(guò)5萬(wàn)、97.1%不超過(guò)24期。對(duì)于符合監(jiān)管要求的現(xiàn)金類(lèi)業(yè)務(wù)以及專(zhuān)項(xiàng)消費(fèi)分期業(yè)務(wù)，如通過(guò)信用卡開(kāi)展，好處在于用戶(hù)側(cè)的體驗(yàn)更佳，無(wú)需重復(fù)提交申請(qǐng)材料，同時(shí)前期獲客成本較低，往期用卡數(shù)據(jù)的沉淀也為銀行主動(dòng)發(fā)現(xiàn)借貸需求、進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)營(yíng)銷(xiāo)促動(dòng)提供了基礎(chǔ)。
因此，以信用卡業(yè)務(wù)作為消費(fèi)金融服務(wù)的主入口可能是更優(yōu)選擇，對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)無(wú)法滿(mǎn)足的需求，可以進(jìn)一步引流至消費(fèi)貸業(yè)務(wù)或是其他零售產(chǎn)品，但此種經(jīng)營(yíng)思路需要組織架構(gòu)提供保障。
從目前行業(yè)情況來(lái)看，多數(shù)銀行同時(shí)設(shè)立信用卡部與消貸部門(mén)，在這種組織架構(gòu)下，內(nèi)部協(xié)同效率難免受到考核指標(biāo)等影響，在獲客等方面難以實(shí)現(xiàn)綜合成本的最小化，當(dāng)用戶(hù)同時(shí)辦理產(chǎn)品時(shí)可能面臨重復(fù)提交材料等情況；部分銀行將信用卡部與消貸部門(mén)、乃至零售信貸條線(xiàn)進(jìn)行整合，成立信用卡與消費(fèi)金融中心等，通過(guò)信用卡實(shí)現(xiàn)低成本零售獲客，通過(guò)日常用卡形成品牌忠誠(chéng)與數(shù)據(jù)積累，再根據(jù)用戶(hù)實(shí)際情況匹配不同產(chǎn)品、不同營(yíng)銷(xiāo)策略進(jìn)行生息轉(zhuǎn)化。此種組織架構(gòu)模式在資源配置、零售綜合價(jià)值實(shí)現(xiàn)以及消費(fèi)者體驗(yàn)方面可能相對(duì)更優(yōu)。


綜合衡量信用卡業(yè)務(wù)價(jià)值，激發(fā)零售業(yè)務(wù)發(fā)展動(dòng)能

在銀行零售產(chǎn)品中，借記卡市場(chǎng)飽和度高，且由于“斷卡行動(dòng)”、沉睡賬戶(hù)清理等政策，很難實(shí)現(xiàn)大規(guī)模獲客；利率下行的背景下，儲(chǔ)蓄產(chǎn)品吸引力有限；保險(xiǎn)與財(cái)富管理業(yè)務(wù)消費(fèi)者門(mén)檻與教育成本較高；消費(fèi)貸業(yè)務(wù)僅面向具有資金需求的用戶(hù)；車(chē)貸、房貸獲客多依賴(lài)合作渠道。相比之下，信用卡具有免息期、日常生活場(chǎng)景滲透率與使用率高頻、數(shù)字化體驗(yàn)好等優(yōu)勢(shì)，是零售獲客的鉤子產(chǎn)品。
在其他零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)化方面，信用卡業(yè)務(wù)具有重要貢獻(xiàn)。有66.1%的受訪(fǎng)機(jī)構(gòu)開(kāi)展了信用卡業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)的交叉營(yíng)銷(xiāo)，較去年提升8.1個(gè)百分點(diǎn)；在接觸過(guò)其他零售產(chǎn)品或服務(wù)信息的用戶(hù)中，有87.7%的用戶(hù)辦理了除信用卡以外的產(chǎn)品或服務(wù)，較去年提升7.6個(gè)百分點(diǎn)；超四成用戶(hù)會(huì)因?yàn)閷?duì)持卡機(jī)構(gòu)忠誠(chéng)度/喜愛(ài)度更高、或偏好一站式服務(wù)等原因，辦理發(fā)卡行的其他產(chǎn)品或服務(wù)；針對(duì)目前尚未使用發(fā)卡行信用卡以外產(chǎn)品及服務(wù)的用戶(hù)，近70%的用戶(hù)對(duì)未來(lái)辦理發(fā)卡行的其他產(chǎn)品展示出了較高意愿。
圖13：信用卡用戶(hù)其他產(chǎn)品/服務(wù)的持有情況




由此可發(fā)現(xiàn)，在衡量信用卡業(yè)務(wù)價(jià)值的過(guò)程中，將信用卡的客戶(hù)獲取與經(jīng)營(yíng)成本放置于零售業(yè)務(wù)整體中進(jìn)行考量、將通過(guò)交叉營(yíng)銷(xiāo)實(shí)現(xiàn)信用卡客戶(hù)向其他零售產(chǎn)品轉(zhuǎn)化中所節(jié)約的獲客與經(jīng)營(yíng)成本計(jì)入信用卡業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)、甚至將使用信用卡服務(wù)過(guò)程中所建立起的品牌忠誠(chéng)度、美譽(yù)度予以量化，或許更為科學(xué)、全面。

在以往“以產(chǎn)品為中心”的經(jīng)營(yíng)模式下，不同產(chǎn)品條線(xiàn)各自為政，在考核上往往也只關(guān)注單一產(chǎn)品的情況，而非從零售業(yè)務(wù)全局進(jìn)行資源最優(yōu)配置。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進(jìn)程中，銀行等機(jī)構(gòu)開(kāi)始面向“以客戶(hù)為中心”實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變，跳出行內(nèi)視角，從零售客戶(hù)視角出發(fā)，思考不同產(chǎn)品的高效獲客與協(xié)同服務(wù)，致力于提升單一客戶(hù)的多產(chǎn)品持有水平、進(jìn)而提升忠誠(chéng)度、黏性與零售業(yè)務(wù)整體收益。
在“以客戶(hù)為中心”的經(jīng)營(yíng)模式下，銀行要從以往經(jīng)營(yíng)自身的資產(chǎn)負(fù)債表，轉(zhuǎn)變?yōu)榻?jīng)營(yíng)零售客戶(hù)的個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表，而實(shí)現(xiàn)這一轉(zhuǎn)變的基礎(chǔ)是足夠了解客戶(hù)，明確客戶(hù)現(xiàn)狀與潛在需求。信用卡作為疊加了借貸功能的信用支付產(chǎn)品，在授信審批、貸后管理等階段，積累了客戶(hù)資產(chǎn)與負(fù)債信息，同時(shí)在日常交易中沉淀了用戶(hù)消費(fèi)偏好、消費(fèi)能力等海量數(shù)據(jù)。豐富的數(shù)據(jù)維度使得銀行得以全面、動(dòng)態(tài)地了解用戶(hù)，為進(jìn)一步提供資產(chǎn)端、負(fù)債端的精準(zhǔn)服務(wù)提供了依據(jù)。信用卡業(yè)務(wù)的規(guī)模與質(zhì)量、信用卡數(shù)據(jù)價(jià)值挖掘情況等，可能對(duì)銀行未來(lái)零售業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力產(chǎn)生直接影響。
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